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【家庭保障】关于买保险,你必须知道的事实!

2016-02-10  魔鬼城堡主

上周,力哥请前《理财周刊》金融研究中心主任、ChFP国家理财规划师、LOMA寿险管理师陈婷老师,给荔枝汇会员们进行了一场保险问题专题在线答疑,其中许多问题都是非常典型,许多人在生活中都会遇到的,而陈婷老师的回答也非常接地气,今天推送其中最典型的一些问题,希望对你更深入地理解保险知识有所帮助。



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如何根据自身情况购买意外险


Q:一家人的意外险该怎么买才又经济又实惠?怎么按照自己的收入,支出去选择一份适合的保险呢?比如保险额度是否和每个月的必须开销(房贷等)保持一个比例?是否需要和收入保持一个比例。


A:意外险本身就是个经济实惠的险种。通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,则可以采用“家庭需求法”来衡量。

首先,你的家人需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以先要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。

所以说,按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5 个人部分的负债金额 家庭紧急备用金 丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。


特殊职业的保险如何购买?


 Q:保险(主要指意外险)中有职业分类,一些四五类被列为高危行业很多保单对这类职业都是拒保的,这类职业可选择的保单也很少性价比也不高,更坑爹的是很多都起不到有效的保障,这类职业该怎么选择保险?比如矿工,建筑工人。作为老板又怎样为员工买意外保险,特别是年龄大,退了休的超龄员?


A:在消费者投保的时候,保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较,不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为:一类职业、二类职业,一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更,就需要如实告知保险公司,办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化,保 险公司会依据其职业风险系数表,对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

为此,在意外险规划过程中,我们都应该留意一点,职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动,等级愈高,表示被保险人的风险程度愈高,因此保费也会相应提高。不同类别的职业其职业风险系数不同,特别是意外伤害保险,它与普通人寿保险不同,并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准,而是按被保险人职业的危险程度制定费率,职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如,十八岁和六十岁的人,即使二者之间有很大的年龄差距,但如果所从事工作的类型相同,那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。

矿工、建筑工人则可以投保专门的建筑工人团体意外保险产品。作为老板,可以为员工购买团体意外保险,一来,费率比个人单独投保要便宜不少;二来,对于员工投保年龄的限制通常在65或64岁以下,应该足够满足企业的投保需求。


父母退休后如何选择商业保险?


Q:退休父母在有基础养老和医疗的情况下,商业保险应该如何选择,还要添加什么保险?超过投保年龄的应该如何做?


A:老人的话,可以选老年意外险和老年癌症险,可以专门针对老人的意外骨折、癌症等作出保障,而且投保年龄最高可达70岁、80岁甚至85岁,而非传统产品的60岁。

尽管市面上对老年人,尤其是高龄老人开放的保险产品很少,但这几年还是有部分保险公司推出了老年意外保险。比如上海地区的“银发无忧”老年人意外伤害综合保险、北京地区的老年意外险、阳光人寿推出的老人骨折保险、中意人寿保险公司的“乐天年”意外伤害保障计划,光大永明人寿的永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划等等

以上海地区“银发无忧”老年人意外伤害综合保险为例,投保年龄是已经放得相当宽了:50至80周岁(含)上海老年人(本地户籍或长期居住)主险最高可购买10份,81周岁及以上老年人主险最高可购买3份,无年龄上限。每年7-8月集中接受投保。

保险期限:一年

投保费用:20元

又如中意人寿“乐天年”产品这款老年意外保险,50~70周岁的老年人无需体检,都可以获得保障,并且续保可以到80岁。被保险人因意外发生的门诊、住院、身故均可获得保障。产品还专门设计了意外骨折保险金,来减轻老年人骨折后的经济负担。此外,意外伤害失能收入损失保险金和特定意外事故保险金也都为老年人增加额外的意外保障。

老年防癌险、重疾险方面,今年以来 ,多家公司纷纷推出相关产品,比如泰康人寿、太平洋人寿保险、太平人寿、阳光人寿、恒安标准人寿等,以前防癌险或重疾险最多接受65岁或60岁以下人士投保,因为年纪大了癌症发生率肯定会增加不少,但现在保险公司也在填补这块市场空白,投保年龄放宽到75岁,续保年龄甚至可以到80岁甚至100岁(也即是终身)


如何为孩子选择保险?


