到香港买保险不受内陆法律保护，怎么办！

4月22日，保监会发布赴香港买保险的风险提示，其中最让人关注的莫过于“不受内陆法律保护”的表态。因为有不少读者已经尝试去香港买保险或者计划去香港买保险，所以心急的就在后台询问到底要紧么？

这里就结合近期的风向，做一个解读。

首先要给出基本的结论：不受大陆法律保护不可怕，只要受香港特区法律保护就好。

▌ 去香港买保险 不违规

先看保监会的原文：

一、香港保单不受内陆法律保护

首先，内陆居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内陆法律保护，也不受香港法律保护。其次，内陆居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内陆相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

首先来说下保监会这个第一点标题。其实这是句正确的废话。不说保险，你要在美国旅游买了一件商品，带回国内发现质量问题，你会说去找国内的工商局投诉么？正常思维的人都不会，因为销售商是美国的，显然这得美国的监管部门才能管。保险也是一样的道理，香港注册销售的保险，当然内陆不会管，这不是问题。

其次，保监会没有说内陆居民不能投保香港保险，只是强调需亲赴香港投保并签署相关保险合同，这无疑是最大的定心丸了，再次确认了赴港投保的合法性。

再次，保监会不过是无数次之后再次重申了“地下保单”的风险，也就是如果你在内陆投保香港保单，内陆和香港法律都不保护，这是最最麻烦的，所以绝对不要偷懒，在内陆被代理人蛊惑，投保香港保险。这个言下之意也很清楚了，买香港保险内陆监管部门是肯定不保护的，你就得获得香港法律和监管的保护，因此“地下保单”是绝对不靠谱的。

至于说100万港币上限，我想对普通白领，是可以忽略不计的问题吧。

▌ 险种限制的确存在

今次保监会的公告，倒是确认了此前的一个传言：去香港能买的保险品种有限制了。

之前就有一个消息，大体说：

香港主要保险公司收到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不超过人民币3万元整，2016年3月12日生效。

当时的背景是有许多内陆居民赴香港刷银联卡买高额寿险，导致外汇流出。有统计显示：

2015年前三季度内陆居民到港投保达211亿港币，全年预计超300亿港币，6年间翻了10倍，占全港新造保单数量的近22%

而今次保监会的提醒中谈到：

内陆居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险

这个提醒其实是3月底国家外汇管理局综合司司长王允贵答记者问的转述，当时王允贵的表述是：

大陆居民个人到境外去买人寿保险和投资返还分红类保险，这两类是属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目。那么，我们认为这样的交易存在风险。

对比传闻我们可以看到，监管显然对内陆居民去香港买人寿和分红险是比较忌讳的，所以才卡银联的刷卡金额。但从此前外管局和此次保监局的表态对比看，人身意外险、医疗保险、交通运输险种不在监管的忌讳列表中。

就我身边去香港买保险的，似乎主力都是买重疾等医疗保险，这类每年保费也不会超过3万元，暂时也是不受限制的。

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所以，这次保监会发布的提示，大家认真看看学习一下就好，但不要过度吓自己。

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