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【理财规划】小七说:现在有4万元,5年后我要换大房子

2016-04-07  好问好诗文
小投说


1
为什么是小七


理财规划第一期的主人公我们选择了小七妈妈,原因是这样的:粗心的小投手抖留错了邮箱,在前面多打了一个“3”字,结果小七妈妈发了两次邮件都被退回来了,然而她还是没有放弃,终于在留言里发现了正确的邮箱(小七威武),然后小投终于收到了这封跨越了千山万水被错误投递了两次的邮件,为了补偿小七,小投果断的决定:这次理财规划的名额就给她啦!


2
小七家的基本财务状况


如下是我的状况,请帮忙分析分析,不甚感谢。

我是87年已婚已育(一孩)的妈妈,在东莞(属于二线城市吧)。
 
收入:税后每月收入7K左右,年终奖1W左右。老公跟我同年,每月收入税后1.5W,年终奖5W左右。
 
支出:房贷3600,汽车1000,房租2K(自己买的房子还没交房),小孩尿不湿等500,生活费2000。偶尔外出吃饭1000,护肤品及衣服每月平摊大致1000左右。
 
由于14年10月刚买了房子,加上我和老公都是比较注重生活品质的,所以没有结余。当然在此之前我们还在老家买了房子(全款),总之目前是只有4W左右现金。
 
双方父母健康,男方父母有买了退休金,和我们生活在一起。我父母只有普通农合,我打算接下来每月给父母1000生活费。
 
保险:只有公司的五险一金,没有其他商业保险(我老公很排斥这些…我倒是想买份重疾及意外险)。
 
投资:没有任何投资。
 
理财目标:
 
1.10年内给宝宝准备好100W教育资金(幼儿园大概每学期1W ,小学开始上私立外国语学校,每年3W)。
 
2.5年内在东莞市区换个大3房(目前的是2房),房子总金额大致180W左右,首付3成。




3
财务状况初步分析


小投在小伙伴的帮助下,先对小七家目前的收入支出投资状况做了一个简单的分析:

 

1.在不算年终奖的情况下,小七自己和老公的月收入2.2万,月支出1.21万,月节余比能够达到45%,真的是非常棒!如果自己买的房子交房之后,开支还能再降低一些。

 

2.房贷每月支出占月收入占比的16.3%,也是保持在一个非常健康的水平,一般来说,家庭的房贷支出不要超过收入的40%,否则压力就会很大哟。

 

3.家庭目前只有4万元左右的现金,虽然不知道小七这部分钱是否有投资,投资了哪些投资品,但是根据邮件的内容,小投猜测这部分钱没有用于投资的可能性比较大。

 

4.小七和老公都只有最基本的五险一金,没有任何商业保险。

 

整体来看,小七和老公的收入都不错,支出也控制得很好,说明小七是个很会持家的人儿,不过目前看起来家庭的财务状况还是不够健康,尤其是可投资的本金比较少,这也和他们在老家全款买房了有关系。




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基本的建议


1.一定要继续保持目前良好的消费习惯,在没有其他收入来源的情况下,这可是积累投资第一桶金的重要来源。

 

每个月可以结余9900元,为了方便计算就算1万元吧,那么一年下来就是12万,年终奖两个人能有6万的收入,我们就按50%的结余,那基本上一年就有15万结余。

 

当然也要考虑到孩子将来支出增加的情况(不过如果交房之后房子的支出减少,那这部分的支出就可以用于孩子的支出,宝宝上幼儿园的话每个月2000的支出在二线城市应该是没太大问题的,本来小七的预算也是每年1万。当孩子上小学之后每年预计开支3万,虽然有所增加,但是相信两个人的收入也是会相应增加的,因此一年15万的结余是可以保证的)。

 

2.建议小七先留足3-6个月的资金留作紧急备用金,也就是说目前的4万元现金可以用作备用金,然后再根据实际情况进行补充。备用金是为了防止家庭的一些意外情况需要用钱而准备的,所以需要保证很好的流动性,随取随用,建议放在风险低、流动性很好的货币基金中,获取比银行活期更高一些的收益。



 

3.小七和老公在基本的保险之外还没有商业保险,建议在投资之前要做好基本的保险规划,从邮件中能看出来小七还是很有保险意识的,不过老公还不接受,所以小七好好教育老公,建议可以看看长投专刊第8期《地球太危险,谁来教我买保险》,改变一下观念也是极好的。(点击“阅读原文”直达)

 