Q:我家孩子1岁左右,应该如何买保险?具体推荐买哪个保险公司哪个险种?


A:想给孩子买保险,先问问你给自己买保险了么? 父母是孩子的最大依靠!

首先,要先为大人做好基础保障,家庭投保应以家长为主,孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了,但在实际操作上,仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后,很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了,沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后,在自身保障不全的基础上,开始兴奋地为宝宝急着买保险。

家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

孩子的主要保障需求:重疾险,意外险,教育金保险。

再给孩子投保时,一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险,特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费,在购买主险的同时,最好购买豁免保费附加险,万一家长发生意外,保险公司可豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效。

具有“五险一金”的年轻工薪阶层如何买保险?


Q:我是80后,工薪阶层,工作稳定轻松,除了单位的五险一金还需要买什么保险?


A:这个问题比较比较宽泛,对25~35岁人士而言,重疾险、意外险、定期寿险都可以考虑,具体怎么配置,要看个人收入、职业、家庭情况、婚姻状况等。


两口之家,想添加大病险,如何选择?


重大疾病(包括简单的防癌险和保障范围更全面的普通重疾险)的产品选择,要看年纪和保费预算。

如果你比较年轻,比如你是30岁以下人士,或是保费预算有限,最看重保险的保障功能,那么不妨直接购买纯保障型的防癌险产品或消费型重大疾病保险,如人保健康关爱专家定期重疾险、海康人寿的“康爱一生”防癌险,可以用最小的支出换最大程度的保障;如果你已经超过35岁甚至年纪更大,经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险,那么不妨选择保障范围更全面的终身重疾险。

成熟家庭保险选购


Q:三口之家,孩子已经成年,其中两人工作,收入稳定,有贷款,也可能三五年内有大笔支出,应该配置何种保险?


A:考虑到孩子已经成年(被保险人预计在45~55岁左右),但是家里还有房贷,建议配置终身寿险(预防因为借款人意外或其它情况身故,房贷无法偿还风险。之所以不选用定期寿险,因为年纪已经偏大),商业养老险也该考虑一部分,不久之后养老压力就来了。


关于商业分红险


Q:请问分红保险看起来十分诱人,但是我总觉得有圈套。家里有三个小孩还在幼儿园。太太全职,我个人收入养家,有车贷房贷。父母健康,还有一个哥哥,他财力好,家兄算是一个小企业家了。需要买多少份分红保险呢?哪家的比较靠谱?


A:分红险收益诱人?别被忽悠啦。

如果我问你,你们家都买过哪些保险,除了必买的车险,估计大部分会发现,自己买的主要是分红型的两全寿险、带有分红功能的储蓄型重大疾病综合计划等。

但是,很多跟我熟悉的精算师告诉我,从成本-收益角度考虑,他们根本不买分红型的两全保险。

就像你感觉到的,分红险可能有“圈套”。实际上,分红险的收益并不客观,不过是传统人身保险套了一个分红的帽子而言,也正因为如此,其产品内涵的收益率反而会比预定的3.5%年复利要低。

精算师早就算过,如果将每年投入两全寿险的那些保费,一部分用来购买定期寿险,一部分投入收益水平在市场上处于最下游的定期储蓄,那么若干年后,自己用“定寿 定期储蓄”DIY组合所能收获的收益比单纯投保两全保险还要高不少。


去香港买保险靠谱么?


Q:现在很多人去香港买保险,是不是香港买保险真的比大陆划算、有保障?去香港买保险要注意什么?


