戏说互金：理财产品应该怎么设计？（1）

   

     最近一组漫画火遍朋友圈，“友谊的小船，说翻就翻”简单的漫画看的本人是触目惊心啊。尤其是女生版，玩的好叫“小时代”玩不好就演成了“甄嬛传”，这个互金平台和投资人的关系我觉得和女生版一样一样的。

       互金平台，如果理财产品设计不好，这个船还不是说翻就翻。先翻船，然后不得不潜水。各路大神段子手开始编段子了，本人不才赋诗一首。

友谊的小船说翻就翻，闺蜜的老公说抢就抢。

隔壁的老王说来就来，爱情的港湾说没就没。

沿途的风景说走就走，路边的野花说采就采。

投资的平台说完就完。自己的钱包说扁就扁。

——肥皂

  我就问问粉粉们，能不能火？还有谁！！！

   互金平台别翻船，最大程度上取决于你的理财产品，也就是说你的理财产品设计的稳定，能够有效回款，持续时间长，投资人才能一直用它。

   那今天我们就来说说理财产品设计的问题。这个问题我大概分三次讲解吧，今天算是个开头，先讲一下基础知识。

   很多的投资人都去银行买理财，很多平台都效仿银行设计理财。大爷，银行理财可不是你能学的了的，结果很多互金平台东施效颦

   人家银行长处没学到，学了个活期理财，随存随取。你真是我大爷，你太厉害了，纵且不论产品构架，套用的哪个借款人，单说法律角度，你TM连金融许可都没有，你怎么搂钱的？

   刚才说到产品构架，我们今天的主题从还款说起，这是故事情节发展的一个主线。

    还款：投资人购买了理财产品以后，最后肯定要还款。你不还款要么是产生逾期，要么就是卷钱跑路的。还款的方式太多了，本人给大家详细分析一下，只有底部资产借款人还款了，投资人才能收到。

  一、每月还利息、到期一次还本付息：这个容易理解，比如你投了三个月的标，每个月都返给你利息，最后一期，本金连同最后一个月利息一期给你。这个是最常见的一种还款方式。那么这种方式资产包到底是什么呢，一般来说小贷公司债权转让大多数用的这种。小贷公司原始债权也是让借款人先还利息，最后还本。也就是说，一个产品还款要根据资产底包的合同来生成。如果你不对等，小贷公司是先息后本，你平台给人家来个到期一次取，那中间还款的利息呢？是不是你平台拿起来？拿起来就是非法集资。

 二、到期一次还本付息：这个也好理解，就是到期一股脑给你呗，这就好比去饭店吃饭，你点了菜、喝上酒，吃完了结账。这种还款方式现在挺多了，对于平台来说节约成本，不用每个月画日历，和算大姨妈似的天天的提醒。
   一般来说，这种还款适用于资产包为短期的信用借款，和平台的新手标啊，活动标啊。时间短，有可能10天——3个月。完全封闭，这招各平台偷学的基金，有封闭期，但是你没学全，画虎不成反类犬。（后期讲基金的时候会说到）。

 

  三、等额本息还款法：这个也比较常见，这种还款就是每个月你拆分的投资收益和投资本金是等额给你的。比如你投了100块，10个月每个月还给你10块，然后给你这1个月100块钱利息，利息不变。这就好比房贷，你借100万，还200万。所以这种产品平面利率是不高的。比如说平面利率是3%，但是实际利率6%。但是该产品存续时间比较差基本上都在1——3年。短了你薅不着羊毛。一般这种计息方式，融租租赁公司或者专供地产的小贷公司在用，要是融资租赁公司给承租人来个等额本息，转让到平台上来个到期一次付清，钱呢？我他妈每个月利息呢？

  四、等额本金：这个不怎么常见，一般线下的借款公司会使用这种方式。说白了和等额本息就区别一点。每个月还本金平均，利息逐步减少，因为借款人每个月都给你等额的本金了，没用那么多钱，借款人在使用钱（也就是没还给投资人的钱）计息。哪位大神告诉我，哪种东西用这个还款，跪谢！

    这四种是最常用的，我也就知道这四种。你说弄出来第五种也有按季度还的，也有按年还的。说最重要的一点，一但平台转让所谓的收益权，一定要按着资产底包的合同还款约定来匹配相应的产品。别最后弄成驴唇不对马嘴，让人家抓住你非法集资的把柄。

   预告一下明天，明天我们想讲一讲，“收益权转让”是个怎么回事？你们就不能让我休息休息。