一个小家庭中最需要保险是小七和她老公,因为两个人是家里的经济支柱,所以要优先考虑他们两人的保险,一般我们推荐保费低但是保额比较高的消费型保险,考虑的顺序是:意外险、重疾险、寿险。保费的支出能够控制在家庭收入的5%-10%左右,保额最好能达到家庭收入的10倍,当然这只是一个非常粗略的估算方法啦。


5
不投资,目标能否实现


小七的目标从时间上来看,可以算作是中长期目标,先说第一个目标:买房。

 

5年后买房,180万的房子首付3成,54万,按照目前家庭的结余速度,就算不做任何投资,5年也有75万的储蓄,首付54万,但是还有交房、装修等至少预留20万吧,也就是说75万元的积蓄刚刚好。之后每年再结余15万,5年后一共75万,不能达到10年内准备100万教育金的目标。




6
存银行,目标能否实现?


所以,不投资的话小七的目标是无法实现的。那我们来看看如果小七只是把钱存银行,按照年收益3%计算,差不多存银行也就这个数了。


打开复利计算器简单计算一下(初始本金为0,每月有1万投资本金,一共投资5年也就是60个月,然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金),这样下来,5年之后小七家的资产就能达到81万,买房之后还剩7万。

 

继续用这7万投资,然后再加上每年新增的投资本金继续投资,5年后的资产=8(7万继续投资)+64万(每个月坚持投资的1万元)+16万(每年年末结余投资的钱)=88万,目标无法实现!

 

所以,要达到目标,小七必须得投资收益率更高的投资品才能实现,不能只是把钱放在银行。




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如果投资收益率能够达到8%


但是对于小七这样的理财新手,首先要了解自己的风险承受能力、态度和投资风格,知道自己适合哪种风格的投资,是稳健型,还是激进型,还是保守型。所以建议小七先做一个风险承受能力测试,这样的测试在网上找一找到处都有,也可以用长投出的APP “投啥”完成测试,了解自己的风险承受能力和投资风格,制定一个比较合理的投资目标。

 

如果按照最简单的资产配置方案,把50%的资产放在低风险的货币基金或者债券基金中,把50%的资产放在高风险的股票市场中,长期来看每年获得8%的收益并不是一件特别难的事情。用复利计算器简单计算一下(同样初始本金为0,每月有1万投资本金,一共投资5年也就是60个月,然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金),这样下来,5年之后小七家的资产就能达到90多万,是不是很棒!

 

按90万算,5年后90-54(买房)-20(装修)=16万,继续用这16万投资,然后再加上每年新增的投资本金继续投资,5年后的资产=23(16万继续投资)+74万(每个月坚持投资的1万元)+19(每年年末结余投资的钱)=116万,那100万教育金目标顺利达成,还剩16万资金!






8
如果投资收益率能够达到12%


那假设小七花点时间,认真学习理财投资知识,能够做到年化收益率12%呢,其实真的不算太难,我们来算算看5年后的资产:103万,买房加装修用去74万,还剩29万。

 

再继续坚持投资,5年后的资产=51万(29万继续投资)+82万(每个月坚持投资的1万元)+21(每年年末结余投资的钱)=154万,100万教育金目标轻松达成不说,还有54万资金可以用于继续投资!




9
总结


看看这个表,现在知道理财投资有多么重要了吗?这就是时间和复利共同发挥作用的巨大威力!那很多小伙伴会问,小七要选择哪些基金或者股票才能实现理财目标呢,对于小七这样的理财新手来说,不建议在不懂的情况下先不要投资个股。低风险的投资品可以选择货币基金、债券基金,而高风险的投资品则可以选择指数基金。至于如何选择,建议小七看看这几本书:《零基础小白的基金投资之旅》(长投出品的电子书,同样在长投BBS可以看到)《解读基金-我的投资观和实践》《买基金为自己加薪》,当然也允许小投打个小广告,推荐一下长投即将上线的指数基金课程啦,哈哈哈哈!


所以,对于小七来说,学习理财投资知识,合理的安排自己的资产,越早开始越好!


后台有人建议小投开设一个收费理财规划的版块

因为有这个需求的小伙伴很多

免费的理财规划机会太少

不能满足小伙伴们的需求

其实理财规划的重点在于让小伙伴们意识到

理财投资是一件很重要的事情

越早开始学习、越早开始实践越好

就算有了个性化的理财方案

也需要相应的理财知识和能力才能把规划变成现实

所以还是学习更重要

而且一定要趁早

另外,谢谢你们一直以来对小投的支持、包容、关心

爱你们,么么哒

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