A:近年来,鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点,我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是,在享受各种优势的同时,也要考虑到赴港买保险后,两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势,以及汇率等风险。

何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品?除了较早接触海外市场的那批高净值人群,近两年更是有不少普通白领,甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。

首先,从费用上看,到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用,一方面有人民币与港币之间的汇率原因,另一方面则是因香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。同样的保障内容,在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%~30%。

除了费率较低,我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛,有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例,香港地区的保险产品不仅更便宜,其保障范围还更广。又如意外险,通常不仅含意外身故、伤残等赔偿,还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。

而在储蓄型保险的收益率方面,由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道,因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率,甚至高达5%~10%,分红保单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%~30%,具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是,我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

另一方面,在内地投保高保额的保单,体检、财务审查等因素较为严格,投保人想要购买一份超过百万元保额的保单,并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高,投保数百万元保额的保单较常见,这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

对于想要为全家人安排保障的投保人而言,香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如,以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保意外险,保费通常有优惠。此外,意外险等产品若连续5年不提出索赔,投保人可以享受“无理赔优待”,获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

既然香港的保险有这么多优点,那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢?实际上,需要提醒的是,在享受赴港买保险的实惠之际,消费者更不应忽视潜在的一些风险。

比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价,那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,这几年人民币对美元持续升值,港币的贬值风险比较明显。

再一个比较重要的事项,就是理赔可能遭遇的风险。比如,在香港买医疗险,一方面出险后的理赔手续较繁琐,另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险,若选择在内地就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医,香港保险公司是否会承认是个问题。为此,投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。

此外,内地人士在与香港保险机构发生纠纷后,由于必须适用香港地区法律,可能导致理赔过程费时费力。而且,香港的律师等费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人。

比如2012年就曾发生一个案例,内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时,与位于香港的保险公司发生纠纷,投诉至我国香港保险索赔投诉局,可惜该局回复称:“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷,惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民,因此基于职责范围所限,本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说,异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。

此外,内地居民在我国香港地区购买保险的时候,若选择分期缴费,需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头(通常是按月缴),头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了,但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中,有些人可能因为疏忽遗漏,错过缴费,导致香港的保险公司扣费不成功,从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中,则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高,而且还要收取不少小额账户管理费。

总而言之,“内地客”若想去香港投保,一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二则要按照香港保险公司的操作流程,弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。


慢性病患者可以买保险么?


Q:麻烦帮问下如果诊断有慢性病还能投保人寿险吗?有没有合适险种推荐,费用大概多少?


A:慢性病患者可以选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种,如意外险、养老保险等,而重疾、定期寿险、终身寿险则可能被加费、除外或拒保。

此外,投保时需要注意以下几点:如实告知病情,准备好既往住院病历和近期体检报告,认真阅读所投保险的保险责任和免责条款。

核保后,可能会有以下几种结果,体检(有些项目需要自己付费)、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种,都由保险公司根据具体情况来决定。

比如,像糖尿病这种疾病,一般保险公司会将其作为除外责任,住院医疗和重大疾病会被拒保。因为糖尿病的并发症很多,有可能引起失明、截肢等,很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。


重疾险可以叠加理赔么?


Q:已经购买有万能险并且附加重疾险,现在单位为我再购买单独的消费型重疾险,理赔的话能叠加吗?有人说如果是购买的不同保险公司的是能叠加的,如果是相同保险公司的就不能叠加,是这么回事吗?


A:可以叠加理赔,人的生命无价,而且重疾险无须发票去报销,是确诊后即可理赔的。如果是普通的医疗住院费用保险,则总赔款不能超过实际支出费用。

是否可以为股票、基金等财产险可以投保?


A:有的,有理财型的家庭财产保险。比如,安邦保险的“共赢2号”投资型家庭财产保险,其宣传单上表明“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品,保险期限分为1-5年期。购买“共赢2号”不仅能获得双倍于保费的家庭财产保额,同时满期收益比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点,若央行调整存款利率,则与其联动,可以分段计息。

这类产品实际上就是家财险 定期储蓄(浮动利率,或与基准利率挂钩),其中的一部分利息就是保险的成本。

加入了投资功能的保险产品,无论是家财险还是意外险,其保费往往要高于普通产品,而且保障功能不够全面。以“共赢2号”为例,需要1万元起买,但不含投资功能的普通财险仅需数百元就可投保。

乙肝算重疾险的范畴么?


Q:我想问一下我去年在网上买了一份泰康重疾险,交二十年保终身,年缴5200,现在体检出有乙肝,该怎么办?

