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职场人怎样一步步培养自己的理财能力?

2016-02-25  eln


生活中,总能看到听到“大学生自主创业毕业三年北京买房”等等令人艳羡的故事,时不时会觉得为什么都是初出茅庐的年轻人,有的人已经走上人生巅峰,而自己还在每天为生计忙碌在朝九晚五的工作中。


然而,一夜暴富的毕竟是少数,绝大多数人还是要一点一滴的积攒起自己的财富。挣钱那么辛苦,当然需要最有效的理财方法来管理来之不易的血汗钱。


职场上该如何理财?概括起来有三个词:


认识自己+投资自己+善用杠杆。


本文来自知乎,作者秦小明,微信公众号Talenset(ID:smallsharing)。LinkedIn领英获得授权转载。





1
更好地认识自己
Know Yourself


一些时候,人们讨论问题往往喜欢单刀直入,“就事论事”,会忽略问题后面发生的背景、假设、前提、条件、边界、逻辑等。


离开理财的主体,去论述如何培养理财能力,意义有限。王思聪的理财和一个月薪四千块的大学毕业生的理财,不可比。

不少人在学习巴菲特的投资之道,但少有人知道其关于“最重要的投资”的观点。有人问巴菲特,如果这一辈子,你只能投资一样东西,你会投资什么?巴菲特的回答是:Myself(我自己)。他举了一个非常精彩的例子来说明。


人们对待自己新买的轿车并不会特别在意,所以时常出现刮擦,碰撞,甚至严重的毁伤。这是因为,人们知道轿车用旧之后可以换新,所以并不会在某一辆车上倾注特别的心思。


但假设有一天,上帝告诉你,你一辈子只能使用这辆车子,没有第二辆了。这个时候大家对待车就会像对待自己的家人一样,爱护备至。


我们自己就像那辆一辈子不能再更换的汽车。培养自己的理财能力,第一步是要对这辆车有着全面、客观、深刻的认识,在此基础上,投资,并且狠狠下注。


不少人整天都在网上查阅各种致富之道,但却连最基本的自我认知都没有完成,更不用提投资自己,这样的做法显得有些本末倒置。


更好地认识自己是什么意思?意思就是你要把自己当做一个第三者,进行深刻的解剖


  • 你的性格是什么?


  • 你对风险的态度是什么?


  • 你未来期望过上怎样的生活?短中长期的目标为何?


  • 你想要找怎样的对象?组建何种家庭?


  • 你对财富的渴望有多强烈?你对财富渴望的动力来自哪里?


  • 你自律吗?你为了实现自己的目标,愿意做出哪些牺牲?


  • 你的知识、能力、人脉等资源的状况如何?如何改善?


不要觉得对自己的认识很空洞,没有意义。恰恰是这些“空洞”,“没有意义”的问题决定了最终的理财能力,而不是所谓的理财计划和资产配置知识这些。举个栗子,我是小明(纯属虚构,如有雷同,你抄我的)。

  • 我的性格是比较内向,不善言谈。


  • 我不希望冒险,比较希望稳当踏实的生活。


  • 我未来希望可以财富自由,5年内在上海买房,十年内可以存款过千万。


  • 我非常渴望财富,我对财富渴望的最大动力来自于可以自由支配自己的消费。


  • 我并不是很自律,似乎不是一个可以下狠心牺牲很多自我的人。


  • 我的知识就是大学里学习的电气工程,另外业余懂一些动画制作,人脉主要是同学。


这样的小明,虽为虚构,但在现实当中一定大量存在。显然,小明的自我认知里存在诸多矛盾和冲突的地方,这些冲突不予以解决,就算看一万本理财书籍,也实现不了存款千万的目标。

2
更好地投资自己
Invest In Yourself


在认识自己的基础上,就可以按照巴菲特说的,去投资自己了。


很多人对于理财观念大概可以用四个字来概括:开源节流。


本身并没有问题,但是如果过分死板地固守这个规则的后半部分(节流),特别是年轻的时候,会遏制长远理财能力的提升。又举个虚构的例子,还是小明好了。

小明从西部一个小县城考上了清华,普通工薪家庭一直灌输给他的理念是,要勤俭节约,不可铺张浪费。上了大学的小明一直谨记这个教诲,每每同学聚会,需要花钱的场所能推则推,例如相对高档的聚餐,娱乐项目,旅游,更别提出国出境。


后来小明毕业了,找到一份还不错的工作,继续贯彻勤俭节约的光荣传统,单位同事的高端娱乐节目从不参加,聚餐如果是牛排,海鲜自助,也是能推就推。小明每天早早下班,就到网上学习各种K线,基金,工资定投的方案,希望可以找到风险低,但是收益还不错的理财方案,最后投了P2P。

这样的小明,在你我身边,也一定并不鲜见,不出意外,大概他会过上普通工薪阶层的生活,但是财富自由,基本没有希望。

我对开源节流的观念一直都是要更重视开源,而非节流。过分的节流会限制一个人的成长,会让人在很多时候,特别是年轻的时候,丧失很多蜕变的机会。有人讲究有多大能力办多大事,甚至有十分能力办八分事。


还有人讲究“人有多大胆,地有多大产”,先想自己要办多大事,然后再去调动自己的资源,以及补足自己的能力,我个人比较欣赏后一种人,而那些实现财务自由的,往往也是后一种人。

更好地投资自己,简单来说,包括以下方面:


  • 身体

    母亲常说,身体是1,事业是后面的0,没有1,0再多,无用。不知道你发现没有,总有那么一些人,钱特别多,而且还能活得特别久,特别健康,这才是我们学习的榜样。巴菲特和查理芒格算是典型例子。


