吱吱讲保险——个人税优健康险

zhengxijuan 2016-02-23

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昨

天（2月16日），保监会公布了第一批允许经营“个人税收优惠健康险”的公司名单，第一批三家保险公司分别为人保健康、阳光人寿和泰康养老。

有小伙伴问，这什么东西？有什么用？能少缴多少税？其实，从应税额来说，每月只是减少了200元，如果因为这200正好降一个税率档次，那真是恭喜你了。不然的话，就是省了一杯星爸爸而已，想必你们这些每天一杯的壕们并不是很care。

但是！这200元可以用来购买的健康保险才是重点！为什么？这么说吧，去年8月税优政策细则甫一公布，伙伴们的一致反应是——掀桌。倪美啊！这绝对是赔钱货啊！保险公司板上钉钉要赔钱的东西，站在消费者立场，你觉得怎样？

为什么说铁定赔钱，我们来看保监会对税优健康险的一些规定。

接受带病体，保证续保到退休

保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

虽然，对于带病投保，保监会开恩允许降低保额（低至4万），但是明确规定保险公司不得因既往病史拒保，并且保证续保到法定退休年龄。通常，拒绝非健康体或不继续接受已患病个体，是商业保险公司常用的风险控制手段。在这两点上闸门大开不做限制的，一贯只有社保做得到（有个别商保有类似优待，但价格是每年几万到十几万RMB的水平，而且不是国内的产品）。要求商保公司按照社保条件承保，保监真是“用心良苦”，我相信带病投保的人群比例会相当高，保险公司也只能含泪接受。

还有一点，税优产品不设等待期、没有免赔额！我了个去啊，社保都有等待期有免赔额呢！税优竟然没有，今天保上了明天就可以去住院。你咋不。。。。

赔付比例和差额返还

用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

第一段话的意思是，只要医疗花费在合同范围内，至少90%有税优险给你兜着，自己付不超过10%，甚至更少。

最关键的是，社保范围外还赔80%！看过我以前讲高端医疗险的旁友们都知道，区别医疗保险保障水平的一大标志就是是否突破社保目录。早些年，市场上只有低端和高端两种，低端突破不了社保，对于大病来说然并卵；高端虽不受社保限制，但保费动辄上万；最大规模的中端市场却缺乏优质的产品。

近几年出现的每年2、3千元的产品，其实就是高端的简化版，同样突破社保，但通过舍弃风险较高的门诊保障、将保额做低、限定病种等方法把保费降下来，税优也是这个路子（姐看到的税优产品雏形，30-40岁的医疗保费是千元上下）。对基本健康的中青年群体来说，从保障范围到价格都比较贴合这个群体的需求。这也是为什么保险公司明知道要赔钱却还是不得不重视这个市场。

来看看报销比例表，社保内（乙类自负）100%报销，社保外（丙类）80%报销；如果报销金额小于总数的90%，直接补到90%！

以下举例较复杂，不喜数字的朋友们可以直接跳过，看结论就好。实际上，社保的计算比这个更复杂一万倍orz。。。

比如说，住院花费6万（假设都在合同范围内），其中：
3万属于社保甲类（社保全报）
2.8万属于乙类（假设10%自负，即2800元）
2000属于丙类（全自负）
那么社保报销以后，税优险报销乙类的10%和丙类的80%，总计2800+1600=4400元。最终自负仅仅是丙类的20%，即400元。

再换一种情况，总费用还是6万——
1万属于甲类（社保全报）
1万属于乙类（假设10%自负，即1000元）
4万属于丙类（全自负）
乙类10%和丙类80%，税优险先报销1000+32000=33000元，自负要8000元？注意表格下方那句90%，合同范围内的费用是乙类的1000+丙类的40000，合计41000元，其90%即36900元与33000元之间的差额3600元，保险公司还要赔给你（实际个人支出是10%，即4100元）。好吧，理赔已哭晕在电脑边。

简单来说，自己掏腰包的部分，最不济也能报销90%，不是社保报就是税优报。如果还有份住院津贴险，嘿，姐可以躺病床上数钱了。。。

按照上面说的承保条件和种种，姐觉得，80%的简单赔付率是一定一定会赔穿的。没想到保监还来了个差额部分返还，这意味着，不管保险公司有多牛逼，就算把赔付率控制在80%以下，省下来的钱嘛，来来来，给全体参保人发红包。总之，就！是！不！能！赚！钱！保监，我给你跪了。。

万能险账户和保单权益转移

个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。保险公司不得对个人账户收取初始费用等管理费用。

除了医疗保障之外，税优健康险设有个人账户，万能险形式。其用意是鼓励参保人在年轻的时候累积，退休后可以用账户里的储蓄购买医疗保险或支付医疗费。

这一部分的金额较低，看起来不是很吸引力。不过，我估计，今后关于税优的政策会越来越丰富，以鼓励个人做医疗费用储蓄（比如，退休后用账户余额购买优惠的医疗险、护理险等）。毕竟，社保穿底的现状下，政府的口风也已经变了，今后医疗费用中，个人和商保承担的部分会越来越多，政策极可能向这部分倾斜。花个小钱保留一个优惠购买的资格，何乐而不为呢。更何况，税优的个人账户没有管理费用，这一点也优于常规的万能险。

另一个权益是保单转移，就是从一家保险公司的税优险转换到另一家。这就导致了竞争可能非常激烈，各家公司也会想尽办法在同样的产品设计上翻出不一样的花头来，比如人保健康加了一堆健康管理服务（虽然姐觉得华而不实），也有的公司计划给出无理赔续保优惠。

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首先，你得是个纳税人（无业的我为你们写了这么多自己却不能买。。。让我去哭一会儿）