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说到银行定期存款，很多人的第一反应就是不够灵活。原本存了三年定期，偏偏在满两年时需要提前支取，结果定期利息变活期，白白损失两年利息。这样的情况比比皆是。而最近，不少银行推出了创新型定期存款产品，颇有点颠覆意味。
浦发银行：浦惠存
浦发银行近日推出了“浦惠存”定期存款产品，与传统的普通定期存款相比，“浦惠存”打破了原有的计息方式，兼具有随时支取、靠档计息、收益更高等优势。从此，储户不必再因急于用钱而无奈将定期变为活期取出。
据了解，浦发银行“浦惠存”产品是指对于客户在该行的定期存款，支取时，根据资金实际存放时间切分为标准期限定期存款及活期存款，并进行分段计息，既保证客户资产配置的灵活性，又保证客户在提前支取时有较高的利息收益。
举例来说，有客户在浦发银行办理一年期“浦惠存”产品，在存满7个月后，因急需用钱办理了提前支取，此时，提前支取部分的前六个月将根据“开户日”时6个月人民币整存整取利率计算利息，后面一个月则根据实际天数计算并按“提前支取日”人民币活期挂牌利率计算利息。
目前“浦惠存”的起存金额为10000元，按1000元的整数倍递增；单笔存款最长存期为一年、两年或三年；支持一次部分支取。
需要提醒储户的是，该业务不提供自动续存，到期本息自动转入借记卡活期账户，所以到期后客户还需根据实际需要办理新的存期。
目前，浦发银行上海分行已经正式上线该产品，市民携带本人身份证件及银行卡可前往全市浦发网点办理。
浙商银行：如e存、优利加
在创新路上，浙商银行也走在前列。不仅为本行现有客户推出了“优利加”存款产品，更为非本行用户开通在线“如e存”服务，看点颇多。
先来说说“优利加”。这是一款允许提前支取、靠档计息的存款类产品。当你选择的存期越长、或是金额越大时，利率就会越高（参看附表）。
假设一位浙商银行客户在2016年2月1日通过网上银行认购“优利加”产品10万元，存期两年，并在一年半后全额提前支取，那么提前支取按照一年期“优利加”挂牌利率1.95%执行。
“优利加”产品到期后，不会自动转存，本息会自动返还至客户认购账户。目前，除了网上银行有售外，柜面、直销银行等渠道也将陆续开通。
另一款浙商银行“如e存”产品则仅支持电子账户开立，即便原本没有浙商银行的账户，也可以通过该行网站在线申请办理。在预约有效期内通过他行同名账户向浙商银行足额汇入存款资金，在实际收妥存款资金后，存款即生效并起息。存款期限可以选择3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。
同样，存款支取时可按实际存期靠档计付利息，支取款项自动划回至客户原存款资金的汇出账户。
以10万元、约定存期1年为例。如200天后客户要求全额提前支取，则传统定存产品仅能按活期计息，得194.44元（10万×0.35%×200÷360）。而“如e存”产品给予自动靠档计息，全额按最接近实际已存满期限的6个月定存利率计算，得938.89元（10万×1.69%×200÷360），为传统计息的近5倍。
民生银行：随心存
在民生银行直销银行中，随心存可算是一款特色产品。签约后，电子账户满1000元会自动存款，随时取用，而系统将根据存款期限按最大化结转利息。
比如签约随心存4个月后支取部分资金，已支取资金收益＝3个月定期存款利率x支取金额x4个月天数÷360天，剩余款项继续根据存款期限最大化结转利息。
交通银行：惠享存
交行惠享存业务，是指交行为客户在借记卡下开立“惠享存”1年期整存整取账户，客户在对“惠享存”账户进行提前支取时，交行将按照账户实际存期根据不同的利率档次（包括6个月整存整取利率、3个月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等）分段灵活计息。如此一来，客户的定期收益可像活期一样随时支取。
据了解，惠享存的门槛较低，个人客户1万元起存。
大额存单推出已有些时日，你是否了解，大额存单具有分段计息的便捷性。
招行工作人员告诉记者，当大额存单发生提前支取时，提前支取部分的利息，根据存入期限分档计算利息。即满3个月按3个月定期存款计息，以此类推。
如客户办理了3年期大额存单，在存入满20个月时提前支取，那么利息按“1年期定期存款+6个月定期存款+2个月活期存款利息”计息，定期存款按存入日挂牌利率执行，活期存款按提取日挂牌利率执行，这样可以尽可能保护存款人的权益，减小利息损失。
目前，招行大额存单1个月利率为1.55%、3个月1.55%、6个月1.82%、1年2.1%、2年2.55%、3年3.4%、5年3.44%。
值得一提的是，招商银行上海分行率先全面开放大额存单新功能，实现单位大额存单提前支取及存单质押功能成功上线，使得单位大额存单产品已实现网银、柜台智能购买，灵活质押及提前支取功能的全面放开。
