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代销理财产品？没有的事儿
“阿姨，您要购买理财产品吗？我们这里有款银行理财产品很不错噢，一年能有10%的收益！”孙女士前不久到银行存款，在银行门口，一位身着制服的“理财师”拦住了她，并把她带到银行边上的“财富管理中心”，拿出了所谓理财产品的介绍书。
从介绍书上看，这款理财产品还真是收益不错，不仅一年能有8%的保证收益，还可能会有额外分红。
“‘理财师’告诉我，这款产品是他们与银行合作开发的，所以安全性很高。而且一般只针对银行VIP客户销售，最近是促销期，才会对外宣传。”孙女士说，看了产品介绍她的确很动心，相比当前理财产品的收益，这款产品足足高出了一倍，但考虑到通常家里的投资事宜都是先生负责的，为了保险起见，她要求把资料带回家细看一下。
而就是这一闪念，才令她保住了自己的资产。事后，孙女士的先生很肯定地判断这是销售骗局，并提醒她以后多加小心。
看到“代销银行理财产品”、“与银行合作开发理财产品”这些宣传语，你是不是会有些心动呢？安全、可靠，同时又有着不错的收益，这正是当下投资者所寻觅的最佳理财方式。但可惜的是，这样的宣传只是营销噱头，所谓的代销银行理财产品，根本是无中生有的事。
上海市银行同业工会调查发现，一些金融信息服务、财富管理、投资理财等机构通过网络渠道或对外开设门店方式，发行名目繁多的“理财产品”、“理财计划”，虚假宣传与银行存在各种合作关系，以高收益误导百姓。消费者可不要为高收益诱惑而落入非法集资的陷阱。
同业公会提醒大家，消费者在购买银行理财产品时应绷紧安全弦：一是“开户不等于担保”。银行机构依法合规为各金融信息服务、财富管理、投资理财等单位提供正常的开户和资金结算业务，但并不表明为这些单位的产品和营销行为提供任何保证、增信与承诺。
二是“银行理财产品只在银行卖”。上海市银行同业公会表示，银行理财产品只通过银行网点、网上银行等银行自身渠道进行销售，没有委托任何金融信息服务、财富管理、投资理财等单位代销银行的理财产品；银行亦未授权上述单位使用银行标识进行产品宣传或推介等。
所以，当你看到除银行外其他金融机构或P2P平台挂出所谓的“理财产品”时，还是绕得远远的为妙。
存款变保单？签名还要看仔细
有媒体报道，去年底，深圳白领刘先生碰到了一件十分棘手的事情。本以为在银行还清了4年前的贷款，当时要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了，到银行咨询才得知，当时买的是保险产品，而且这份保险因长期没再缴费已经失效，也就是说“10万元都打水漂了”。
此后，刘先生通过多种渠道进行投诉维权，但并没有获得相应赔偿。事件围绕“刘先生是否被强制购买保险产品”、“银行是否存在销售误导”、以及“保险公司有没有及时提醒续保”仍存有争议。
撇开事件本身的几个争议点不说，存款变保险的情况并非个案。等到消费者弄明白，想要退保已经为时已晚。不仅给消费者带来不便，同时也给银行、保险行业带来负面影响。
为了避免这种现象继续蔓延，保监会、银监会在2015年联合下发《关于加强银保业务销售行为管理的通知》，自2016年1月起，银行、保险机构已对人身保险新型产品销售环节开展录音。以此保障各方权益，当有纠纷发生时也好有据可查。
而对于金融消费者，为了避免利益受损，在签署每一份协议时，一定要看清。保险合同与理财产品购买合同有明显差异，无论从抬头到内容，都很容易区分。如果你所希望的是购买理财产品，那么就不要签署任何保险合同，因为签名是个人意愿的体现，签名后再要反悔可就难了。
同时，有意购买保险的消费者应该弄清不同险种的特质，尤其是一些投资型产品，究竟是否保本、投资利益如何分配、保险期限多长、多久退保无损失等等。另外，个人也要维护好保单的有效性，如果发生地址变更或保费扣费卡注销，应该及时通知保险公司，以免保单失效。 当遇到金融机构销售误导或是“霸王条款”时，还可以向相关公司投诉，或向当地监管部门申诉。
“飞单”防不胜防？还不止在银行
“飞单”是近几年银行理财市场一再发生的影响较大的负面事件。所谓“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结，私自销售非该行自主发行的理财产品、非该行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品。
通常这类产品收益率要比银行正规发行、代销理财产品的收益高得多。而出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为，银行一般不承担相关责任，一旦出现无法兑付的情况，投资者维权可谓难上加难。
而近日，信托也撞上了“飞单”。
据报道，2014年11月和2015年2月，经平安信托子公司—平安财富管理有限公司成都分公司理财经理推荐，30名投资者分别购买了两款名为“光华上智·平安信托1号资产管理计划”（下称光华上智1号）和“光华上智·平安信托3号资产管理计划”（下称光华上智3号）的产品。根据投资者反映，销售人员曾承诺两款产品均为保本保息产品，年利率为11%，有充分的担保物，并已通过平安信托的风控流程审批。
然而事实上，这两款产品均出现不小亏损：光华上智1号跌幅为62.5%，光华上智3号亏损达80%，涉及金额1.21亿元。
尽管两款产品确有在基金业协会备案，但是否“系出名门”却要打个问号。平安信托认为，这30位投资者购买的只是光华上智的私募产品，而非平安信托产品，即所谓的“飞单”。但无奈之处在于，投资者对于产品性质、资金去向、风险等级等重要事项并不清楚，仅是单方面听信了平安财富相关理财经理的推介，以及出于对平安“招牌”的信赖。
与“冒牌银行”、虚假“理财产品”相比，“飞单”的识别难度更大一些。因为销售人员本来就是金融机构的正规从业者，但营销的产品并非“正牌货”。
对此，一方面是监管部门加强监管力度，另外，投资者本身要提高风险意识，落实到行动上还是要看清合同条款。以银行“飞单”为例，这类产品虽然包装不错，收益诱人，但合同上不会有银行印章。银行自主发行的理财产品，都有一个唯一的产品编码，而“飞单”产品则不具备，投资者可以凭这个编码查询到相关产品信息。
另一方面，若被要求向银行外的其他个人或第三方公司转账、汇款，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。一旦发现问题，要及时向相关金融机构反映，必要时，可向监管部门投诉。 |
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