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鑫管家 问答整理 【理财宝典】 求教大家：一个客户想给大女儿，二女儿分别60万，100万，通过前期我跟他沟通的，他为了防止女婿把他辛苦赚的钱骗走（希望做成婚前财产），所以来咨询我怎么办，我给她推荐了保险，所以问题来了，哪款产品好。目前我们银行在售的产品中我做了下调研，有太平的恒赢一生，大都会的吉祥如意两款产品，想让大家点评下；另外基本上客户也认同了保险，就是现在又钻到这个问题上，有没有哪款产品收益又高，又方便，有伙伴推荐一些这种财富传承的比较好的，前期现金流又比较可观的产品吗？ 01精选答案： 答：对于客户的要求，首先需要明白婚前财产的定义。判断是否属于婚前财产的关键在于财产权的取得时间系在结婚之前。如果财产权的取得系在婚前，但婚后才实际占有该项财产，其性质属于婚前个人财产。比如婚前夫妻一方接受继承，遗产在婚后才分割，该遗产虽然是婚后所实际得到，但其所有权在婚前就已经取得，所以应认定为一方婚前财产。所以从这个角度来说，客户不一定要通过任何金融产品来进行处理，只要找律师设立一份遗嘱，不论是在女儿婚前还是婚后，指定两个女儿为遗产继承人，在法律上这笔钱就是只给女儿的遗产，女婿是没有资格插手的。具体情况可以去咨询一下法律专业人事。 再来看一下你说的两款保险产品，我网上查了下资料。太平恒赢两全保险（分红型），假设每年保费53640元(10年交)，保障到被保险人88周岁，可获得的保险利益包括：特别保险金-（10万元+累积红利保额）*50%、生存保险金-（10万元+累积红利保额）*20%、身故保险金-所交保险费的105%、祝寿金-所交保险费。总的来看，这款保险比较侧重分红。大都会吉祥如意分红险，这款产品的费用情况我网上查不到，不过它的保险责任包括身故保险金和期满保险金，还可以附加上一些保障重疾的附加险。两款产品的具体情况可以去看一下保险条款。总之，这两款作为低风险的保本产品不是什么大问题。 从你描述的客户要求来看，不需要任何金融产品，只要在法律方面进行一下安排就可以，比如可以让女儿在婚前去做一下财产公证，或者在女儿婚后让客户找律师设立一份遗嘱，指定女儿为遗产继承人，具体的流程可以去咨询一下法律方面的专业人事。 02精选答案： 答：根据2015新婚姻法：1、不管婚前婚后，如果由父母出资买的房，登记在自己子女名下的，则认定为个人财产，不属于夫妻共同财产。 2、婚前买的房子，登记在自己名下的，属于个人财产，离婚时不进行分配。 3、婚前买的房子，婚后房子的升值部分与配偶无关。 4、婚前买的房子，登记在自己名下的，如果夫妻双方共同还贷，离婚时应考虑对方还贷部分进行补偿。 5、男方婚前买了房，婚后他擅自将房子卖掉，如果他的妻子想追回该房屋，法院不予支持。 6、婚后夫妻以共同财产参与购买一方父母房改房时，离婚后该房子属于一方个人财产，不参与财产分割。 根据第1条，如果该客户出资给自己的女儿买房并登记在女儿名下的就认定为个人财产，不属于夫妻共同财产。 03精选答案： 答：其实保险只是一种选择，带来的其他问题是，这个客户的女儿想要用这笔钱也不行，而保单收益也是有限的。如果这个客户想要给他女儿钱，不需要做成婚前财产，写清楚遗嘱或者赠与合同，再把钱直接给女儿，一样可以让他女儿独自享受到这笔钱。或者写明赠与合同再用她女儿的名字购置一笔不动产也行，在法律上都可以是认定是父亲对女儿独自的赠与，其他人无法享受的。 04精选答案： 答：就客户的需求来看可能他并不是单纯的想让自己的女儿得到他的现金或遗产，而是想借助某个工具或方式来保证无论什么时候无论女儿的生活发生怎样的变故，他的钱都可以安全地给到自己的女儿，且保值增值，还不用交税。从资金安全、合理避税、专款专用的角度来说，替两个女儿分别投保年金险或变额终身寿或万能险那都是很贴切的选择了。目前的万能结算利率一般都在4%~5%之间，合同约定的最低的保证利率2%~3.5%之间，各家公司有所不同。年金险产品目前有很多都是生存金可以进万能账户的，在客户不需要用钱的时候可以把生存金放入万能账户进行投资理财，可以作为教育金、养老金等的储备，且属于被保险人的利益，客户的女儿完全有权力支配。再有就是提醒一下投保人最好由客户本人做，被保险人分别是两个女儿，身故受益人不要写法定，可以写父母，婚后如有孩子可以把孩子加上去，或按比例或按顺序。 自从新的婚姻法实施以来，确实有很多女生的爸妈在考虑这个问题呢！ 相关产品市场上林林种种，多得不得了，要去一味地比较收益那也犯不着，我们要跟客户强调的是能够达到他所希望的安全稳妥的目的是最最重要哒！ 05精选答案： 答：我建议如果客户资产更多一点的话，可以考虑利用境外万用寿险做policy finance（保单融资）来解决该问题。 鑫管家APP及其相关网站和新媒体，是一个具有一定社交元素并致力于向理财从业人员提供专业展业工具和职业生涯发展资源的移动互联网平台。鑫管家针对理财经理在客户拓展、面谈、维护等实务环节中的实际需求，实现了如基金健诊、咨询问答、资讯收藏和分享、电子名片、资产配置、产品配置、理财规划等功能，并通过社区交流加强了业内的沟通和分享；帮助理财经理们做好本职工作，提升业绩，并努力在理财从业人员专业化转型、职业化发展的过程中，提供助力! 如何注册鑫管家？ 方法一：搜索微信公众号“鑫舟鑫管家”并关注。点击“鑫管家”按钮完成注册/绑定。 方法二：下载“鑫管家”APP。（注iOS下载地址：https://itunes.apple.com/cn/app/xin-guan-jia/id1027422997?l=en&mt=8 安卓下载地址：http://zhushou.360.cn/detail/index/soft_id/3049310） 有兴趣的小伙伴赶紧来注册吧！ |
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