民间信用借贷风起云涌

近年来，随着创业一族的增多，越发刺激着“求”大于“供”的货币市场，如何借到钱、贷到款决定着个人或企业兴衰存亡。在此情形下，一些信用借贷的小公司相继诞生，甚至还有一些无任何资质的个人也通过不同形式参与进来，分享资本市场这块“蛋糕”。

市场的多元化，为当下不断深化的细分市场提供无限商机的同时，也暗含诸多风险。相关人士提醒，民间信用借贷存在较大风险，有的甚至涉嫌违法操作，如需得到相应资金支持应到正规的金融机构进行贷款，以降低个人财产损失，防止发生意外。

各种借贷公司充斥市场

“信用贷款，无需抵押担保，最快当天放款；上班族、事业单位、公务员可享优惠费率。”记者在某信贷公司四处张贴的小广告上看到，其借贷范围在1—100万元不等。为了解实情，记者以“客户”的身份拨通了小广告上的电话号码。一接听电话的女士称，她所在的公司经营信贷业务多年，目前市场向好。

“要贷款，需要提供身份证、户口本、房产证证件和产调、个人流水、征信证明。”该女士介绍，他们会根据借贷人的还款能力设定最短1年、最长3年的还款期限，在资料齐全的情况下，当天即可放款。对记者担心的利率问题，她表示“利率2分左右，按月计息”，且“是全款放贷，从第二个月开始还款”。

另一家经营信贷业务的工作人员告诉记者，他们的信贷对象为实体经济。因此，在资料审查过程中，需要对实体店进行考察，以及提供相应房产、身份证件。如果没有房产证的，则需要有人提供担保，最快2小时即可放贷。当谈及利率的问题时，对方似乎讳莫如深，表示“要见了面再谈”。

“达州市场信用贷款、房产贷款、汽车贷款、企业贷款、应急贷款……”采访过程中，一经营信贷业务的老总向记者发来了借贷信息。“我们的信贷业务都是走银行的，利率8厘，很低的。”对方称，他们会根据客户的不同需求，制定按月、季度、年度的还款时限，一般7—15天就可办下来。同时，还提供房产抵押贷款及信用卡代办、代还服务。

银行贷款条件门坎过高？

记者在调查中发现，一些刚创业起步或发展规模较小的公司，或因资金准备不充分，或因盲目地扩张市场，或对当前经济形势应对不当，遭遇资金链断裂。另一方面，由于不懂相关政策，不了解银行或担保公司的信贷、抵押模式，而民间借贷公司手续简便，因此刺激了民间信贷的繁荣。

8月26日，记者采访了中国银行达州分行个人金融部副主任刘波。“银行贷款分为无抵押的信用类贷款和抵押贷款两类。”刘波介绍，目前，一些银行推出了无需抵押的信用类贷款产品，此类产品一般额度较低（如中国银行信用贷款为30万元以内），但准入门槛较高，只有行政事业单位、国有企业等收入稳定的单位职工才有可能获得信用额度，用途只能用于消费（住房装修、购买汽车等），贷款期限一般为1年。贷款利率也是根据借款人的评定情况，执行浮动利率，一般是根据人民银行同期基准利率上浮40%执行。

此外，银行为防范风险，绝大部分产品均需借款人提供抵押物，如住房、门市、土地等，贷款用途既可用于消费又可用于经营。但抵押物需要评估，且贷款不能超过评估价值乘以对应的抵押率后的金额。利率根据人民银行同期基准利率上浮30%执行。

就其程序是否繁琐的问题，刘波介绍，在手续齐全的情况下一般5个工作日即可办理。如，某个体经营者需向中国银行申请抵押贷款10万元，以贷款期限1年计算，基准利率为4.6%。客户除提供夫妻双方身份证、结婚证等外，还需要提供营业执照、家庭房产信息、个人及公司银行流水等多项证明，经银行审查、批复并签署相关合同、本书即可到账。全年累计支付利息约5980元。

民间借贷无下限或暗藏风险

“民间借贷存有很大风险。”市金融办副主任孙仁亿分析认为，目前民间借贷的形式主要存在三种：一是民间自发形成的放高利贷，另一种是不具有资质的“串串公司”，还有一些与金融机构或个人相互勾结套利的个人，其中还带有涉黑性质的收贷模式。

“现在到处都能见到一些所谓的信贷公司，在小区、电梯等张贴散发的小广告、传单，也不知到底该谁管。”对于时下较为混乱的局面，孙仁亿也深感无奈。他介绍，为了摸清一些民间借贷的情况，他曾以匿名的形式参与到一个公众平台内聊天，发现民间借贷表面上利率不高，但暗中却大有猫腻。“从法律法规来看，是否涉嫌非法或具有放贷资格很好界定，也都能找到查处的法律依据，但由于职责不明，谁去查处是个问题。”他说。

民间借贷隐蔽性强、风险性大，易造成经济纠纷，引发一系列社会问题。孙仁亿就时下民间借贷的一片乱象呼吁，除相关职能部门加大查处力度外，希望有需求的个人或企业到具有合法资质的银行或担保公司借贷，以降低社会和法律风险。

□本报记者李道全实习生段雨彤