另外如果你觉得万能险账户收益并不怎么样,后续你可以申请降低投资账户缴费额,减少投资部分的投入,充分利用其附加各类保障险种的优势


A:去年买了泰康重疾险,你现在查出乙肝,没有任何问题:1、你的乙肝不是重疾,无法申请这份保单的理赔,而且是现在才查出来的,不存在未如实告知的问题;2、如果你未来不幸患重疾,只要超过等待期(通常是三个月到一年),即可申请理赔;3、请注意,如果你去年投保时存在未如实告知的重大健康事项,或者原来的疾病与今后发生的重疾相关联,必须等保单满两年后发生重疾,才可以获赔,否则两年内生病的话,保险公司可以以你没有如实告知解约


癌症发生时投保可以获赔么?


Q:据说在癌症发生时投保,如果能挺够2年,2年之后如果发生癌症还可以得到理赔的,请问陈婷老师怎么看?


A:这个不算诈保。就像我们前面也提到过,人身保险合同有个“2年”的不可抗辩条款,这是09年新保险法中的进步

所谓不可抗辩,就是不管投保当时什么情况,只要保险合同已经生效满两年,保险公司就不再拥有以“投保人当时未能如实告知”为理由,对自己的理赔责任提出抗辩。

但是,我们也要知道,保险公司都有核保流程。假若你在投保时,已经罹患癌症的,这款保险是有体检要求的,那么肯定会被拒保;加入这份保险没有设置体检要求,仅仅是要你填写健康告知书,而你在告知书上对所有疾病事项选填了“否”,那么就要看保险公司的风控水平了——比如,他们的核保人员通过你的体重和年龄对比,发现你的体重有问题,那么他可能会进一步来了解情况;又或者,它会设置年龄和保额风控级别,比如超过多少岁的人必须体检,或者超过多少保额必须体检和提供财务状况证明,他会有种种关卡和经验来进行核保。

所以这其实是个拼RP的事,但新保险法的规定已经对投保人很有利了,等于把发现问题的举证责任推到了保险公司那边。

如果你在已经患重症的情况下侥幸通过了保险公司的核赔,并且过了等待期、并到了合同满两年,那么理论上是有获赔的可能的。

但是发生这种情况,保险公司肯定会选择打官司的。

我们建议大家尽量不要冒这个险,毕竟要等满两年也是蛮煎熬的,心里压力太大了吧。



力哥最后总结一下买保险的一些精髓


1.普通人买保险有个铁三角原则,就是重疾险、意外险和寿险,三位一体。保险的品种非常丰富,但最重要的核心是保人,人的健康和生命才是最值得保障的,所以普通人在考虑给自己买保险的时候,一般重点考虑重疾险、意外险和寿险,这三个险种就足够了。


2.现在国内的许多储蓄型保险并不划算。分红险的长期回报还不如普通保险 定期储蓄,万能险也是同样的情况,投资连结险是我最不喜欢的一个品种。因为股市暴涨的时候,你的投连险投资账户资产会上涨,股市下跌的时候,他也会暴跌,那我干吗要买保险呢?还不用被你保险公司剥一层皮呢。

3.重疾险、意外险和寿险的保额要根据你的实际情况来定,包括你的收入、负债、孩子的年龄等等。保额太少用处不大,保额太高,保费也贵,同样意义不大。

4.在理财的过程中,请不要无视保险,也不要过度看重保险。


力哥反复说,理财核心是平衡,保险也讲究平衡,就是保障水平和保障成本之间的平衡。


按照力哥的观点,如果你的资产已经上千万了,理论上什么保险都可以不用买。因为你自己已经拥有的财富水平已经足够抵御你遭遇到的各种风险了,得癌症了,缺胳膊少腿了,你都可以继续活下去。如果你不幸去世了,你的千万资产也足够你妻儿用了。


保险最大的目标受众就是纯屌丝和超土豪之间的绝大多数普通人,所以你必须要算一下,花多少钱,去买多少保障,保险也是一分价钱一分货的。


会买保险的人会买到自己最需要的保险,并且在各家保险公司推出的同类型保险中挑选出性价比最高的。

5.优先保障大人,而不是小孩。







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