兴业银行的大额存单同样具有提前支取的功能。具体方式分两种：前额销户和部分支取，部分支取时，大额存单账户支取后剩余金额必须大于30万元（含）。
客户提前支取时，根据其实际持有时间向下靠档使用对应期限的央行同档期定期存款基准利率计息，存款期限不足3个月（不含）的按活期利率计息；存款期限超过3个月，且不足6个月（不含）的按3个月央行同档期定期存款利率计息；存款期限超过6个月，且不足1年（不含）的按6个月央行同档期定期存款利率计息。
目前，兴业大额存单定价分别为1个月2.24%、3个月2.24%、6个月2.52%、9个月2.75%、1年期2.8%，2年3.64%。
银行封闭式理财产品一直存在无法提前赎回、资金流动性弱的“短板”。当投资者遇到资金周转问题，就只能对着未到期的产品“干瞪眼”。而现在，一些银行已开始就这一问题尝试拓展。
浙商银行：免费拆分转让
“理财转让”是浙商银行客户之间可挂牌转让、购买尚处理财封闭期内理财产品的“网上集市”，优点是打破理财封闭期，实现“定变活”，解决流动性困境。不仅如此，如果你细细研究其中的“实际转让价”，会发现这里的理财产品虽然是“二手”，有时却比“一手”更超值。
最近，浙商银行还新增了理财产品拆分转让功能，不仅能转，还能拆着转。只要每次单笔转让本金和剩余转让本金不低于产品起购金额或者拆分后剩余可转让本金为零即可。
比如，当你有300万元理财产品需要转让，如果这款产品本身的起购金额为100万元，那么你最多可以拆分3次转让，每笔不少于100万元；如果该产品最初的起购金额为20万元，那么你最多可以分15次转让，每笔不少于20万元；如果产品起购金额为5万元，那最多可拆分60次，每笔不少于5万元。由于降低了认购门槛，因此拆分转让能大大提高转让效率，尤其适合大额出让人。
与拆分转让一同上线的，还有“一口价”与“竞价”两种转让模式。前者适合“爽快人”，确定了心理价位，说转就转；而后者则适合寻求更高出价者的客户，在不那么着急的前提下，有机会碰碰运气。
当然，如果你已经通过其他渠道找到“接盘侠”，那就可以采用“协议模式”，以确定的价格与指定的受让人发起转让，交易时需要输入的“协议口令”就是你们之间的“接头暗号”。
浦发银行：柜面、网上皆可行
浦发银行是业内首家试水理财产品转让业务的先行者。目前支持柜面定向转让与网上撮合转让两种模式。
其中，柜面定向转让需要你自行寻找受让人，办理时间为工作日9点至17点，而网上撮合转让则是出让人、受让人通过网上银行（投资理财→银行理财产品→理财转让）挂单，系统根据价格优先、时间优先原则自动匹配，办理时间为工作日上午9点30份至15点。
可转让的标的为浦发银行固定期限理财产品，暂不含期限分红型、外币、结构性存款，另外，网上撮合模式暂不支持募集型固定持有期。
有些规则需要投资者注意，一是理财产品到期或份额到期前3个工作日不能转让。二是转让标的可全额转让也可以部分转让。三是出让人与受让人均应在浦发银行完成理财业务签约手续，如未签约，则需在转让前按照相关规定，办理理财业务签约、网点风险评估测评等手续。
此外，如果转让标的具有区域或固定客群限制等要求，受让人也必须满足方可接单，在风险评级上，也必须有相匹配的等级。
该服务的手续费目前为柜面定向转让单笔50元，由出让人、受让人协商决定谁来承担。网上撮合转让模式，则需要出让人、受让人分别承担成交金额的0.05%，以10万元为例，即每人50元。
民生银行：钱生钱C
如果说，前两种服务是通过转让使得定期产品“活”起来，那民生银行“钱生钱C理财产品”则本身就有较好的灵活性。
该理财本金的投资期限为1年，签约“钱生钱C”的活期账户存款满足理财起息条件即可成为理财本金（最低10万元），自动从活期账户转入理财账户进行投资，而签约客户可以在投资过程中随时支取理财本金，终止对支取部分理财本金的投资。
终止投资的理财本金，按照其实际投资期限对应的通知存款或定期存款利率计付理财投资收益。具体包括提供1天通知存款、7天通知存款、3个月整存整取、6个月整存整取、1年整存整取5个存款品种为投资对，随用随取。比如当有投资人购买20万元“钱生钱C”后一周，支取了其中的5万元，那么这5万元就按7天通知存款利率结算，剩余部分继续生息。
据了解，“钱生钱C”具有自动认购的功能。在扣除活期留存额（人民币最低2000元）后，如果卡内活期资金达到起存金额（最低10万元），系统就会自动认购“钱生钱C”。初次投资后，只要活期账户多余2000元的存款，就会自动转入“钱生钱C”。而当投资者发生消费，会先动用2000元活期存款部分，不足部分再从“钱生钱C”账户中扣减。
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