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【小白讲堂第1期】一篇文章教你信用卡最低还款、分期还款、滞纳金等的这些事~

2016-04-25  老鬼257
论坛新近的卡友们和渴望学习知识的卡友们,福利来啦~~
我们会从小小信用卡的使用这个维度出发,给卡友们一系列知识帖,不可错过哦~

本次主题:还款


一、比刷卡更重要的是还款

  还款的重要性不言而喻,因为,还款及时与否关系到你的信用,日后银行贷给你多少款以及利率高低,要知道,利率的丝毫差异可能会造成几万甚至几十万的还款额差异。

刷卡多还款及时,有助于建立信用。
刷卡却逾期还款,就会有信用污点。

1、利用免息期

  在每张信用卡的发卡函上,都有着一个重要的日期——账单日,每月过了账单日之后,银行就会向您发送信用卡账单,在账单上的还款日之前还款,就无需支付利息。
  国内信用卡的免息期一般是20或25天,而在每个账单日过后的还款日(还款日计算:账单日+免息期),您就必须至少还上信用卡的最低还款额,否则就会被计入征信报告。

  最长免息期示例:
  假设每月账单为5日,最后还款日为25日。在账单日第二天,也就是6日刷卡能享受最长的免息期。假如你3月6日刷卡消费,那么在4月6日才出账单,4月25日还款就可以,这样算下来,正好是50天的免息期,但遇到月末为30日或29日,免息期自然就减少1-2天。

2、全额罚息要注意

  近日,一则透支6毛欠费近万的新闻引发网友广泛关注。据报道,江苏的虞先生上学时用信用卡透支了6毛钱,6年后滞纳金高达7547.94元,加上利息、年费等合计9267.2元,还被银行列入黑名单。

  全额罚息:指在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。就算只少还1分钱,都要按照当期账单全额以规定利率日利计,并按月计算复利。  

  举例来说,假设你的信用卡账单日是每月5日,还款日是每月25日,那么你5月6日消费了2000元,如果直到6月5日之前你都没有其他消费,那么6月5**的账单上显示你需要偿还的金额是2000元,如果你6月25日最后还款日只还了1999元,少还了1元钱,直到第二天也就是6月26**才把这1元钱还上,就要被计收50元的利息。
  算法: 2000*0.05%*50=50元

  在这一点上,除了工商银行采用“部分还款,部分计息”,其余银行都采用“部分还款,全额计息”方式。

二、这样还款利息高得吓死人!

1、最低还款利息高


  你是否觉得只还最低还款就可高枕无忧?大错特错!事实上,“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的,一旦你按照最低还款额还款,也就动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。

  最低还款:持卡人在到期还款日可按最低还款额还款(不会影响信用)但不能享受免息期待遇,最低还款额为消费金额的10%以及其他各类应付款项。


  举例来说,小白的账单日为每月18日,到期还款日为次月15日。她6月18日的账单中只有一笔10000元刷卡消费,记账日为6月14日。因此,小白本次最后还款日为7月15日,但她只付了最低还款额为1000元。在下个账单日7月18日前,D小姐如果没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有:
10000×0.05%×30(6月14日—7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日—7月18日)=163.5元的利息!
  如果小白在8月15日依旧没有全额还款,那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消,而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。

  每天都是新的一天,每天都有新的利息产生。

  如果小白在3个月内无法还清欠款,利息将超过千元。有人折算过,最低还款年化利率高达 18.25% 欠款时间越长,还款压力越大。年化利率高达 18.25%

2、账单分期利息也不低


  如果资金一时周转不开,还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,这里的手续费,其实也是银行变相收取的“利息”。
  目前,大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期,也有部分银行提供短至1个月的分期,和长至36期的分期。而手续费费率,各家银行的情况也不尽相同,但整体差别不大,以12期(即1年)为例,基本在年化利率在7.8%-9%之间。

现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。


  我们仍以小白为例,10000元欠款若全部做账单分期,按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算,她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见,无论哪种方式下,分期还款都要比最低还款额还款更划算。
  提醒大家,别忘了挑一家分期利率便宜的银行~以下是各大银行的账单分期表:
0.png


3、最低还款没还乖乖交滞纳金吧

  如果你在到期还款日那天没能还清最低还款额,那么最低还款额未还的那部分金额就需要支付滞纳金了。滞纳金通常是最低还款额未还部分的5%。
  举个例子:小D这个月的最低还款额是1500元,在到期还款日的那天小白只向银行还了500元,那么银行会对低于最低还款额的部分(1500元-500元=1000元)收取滞纳金,收取滞纳金的金额为:

1000元*5%=50元


三、刷卡如山倒,还款如抽丝,怎样还款最合适?


1.同行还款:保险

  无论如何,同行的还款永远是实时的、最保险的,如果今天是最后还款日已经23点了,你要做的就是一定要同行还款。
同行还款可以是柜台、网银、ATM、电话银行、手机银行。


  优点:实时,保险,不用担心额外的费用。
  缺点:柜台要排队,要工作时间,ATM必须整数的金额,通常都要多存。


2.绑定借记卡自动还款:省事


  虽然大家用各个银行的信用卡薅羊毛薅羊肉薅羊腿,但是大多数朋友还是只办 1、2 张信用卡,如果正好你有这家银行的借记卡卡,绑定借记卡自动还款就足够方便了。
  而且,现在一些银行还开通了跨行的绑定自动还款业务,主要是网点数量有限的股份制银行,如广发、中信、兴业、平安等。让持卡人的选择面更宽了。

  优点方便,适合健忘的但是持有同行或者符合要求的信用卡/借记卡的持卡人。
  缺点万一借记卡内的金额不够,就有扣款失败产生逾期的可能了。而且各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致,有的会提前几小时。若在最后还款日当天关联账户余额不足,不要再尝试向该账户存钱,而应到柜台或者ATM机直接还款!


3.第三方支付还款:便捷

  不论是支付宝、财付通、快钱等平台,还是线下的拉卡拉、XX通XX宝什么的不计其数的平台,大家可以根据自己的情况选择不同的支付平台。
  对于广大微信控比如你们来说,微信还款的方式十分推荐。在这些微信还款服务中主要有两种方式,一种是跳转至网银、手机银行办理信用卡还款;另一种则是通过对话微信进行还款。像广发信用卡官方微信就可通过直接回复来完成还款,持卡人绑定信用卡账户后,在“聊天模式”下最快1分钟完成信用卡还款。

  优点方便,线上的随时用,线下的一般也在位置合适的便利店、超市等地方,而且支持的资金来源多样,比如他行的借记卡、余额宝的余额等等。而且特定的时候可能还有活动,比如送还款金等。
  缺点有一些银行到帐时间不是实时的,极少数银行的信用卡还款需要手续费。

4.app绑定还款:省心

  如果你卡很多,分别还款又很难记清,可以下载信用卡类的app比如挖财信用卡管家等等,还款查账都很方便,不定时还有羊毛、活动可以参加。


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