  • 知识

    在大学里的年轻人,不要再被书本知识无用的鬼话蒙骗了,要相信市场和进化,真正没用的知识早就被淘汰,哪里还能进入大学课堂?具体地,如果对于理财来说,我建议每个人都要去读一读任何大学的宏观经济学,微观经济学,会计学,财务管理(公司金融)这些学科的教材。同时,总要选择一两个方向(可以是股票,可以是行业,可以是一些特定的主题)深入的跟踪,去培养自己的商业思维,和对其的敏感度。


  • 习惯

    这是最容易被忽略,但是却又能长期决定你投资回报(理财能力)的东西。查理芒格形容巴菲特说,The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己变成一个学习机器,保持学习习惯,关注市场,关注财经要闻,关注行业和国家经济动态,这些都不是花几天几个月就可以结束的,它们存在于每天的生活细节当中。有些人每天花两三个小时刷娱乐八卦,有些人花两三个小时看企业分析,日累月积,差异显现。


3
善用杠杆思维
Utilize Leverage


前面已经提到,有两种人,一种是有多少能力资源办多少事。另外一种是,我要做多大事,然后想办法聚集资源提升能力。这里面其实是利用了杠杆的思维。还是举小明的例子。

小明清华毕业的时候,本来有机会到MIT继续攻读金融硕士学位,该项目在华尔街有非常多的校友资源,未来前景和钱景都非常可观,可是学费不菲,小明家庭无法负担。没有多加考虑,小明放弃了。


另一位同学,小东,情况和小明类似,家庭同样无法负担硕士学位的费用,但小东看重项目的潜力价值,想尽办法,七大姑八大姨,上铺嫂子下铺兄弟,总算借了几十万,去了美利坚。五年之后,小东的收入水平和小明,已不具备可比意义。

例子虽然抽掉了很多相关因素,但是不妨碍大家理解。杠杆的意思就是,你自己只有100块钱,但你想办法聚集了200块钱的资源来办事。当然,如果事情未能办好,你亦需面临放大的负面后果。


但就如同大家常说的那样,努力了不一定能成功,但是不努力是一定不可能成功的一样,用了杠杆不一定会财务自由,但是不善用杠杠,财务自由的概率几乎为零。

大家不要狭隘地理解杠杆,不是说让你买股票加杠杆,炒外汇加杠杆。广义的杠杆是,想办法调动超过你自己拥有的资源来为你所用,这里的资源包括钱等物的要素,也包括关系等人的要素。创业是一种利用杠杆最综合的体现。

还是说到巴菲特,大家知道吗,他老人家也一直使用杠杆,数据显示,如果他完全使用自有资金,不使用杠杆,其投资回报率,将变为现在的一半。如果再考虑复利,根本就不可能成就“股神”的神话。

4
一个具体的框架
A practical Framework


最后,花比较少的篇幅讲一下理财直接相关的部分。因为已有答案 很多都已经提及了,所以我只讲一个框架。RRLLTTU。这是美国特许金融分析师协会(CFAI)指定的资产管理计划的投资者分析框架。、


什么意思呢,就是作为一个专业的投资人,你面对任何一个客户,都必须要从这几点做全面的分析,再能给出相对应的资产配置建议。

  • 风险和收益预期(Risk-Return Profile)

    任何人在做你的理财计划时,都必须首先弄清楚自己的风险偏好是什么,你的预期收益情况为何?记住,永远不存在高收益,低风险的资产类别(在公开市场上,极个别的利用信息优势的套利机会除外,这类机会也没有普遍讨论的价值),如果有人和你鼓吹这一点,那想都不用想,骗子。你需要搞明白,你愿意承担多少风险,由此确定你的预期收益。Make sure you can afford your loss。


  • 对流动性的需求(Liquidity)
    任何个人和公司,在可预见的时期内都会有现金的需求,所以,任何情况下,都不要把全部资金投入到高风险资产,或者流动性非常差的资产,如房子。要做好流动性的预期和头寸管理。


  • 法律法规(Legal)

    高利贷,地下钱庄,民间借贷,这些资产类别,的确收益会比同类型的银行理财产品更具吸引力,但请注意它们是否符合法律法规,是否存在违法交易的情况。任何时候,请不要触碰法律的底线。


  • 投资期限(Term)

    你能承担的这笔投资期限是一个月、一年、三年还是十年,对应的预期收益也是有显著差异的。资产配置里,需要对自己短中长期的资产偏好有清楚的计划。期限长会给予一定流动性的溢价补偿,提高预期收益率。


  • 税收(Tax)

    当然啦,这个因素是需要等到你的资产已经到了相当规模了再考虑的问题,大部分工薪阶层,毋需过多考虑。等你到了那个阶段,找个专业的会计师或者律师,付些钱,自然有人为你设计。


  • 其他因素(Unique)

    你自己特殊的偏好,比如你就特别喜欢比特币,对它抱有特别强的信心,也做了很多功课,研究得特别深入,那么,你需要把这些和你自己相关的特殊因素考虑到你的理财规划当中。


最后,理财能力的提升,没有速成的方法。它的提升,和很多其他能力一样,存在于你每天刷的每条微博每条朋友圈当中,存在于每天你看的书看的电视节目当中,亦存在于你每天对自己的要求当中。


提高理财能力的第一步是,摒弃寻找捷径和秘方的想法,踏踏实实走好每一步,才会水到渠成。





本文来自知乎,作者秦小明



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