XX人寿万能险深度解（ba）析(pi)（下）（表格更新版）

编者按：更新于160401,刚好愚人节更新下昨天的文章，其中最重要的一张演算表格因为太大而无法显示完全，特今天更新成可见的图片，谢谢支持！

各位亲，很抱歉啊，昨天事情太多，没来得及更新万能险解析的下篇，所以今天吃完晚饭赶紧就打开了电脑，争取今天早点发出下篇！(不知道下面的excel表格会不会正常显示（表格太大），如果不显示不全的话，那就明天再上传一下哦）

 

有件事情我得先声明一下：

1.本人写这篇文章肯定是对事（万能险）不对人或公司的，市场的万能险多得去了，如果有xx人寿觉得躺枪，那也只能说明平时贵司也就一直在倡导业务员多卖万能险，导致市面上贵司的万能险泛滥罢了，所以各位请别对号入座，万一一不小心坐进去了，本人概不负责！
         2.之所以写出来，确实是因为发现很多人（不止客户，也包括很多从业人员）对万能险根本就不了解或者只是一知半解，好多客户还以为自己就是存了钱，顺便有了保障，等到10年8年后，就能把保单帐户里面的钱取出来，而且保障仍然长期有效。

3.上一篇文章发出后，有人说我是诋毁xx人寿，唉，怎么说呢……我想其它读者应该能够正确理解“诋毁”两个字的意思吧！

4.如果大家感觉这两篇文章写的还不错，希望大家多加关注，多转发，让更多的人了解万能险。我相信一个成熟理性的保险市场一定需要更多成熟理性的客户，更多成熟理性的客户一定会倒逼保险公司开发出更多真正对普通民众更有用，更高性价比的产品！！

 

好了，言归正传！上篇中我们已经一起掀起了万能险的面纱，一睹了万能险的真容，这有点像汽车的测评一样，之前已经看了外观内饰和配置，下面就到了最激动人心的试驾环节了！

请乘客系好安全带，我们的试驾马上就要开始了，先简单说明下试驾的方法：

因为上篇中已经对万能险保单中各种明示暗示的扣费已经逐一进行了解读，那我们选择一份保单对其各种扣费进行累加，并对其未来的保单帐户价值进行演算，看看咱们的保单帐户还有多少钱！

在进行演算前，还有一个重要数据我们之前未曾提及：结算利率！那我们先到官网去查询下（有兴趣的直接百度或谷歌“xx人寿万能险结算利率”），查询其结算利率从2011年1月至2015年10的数据如下：（之前的数据也差不多，平均值可能都不到4%）

最低3.875%，最高4.5%，平均下来为4%，需要说明的是未来的结算利率我是无法预测的，不过用过去这好几年的平均值4%来预估未来的预期利率，个人认为还是比较靠谱的。OK，有了这个数据，我们就可以输入数据做excel表了，下面以我之前一位客户的保单与大家一起来看看

关键字：男性，投保时间2010年9月，投保时42周岁,默认缴费时间为10年，保单上写的缴费期限是不限，但绝大多数客户被告知的缴费时限为10年，保障内容如下:

 则演算表如下：

图表几点说明：

1. 大概的演算思路是客户每年的保费进入保险公司，经过各种扣费后，到年底时，剩下的帐户价值以4%的复利进行计算

2. 65周岁后，演算的保单价值已经降为0（负数），意味着保单已经失效，所以其后的数据只是演算的结果，只是一个具体的数字，已无实际意义！

3. 保险公司的实际扣费及利率结算是每个月进行，以上表格是每年演算一次，其中可能会有略微偏差，但其影响几乎可以忽略

 

解读：从演算表可以看出，这张保单大概在被保人64至65周岁期间其保单价值变为0，也是就是说，如果此客户在65周岁前未发生风险（身故或重疾），那这张保单就自动失效了！！！不但所交的60000保费没了，而且从此之后连个人的保障也没了！！！

所以，当初购买这份万能险时，还希望交满10年后就能拿回本金甚至利息，然后保障还依然长期有效的朋友，我只能说，你们还是太天真啊！

 

当然，需要特别说明的是：以上所以有数据都是演算得来，并不能证明未来的保单一定就是如上面演算的结果！！！尽管如此，本人认为此演算数据依然可作为一个非常值得信任的参考，理由如下：

