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第一， 不应该只给孩子买保险 为什么这么说，因为我们做父母的是孩子最好的保险，只要我们一如既往地健康平安，努力工作，我们总是会给孩子提供我们能力范围内最好的。所以给孩子上保险之前要解决的问题是父母自身的风险问题。前阵子豆豆妈的一位至亲离世，豆豆妈心里十分难过，因为如果自己早点知道保险方面的知识，能建议家人在健康平安的时候上一份保险，亲人离世后他的孩子就不会那么无助。 第二， 如何评估我们自己的风险 也许很多人会说我们大人都有社保，为什么还需要买商业保险呢？我以前也有这个问题，除了社保我和豆豆爸单位还给我们买了补充医疗保险。因此每家的情况不一样，我们要对自己的风险有个评估的方法。今天豆豆妈就来说道说道怎么评估自己的家庭风险哈。首先，请弄清楚自己和爱人单位都已经有了哪些保险。除了社保之外是否有商业保险，商业保险覆盖的内容是哪些，以前我们都是稀里糊涂的，这次非得整明白了不可。 如果我们都有了五险一金，那么医疗这块我们需要支付社保1800以内的免赔部分，和高于1800一定比例的自付部分，另外社保在进行赔付时有金额上限，同时不同金额层级保险比例不一样，关于社保这部分知识请大家了解清楚。另外摘录大病医保部分信息供大家了解： 大病报销最高提至30万，起付标准1.2万，也就是1.2万以下不报销，1.2万一10万报销比例50％，10万一20万60％，20万一30万65％，也就是大病最高能报（30万-1.2万）×65％=18.72万，这是最高，其他部分不管花费多高只能自付。 其次，了解清楚单位上的商业保险都有哪些内容。有的单位保险体系比较全面，单位给员工除了社保外还购买了商业保险，除了可以给自己上保险，也可以给父母，配偶和孩子上，如果可以通过单位团险给家人上保险时，请重点关注消费型的保险，如意外伤害险，意外医疗险，住院津贴，手术津贴等险种。因为参加公司团险一般都比个人单独购买商业保险要合算。而像保终身的重疾险等还是考虑自己购买，因为公司上的险种通常都是按年来交费的，如果出现换工作，之前的保障就都不能继续了。 最后，在弄清楚已有的保障之后，我们对照我们面临的风险和已有的保障，就能知道我们缺什么了。通常我们需要解决的基础性风险有：重大疾病的风险；意外伤害的风险；意外医疗的风险。看看哪样没有补哪样就行了。 第三， 给孩子上保险的顺序建议： 首先，孩子小的时候由于抵抗力弱，容易出现感冒发烧腹泻等小状况，可以考虑上一份医疗险，在孩子生病时可以获得一定的经济补偿。如果父母双方单位都可以给孩子报销的就可以先不用考虑这个。 第二，由于近年来儿童重疾的发生几率不断上升，我们也经常看到很多孩子在朋友圈里求助，豆豆妈和多数妈妈一样看不得孩子受苦，总是忍不住尽微薄之力帮忙，但是这种帮助十分有限，而且有时候时间就是生命，所以豆豆妈更愿意出些钱给孩子买个平安，孩子没事就谢天谢地，也算是给那些需要帮助的孩子做了慈善。豆豆妈也趁此新春佳节到来之际祝愿所有宝贝都健康快乐成长，也希望所有生病的孩子都不会因为医疗费的问题而遭受痛苦，都能早日康复！ 第三，随着孩子成长，可以增加一些意外伤害和意外医疗的险种。 第四，在基础保障做好的前提下，再买一些教育金、婚嫁金、创业金等产品。 第四， 选择保险产品需要注意的问题： 做了父母都希望给孩子力所能及最好的，大家在选择保险产品的时候也是这样的心态，目前世面上保险产品可谓品类繁多，琳琅满目，如何甄选是大家遇到的难题。这里豆豆妈结合自己选择时考虑的情况给大家几个建议： 一、把产品分解成重疾、意外伤害、意外医疗、津贴、教育金等类型。