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文/小饭桌新媒体记者 何斌 编辑/郭文俊 周建的人生在过去两年探索农村市场的过程中发生了剧烈的转折。从“钱赚的太快，觉得人生没有成就感”，到负债千万，再到获得千万级投资，用他的话来说：“习惯了从零开始”。 周建是学电子商务出身，十年创业经历。2007年做过旅游；同年开过私家侦探网站，2012年该网站被关闭；建立过出国交流社区；2011年涉猎过网页游戏平台。这一次他将创业的方向选在了农业，创立了一家以农机分期为切入口的农业服务平台---农分期。 创业十年，周建尝过第一桶金的甜头，也经历过页游网站瓶颈期后的转型出售。最坏的时候公司从90人裁员到15人甚至濒临破产，周建告诉小饭桌，“我太明白，这种时候坚持一下就能活过来”。 不出他所料，继去年7月获得梅花天使创投和明势资本联合投资的千万级天使轮投资后，农分期于今年再次获得由顺为资本领投，源码资本、涌铧投资、明势资本跟投的数千万A轮融资，正在进行的B轮融资由小饭桌担任独家财务顾问。 目前，农分期业务覆盖了江苏、安徽、江西、河南等省份的60多个县域。 周建是个善于抓住机会的人。2007年在扬州通过线上旅游攻略获取客源，对接住宿和门票服务，收入颇丰；看到私家侦探行业缺少行业门户网站，就建立为私家侦探机构做诚信认证和担保交易的网站；感觉到网页游戏市场火爆，建立了网页游戏网站。 早期钱赚得太容易，周建很长一段时间觉得人生没有成就感。“农村是开发滞后的市场，巨头们暂时还没插手，我毕业后就一直想做和农村相关的项目，因为自己就是个通过读书改变命运的农村孩子，知道农业对于资金有巨大的需求”。选择农业金融方向意味着从零开始，寻找切入口是第一关。 周建在县城设置网点做了两个月调研，将自己早期的资本积累放贷给农户，挖掘农业生产过程中有可能出现的金融需求。收集来的数据涉及养殖业、种植业、小商贸、餐饮业等各个细分领域，周建从风险控制角度对各细分领域进行了分析，他发现农业中的粮食种植与金融结合具有先天的优势：首先，国家对粮食作物有保价收购政策，价格波动小；第二，粮食作物的种植有几千年的历史，技术成熟，产量稳定。 找到粮食种植的方向，周建又对其中的环节进行了拆分，发现粮食生产环节未来将在四个方面有大量的资金需求：对土地的需求，伴随农村劳动力的减少，土地规模化是未来的方向，而这其中蕴藏着一部分资金需求；规模化则需要机械化，土地规模化以后会淘汰大量人力，对机器的需求增加；农业物资的需求，比如化肥、农药；粮食流通环节对资金的需求。 周建出生在江苏宿迁的一个农村，每次回家都感觉到村里的新变化。“这些年，农村劳动力老龄化严重，经常有村民把土地承包给别人”，这个“别人”是指那些早期在城市中获得资本积累、又回到农村租赁土地进行大规模生产的农场主。在周建看来，这些变化中潜藏着巨大市场。 转型过程中产生的一批农场主获得了基础的资本积累，但这些与大规模化种植需要的资本并不成比例。他们往往用早期的积累去解决土地问题，而农机价格在几万到几十万之间，寻找资金购买农机成为发展过程中的桎梏。农分期要服务的就是这样一批人，解决他们的需求。 就这样，周建抽丝剥茧般从所有细分行业中找到种植业，在种植业中瞄准粮食种植，洞察到最初的农场主对农机的刚性需求，用农机金融这个细分点去切入农村市场。 周建做过调查，农分期的客户平均年龄为47岁，智能手机普及率在30%左右，这种情况下通过网络获取客户非常困难。周建在业务覆盖的每个县城开设了线下网点，客户经理类似于O2O领域的地推人员，负责进村收集农户需求，并通过网站向农户展示农分期产品。 农分期网站端的界面看上去很像是一家农机领域的淘宝，有需求的农户当场即可完成农机挑选、提交审核和订单等环节。 周建将农分期定义为“互联网+金融+农业”的分期商城。“在农村市场，金融需求一直存在，农业的互联网化还较低，但是在合适的时候，肯定会形成一双筷子，合力去夹起农村市场”。 此前，银行和高利贷是农民获得金融服务的两个主要渠道。银行等传统金融机构由于审批复杂、门槛较高无法满足农户全部的金融需求，“银行的业务人员多数是公务员思维，去农村跑业务近的十几公里、远的四五十公里，加上农村的路本来就不好走，即便是春秋季他们也根本不愿意麻烦”；而高利贷之所以一直存在，实质上是农民无法从银行获得低成本资金的无奈选择。 农分期的客户主要来自于三个方面：农分期客户经理的一线推广、农机经销商提供和政府部门推荐。它最大的创新点在于将农机经销商纳入了自己的服务体系。农分期与农机经销商进行合作，当农户购买农机资金不足时，农机经销商向农户推荐办理流程简单、利息低、无抵押的农分期。经销商通过农分期获得销量上升的同时，还为农分期提供了公信力背书。同时，由于能够提高当地机械化水平，政府很愿意向农分期推荐种植大户。 在风险控制上，农分期以农户的财务信息和土地规模为标准来评定申请农户的还款意愿、还款能力和还款保障，制定出几万元至几十万的分期额度，农户可根据自身经济情况和庄稼收获时间选择季度性的还款周期。目前，农分期的审核周期最多为2天，审核通过后农分期与农户签订服务合同，并直接向农机经销商支付货款，从而保证了风险可控。 农村是开发滞后的领域，也是巨头们还暂未驻足的市场。周建介绍，在以农机分期打开市场并获得稳定市场份额之后，农分期已经上线了针对农资、土地等农业领域的分期金融服务，满足除农机分期之外的农村金融需求。  小饭桌 小饭桌创业课堂，创业者的第一堂课。在这里，早期创业者可以系统化学习创业必备的知识和技能，参与价值不菲的创业实战沙盘，与明星导师面对面交流，并且获得小饭桌独家的一对一融资问答服务。更重要的是，通过参加创业课堂可以加入小饭桌这个国内最大的优质创业者社群，收获同学情谊，结识各地优秀创业者！ |
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