汽车保险有多少猫腻

新车保险一年到期后，各路保险公司电话不断。

我有心联系了平安、大地、安盛天平三家进行交流，三家报价如下，安盛天平总价应该说是最优惠的。

同样报100万第三者险、32万车损险包括不计免赔平安为5088，大地为5100，安盛天平为4347另送1000元油费——

安盛平安据说这个公司原来表现不好，倒闭后经过并购和重整起来的，看来目前正以初生牛犊不怕虎的气势冲了进来！

感觉这三家的一线电话推销人员都特别棒，也不知道他们是被怎么洗脑的，那种“百折不饶，不到黄河心不死”的作风，

让人感觉又烦、又敬佩，又害怕。如果你心不能安定分析，就可能误入歧途，比如我本次原本决定投保安盛天平的，

但是，投保前一天，却被平安的推销员给洗脑了，第二天就糊里糊涂地投保了平安，

不但投保了，本来决定今年只保个交强险的，结果不但把车损险和第三者责任险全保了，还把车损险从50万提高到了100万。

回来后，思量起来，不免感慨。由此我得出两个经验：

一，千万不要结交保险行业的朋友；

二，如果你想给别人洗脑，请进保险公司干上三年。

我个人的行业是理工科工程师和法律爱好者。

就我个人对车险的保险条款阅读后的体会是：除了交强险性价比较高外，商业险价格贵且性价比实在是太低了。

说它低的原因是，其中的免赔条款不但范围宽泛、而且免赔项目实在过多。

基本险免赔分：一般免赔项目和绝对免赔项目，如果不注意，免赔计算下来会达到5-70%，也就是说算到最后，你可能才拿到30%，但！这还不是最终——大多数人为了化简计算的繁杂，可能还投保了“不计免赔险种”，并以为投了这个险种以后，自己就可以翻天覆地，后果由保险公司承担了，错！很少人知道，不计免赔项目下，也有许多绝对免赔项目，而且，这些免赔项目基本上意味着你一分钱都赔不到！！！

拿一条最刺杀我眼睛的条款来分析：

如果你驾驶证被扣分超过12分时，还在开车，出险后，你就一分钱都得不到。因为，这条是绝对免赔条款！

想想，我去年被扣了36分还开车（行车证被没收后，参加培训花了5000元才搞定。其实多数被扣分也是不服气的，大家都知道，许多的罚款是不合理的，比如交通分道标线，在一辆接一辆四车道都拥挤状态下，等你见到分道标线时？你还能掉头么？你怕罚款不向目标行驶，你就可能因走错道绕弯子再进入拥堵两小时，给城市来填堵；还有许多限速30-60的标志，不缺乏“钓鱼执法”性质，而新交规将超速扣分大幅提高，真可谓与保险公司紧密配合），呵呵，实在的惊险，还好没有出过一次责任险，如果出一个大险，去年花了近一万元买的保险就如同废纸几张，让你怄气！

诸如此类，经常性会发生的条款，在免赔项目里有许多。让你防不胜防。

再比如：如果你不在保险规定的“道路”内行驶，也可能得不到理赔。

这“道路”两个字怎么解释？使得许多干工程行业的可能有受苦了。

因为他们总是从没有道路的地方开出道路来的啊！呵呵

还有诸如驾驶证丢失、行驶证丢失等等不计其数的免赔项目，会让你防不胜防。

所以，个人给自己的最大的心得是：买交强险就够了，小心、谨慎、开慢车才是驾驶员的最佳选择！

不过提倡这个心得也非我所愿，开慢车岂非也是一种资源浪费？

倘若越慢越好，汽车发动机应当“复古”才对。

回头再说交强险，保费不高，含金量相对高。

但是，实际实施过程中，这个险种的好处也会被大大地打折扣。

许多小金额的赔偿，会被繁琐的理赔设置吞没。

我举个异地理赔的例子。如果你投保的是在浙江，而你在异地江苏出了事故，你的车被江苏人的车刮擦，江苏人要负全责。

1、按照交强险条款，只要警察介入认定对方负全责后，你就可以拿这张认定和对方报案号等资料，到浙江，在对方的投保公司申请得赔偿。但实际是实施不了的。我个人就经历过这么一个事故，对方全责，对方在江苏报了险，而且写下了自己负全责的凭证，而且通知本方已办理了转移，可以到本地金华太平洋保险公司索赔，但是金华理赔员喻某不认可，说金华与苏州太平洋保险公司不属于一个公司的，只能负责定损，不负责付款——而这个条款经由平安专员2016年4月26日上午10:36分左右打电话给他，向他解释的交强险作用后，他依旧拒绝的。

2、再回头来说我投保的这个平安公司，按照保险合同车损险“代位求偿”这一条款，我也可以直接拿资料向我投保的平安公司要求支付，然后由平安公司向第三方（即苏州方责任人，或者其投保的太平洋保险公司求偿）但是，平安保险表现的也不佳，找前台理赔，“代位权”跟“追偿权”概念搞不明白，胡乱解释一通，不过还好，叫来了平安专员解释，其对此条款明白理解，但觉得最简洁的方法，是到金华太平洋保险公司理赔，于是发生了上一段的情形。我问他怎么办？他也很为难，解释说，如果要在平安理赔，也要记入我的事故理赔记录，可能影响到今后的保险优惠——而我个人认为，这样解释不通，因为责任方不是我，如果无责受处罚，那只能说明立法者是草包。但是我们的法学人士不至于如此。就我个人认为，这一条款，很显然的是有利于保险公司加强竞争力的，且更有利于受害者及时得到补偿的优秀设计，而且也有利于促进保险公司整个行业对内、对外的整合与进步的。但是，要拔平安的毛的时候，平安也龃龉。（注：这个条款的这种“转移”是基于法律规定，不需要被保险人授权或第三者同意，即只要保险人给付赔偿金，请求权便自动转移给保险人。）

举这个例子是想说明，保险，在实际理赔中，会被大打折扣的。

许多小额的理赔金，会被繁琐的设计，无理吞没的——关于这一点，我们国家的行行业业都特别精通——

从交警、到医院、到保险公司、到银行、到电信电话.......都是看起来特别光鲜的单位——因为他们的顾客多，

积小成大对于他们特别富有“黑价值”！而吞没小金额的最好武器就是设置繁杂的流程或项目！

大家看到医院清单了么？总计一万，开的项目一万项，一项不到一元，让人感叹医疗费太便宜了！  

但实际的社会效果是：浪费纸张，浪费油墨，制造环境污染！

有专家做出统计，中国的理赔率只占到投保金的不到65%，而国外的理赔率多在85%以上，

很显然，理赔率越高，对社会受害者的损害补偿就越大，对社会的稳定与公平才越发挥作用。

而设计出“简洁理赔流程”，对节约社会方方面面的资源都大有裨益，值得保险公司去探索，去追求！

否则，投保人生气的时候，就会想：这么多的保险金都去了哪儿了？

据说保险公司一般工作人员就两三千元工资。

搞推销的，基本工资低的可怜，按业绩提成才高。

但是高层工资数百万、数千万地发放，

你难道不该操点心，做好顶层设计，理顺“不顺的民意？！”

倘若投保人质疑你们的工资来自事故的受害者，

包括一些鲜血与生命的时候，

那我们的保险事业岂非无地自容？！

据说保险也的培训，集中在“盈利”两个字上

而保险的意义，几乎无人提及，

利益啊，真使人发疯！