看看每样占多少，看看基础保障是否足够，搭配是否合理，保险承诺的收益是固定还是浮动的，切记不要只盯着产品的收益，不要忘记我们购买保险的初衷。关于重疾分为成人的和少儿的，大家看的时候要关注一下保障的范围是否符合需求，不要单看数量，还要看是否覆盖了一些高发的疾病。同时还请关注如果重疾不在约定范围内，保险公司是否有补充的补偿规定等内容。 二、如果基础保险足够的情况下，对投资、增值感兴趣建议单独看看相关的分红、投资连结、万能保险等险种。我个人建议针对自己的需求进行不同产品的组合购买，而不是把所有的保险绑定在一起购买。 三、选择一个靠谱的保险公司和保险代理人十分重要。这里豆豆妈想说选择保险公司并非越有名气越好，像很多行业一样，名气可能是广告砸出来的，豆豆妈之前还听有的代理人说小的保险公司过两天倒了您的钱就白交了，豆豆妈也很担心，结果学习了才明白，保险公司一般实力都很雄厚，政策管理也很严格，不是说倒就能倒的，即便是倒闭了，保单也是会由保监会指定保险公司来接收并继续有效的。如果有保险代理人这么跟您说以诋毁他的同行，那么首先可以跳过他和他所在的保险公司了。原因是他的职业素养有问题，要么基础知识缺乏，要么恶意诋毁同行并欺骗消费者，当然也说明这家公司培训没到位。选代理人需要考虑的问题比较多，比如他的专业、诚信、服务意识等，豆豆妈想着改天再专门写篇文章来谈谈这个问题。 四、关于豁免。相信各家保险公司的少儿产品都有豁免的规定，豁免的意思是什么呢？就是说一旦发生风险，保险公司可以代投保人缴保费，保单在合同约定的期限内有效。一般少儿的保单都是父母交的，以我给豆豆买的返还型成长保险为例，约定交10年保障20年，20年合同到期后保险费如数退还。那么在交费这10年内，如果孩子不幸发生了重疾，保险公司按照约定赔付，保险费不用继续缴纳，在20年后依然享受10年保费的返还。如果投保人发生重疾、全残、身故，保险费不用缴纳，合同约定的所有权益依然享有，20年后得到10年保费返回。这个条款是以防风险发生，难以缴纳保险费时孩子依然享受应有的保障。所以给孩子买保险时最好是把豁免买上。当然有的公司可能是强制性的绑定在一起的。看这个条款的时候要理解清楚豁免的意思是不用交保险费还是保险公司代缴保险费。另外投保人豁免的条款具体是什么，有的可能只是身故，有的可能是身故、全残、重疾都有的，请大家多做比较。很多看上去差不多的条款，其实概率是不一样的。另外，如果您之前给孩子购买商业保险时没有买豁免条款，您也不用着急，据说有的保险公司可以单独购买豁免，我了解到的信诚现在就有这个服务。 五、缴费方式，通常可以年缴，月缴，也有一次性交清的，大家可根据自己情况进行选择。另外如果觉得经济负担较重，可以选择消费型的保险，比如一年交两三百块也能保10万保额。如果经济允许可以买返还型的保险，交的多，但最终保费都返还。相当于给孩子存一笔钱，把利息用来给孩子买一份平安。无论哪种选择，合适自己的都是最好的。 六、除了您购买的保险产品本身之外，还可以参考一下保险公司的增值服务，记住这一点是锦上添花，切莫本末倒置。举个例子我给豆豆买的是信诚的保险，我开始只看的是保险内容本身，没曾想交完保费还得到了国际SOS全球紧急救援和24小时电话医生的服务。这个算是个惊喜，因为以后带着孩子出去玩万一出现什么状况就可以免费享受到国际上顶级的救援服务。不过我觉得24小时电话医生更有用，孩子小的时候经常有个状况我们都纠结去医院还是不去医院，不去怕耽误了，去吧又怕本没什么事瞎折腾到医院，一家人受累不说更怕孩子去医院再感染个细菌啊病毒什么的。有了电话医生就没这方面的担心了，日常的护理和保健在家就可以，大人就多了份安心。 |
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