1. 1.       演算表中有两点与现实（可能）有出入，其一是未来的结算利率只是用过往的数据（4%）去作的推算，不过以保险行业资金的运用渠道及效率来说，4%其实也算一个差强人意的利率了，未来的利率可能高可能低，个人认为上下来去不会太大；其二是保险公司的实际结算是按月结算，演算表是按年结算，不过这其中的偏差应该是不以影响演算结果的！

2. 2.       之前碰到的很多客户，用以上的表格去演算后，客户也会致电保险公司查询实际的帐户价值，一般实际值与演算值的偏差也就1%~2%，而且这当中还有因为保单周年未满而产生的时间误差

当然，话又说回来，相信不相信，还是读您自己判断吧！

 

还有一点也要说明，上面的演算案例是本人故意选取的一位年纪偏大的被保人（是我实际碰到的一位真实客户），并不代表所有的万能险保单最终都会失效，只要交费时足够年轻，或者设计的保障额度没这么高，其帐户价值在被保人身故前完全可以不降为0，甚至可能远远大于累计所交保费！！！

 

好，行文至此，可能会有朋友说如果我的保单也是和你上面演算的类似，我该怎么办？说实话，这个我也说不准，因为不同的保单，其帐户价值肯定不一样，而且不同客户对于保障或退保损失的理解也不一样，我只能简单说下几种可能的情况，具体实际的操作，由您自己选择

1. 比方说上面演算这位客户，假设其缴费年限是10年不变，其保额也不变，那从缴费的第一天起，如果未来他选择退保的话，其退保的经济损失只会随着其退保时间的推迟越来越大……同时您也别理解成我建议客户退保，毕竟只要他不退保，至少在65周岁前都是有保障的嘛，指不定也有客户直接把这万能险当成一个消费型的保障险呢?难说

2. 也有一些保单的情况是再多交几年，或者说可以去保险公司降低保额后，其帐户价值在一个时间段内会超过累计保费，这种情况……我也不作建议

3. 还有一种是比方说演算出来，大概在85周岁左右时保单可能失效，这个我也不好建议，谁知道自己到底能活多久呢？您说是吧？

 

总之，演算完很多保单之后，客户自己很纠结，我自己也很纠结：继续交吧，别说理财功能没有，保障功能都可能没了；退保吧，有损失不说，而且很有可能已经错过了最好的投保时机，再投类似传统的寿险或重疾保障时，保费已经很贵……

所以，我的目的只是让更多人了解万能险，让投保的客户能够读懂自己的保单，并对未来可能的情况有一个预期，至于保单是该继续持有还是退保，这个由客户自己选择！

 

这个险种解读完了之后，好像气氛很低沉嘛，先上个图提提神！

有没有很惊艳，很销魂的感觉？据说是越南的乡村吹剪洗组合，具体不太清楚，反正每次看完之后都挺神的，哈哈哈！

 

最后，以个人的理解对万能险做个总结吧：

1. 万能险本身是确实是一个灵活多变，多功能的险种，它有很多其它险种不具备的优点。

2. 结合了保障和投资理财两种功能的万能险，就好比是一个水池，水池里的水就相当于保单的帐户价值，进水口是每年所交的保费及每年的结算利率，出水口是初始费用和各种保障成本。进水口的流量相对固定，而出水口的流量却是不固定的，它随着年龄，性别,甚至健康状况的不同而改变，越是男性，越是年龄大，出水口的流量越大，所以一张保单很难预估其未来的水量（帐户价值）如何变化，除非进行详细的演算。

3. 这条其实是对上一条的进一步说明，以本人的个人经验来看，一般男性超过30周岁，女性超过35周岁，如果其万能险的保额相对较高的话，根据演算结果，其保单价值很有可能在未来某一时段变为0，无非结果就是60,70,80岁，或者更大一点嘛。（所以有时候我也挺好奇的，为什么会有业务员建议40多岁，甚至50岁的男性做万能险？是业务员自己本身就不懂，不知道保单未来会如何，还是其它什么原因？）

4. 所以万能险，本无所谓好或者不好，它只有适合不适合被保人！

5. 说一条纯粹是个人喜好的点：即使是被保人是年纪较小的情况，我也不认为这是一种很好的选择方案！为什么，因为论理财，其收益不如一般的银行理财产品（一般银行理财应该是超过4%的吧），论保障它又不如传统的寿险或重疾的性价比高（同样的保费，保额可以做到2倍甚至更多）。除非哪天保险公司大幅提高其预期利率，并同步减少其初始费用和保障成本，否则不建议购买万能险。

没有看到上篇的，请点下面原文链接