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他威胁到了所有银行，乃至整个互联网：区块链！ 2015年以来，金融技术领域风起云涌般地出现了一股研究、投资区块链技术的热潮。金融业人士见面必谈区块链，那么这项支撑着比特币等数字货币的基础技术到底是什么样的？银行业该如何对待它呢？ 一、什么是区块链？有什么特点？ 1、再来讲讲区块链的基本概念 目前对于区块链认识缤纷，我们认为区块链是一个更为有效的技术，它在本质上，是一个共享、可信的公共总账，任何人都可以对它进行核查，但不存在一个单一的用户（比如：银行这样的角色）可以对它进行控制。在区块链系统中的参与者们，会共同维持总账的更新：它只能按照严格的规则和共识来进行修改。比特币的区块链总账防止了双花的发生，不断跟踪着交易。这也使得未来没有中央银行的货币成为了可能。 区块链也是密码学意外成果的最新例证。数学加密被用于浓缩原始片信息，转换成一个码，被称为一个哈希散列。任何企图篡改任何部分的区块链，都会立即暴露，因为新的哈希与旧的是不匹配的。这样一门科学，能让信息保持机密性（对于加密消息、在线购物以及银行而言，是重要的）。 2、区块链的六大特点 区块链由于其去中心化，去信任的底层设计，在理论上存在改进现有金融行业效率的可能性，从而受到越来越多的重视。 总的说来，区块链拥有以下四个主要特征： 去中心化 去信任 集体维护 可靠数据库 并且由四个特性会引申出另外两个特性： 开源、隐私保护 去中心化：整个网络没有中心化的硬件或管理机构，任意节点之间的权利和义务都是均等的，且任何一个节点的损坏或者失去都会不影响整个系统的运作。因此也可以认为区块链系统具有极好的健壮性。 去信任：参与整个系统中的每个节点间进行数据交换是无需互相信任的，整个系统的运作规则公开透明，所有数据内容也是公开的，因此在系统指定的规则范围和时间范围内，节点之间是不能也无法欺骗其它节点。 集体维护：系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护的，而这些具有维护功能的节点是任何人都可以参与的。 可靠数据库：整个系统将通过分数据库的形式，让每个参与节点都能获得一份完整数据库的拷贝。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。因此参与系统中的节点越多和计算能力越强，该系统中的数据安全性越高。 开源：由于整个系统的运作规则必须公开透明，所以对于程序而言，整个系统必定是开源的。 隐私保护：由于节点和节点之间是无需互相信任的，因此节点和节点之间无需公开身份，在系统中的每个参与的节点的隐私都是受到保护的。 二、面对威胁怎么办：银行业决定拥抱区块链 1、这么多国家的银行都在参与区块链实验 今年1月《国际财经时报》报道，R3区块链联盟宣布用以太坊和微软Azure平台服务开启首次公账实验，参与者有巴克莱银行、蒙特利尔银行、瑞士信贷集团、澳大利亚联邦银行、汇丰银行、法国外贸银行、苏格兰皇家银行、多伦多道明银行、瑞银集团、裕信银行和富国银行集团。 小知识 R3区块链联盟：专注研究基于区块链的金融技术解决方案 R3公司是一家位于纽约的金融技术创业公司，专注于研究基于区块链的金融技术解决方案，已经建立了由富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、德国商业银行、德意志银行、汇丰银行、三菱UFJ金融集团、摩根士丹利、澳大利亚国民银行、加拿大皇家银行、瑞典北欧斯安银行（SEB）、法国兴业银行等40多家国际银行机构组成的团体，目的是为建立一种定制的基于以太坊的跨境区块链解决方案。 该联盟最近宣布推出了最新分布式私人账本Corda，着眼于研究金融机构的一些特殊隐私要求。 R3目前正在研究至少8种不同的概念验证（PoCs)，这些概念验证用来展示分布式账本能够大范围简化华尔街交易并使交易监管更加容易，这8个领域包括系统互操作性、支付、结算、贸易金融、企业债券、回购、互换和保险。 以太坊：开源平台数字货币和区块链平台 以太坊是开源平台数字货币和区块链平台，它为开发者提供在区块链上搭建和发布应用的平台。 以太坊（Ethereum）的一种数字代币是以太币（ETH），开发者们需要支付以太币（ETH）来支撑应用的运行。以太币和其他数字货币一样，可以在交易平台上进行买卖。目前一些业界人士认为以太币有很大潜力超过比特币。 R3表示，参与者可以通过在全球专用网络中进行瞬时的金融交易来探索这一技术的潜力。这些银行模拟了交换价值，在公账上对资产进行标记，而不需要银行这样的中心化第三方机构。这项合作实验只是一系列实验项目中的第一个，R3在2016年还将推出更多实验项目，这些项目将应用很多去中心化账簿技术，意在测试公账技术在金融市场案例使用中的适应性。 2、DTCC这么中心化的公司都在呼唤区块链 《连线》杂志2月报道，2016年1月美国证券集中保管结算公司（DTCC）呼吁整个金融行业与区块链技术合作，其CEO Michael Bodson认为现在金融行业拥有了一个不可多得的机会，可以重新想象基础设施建设并予以更高层次的现代化，从而解决行业中长期存在的操作性挑战。而且为了以一种负责任的方式实现去中心化账簿的潜力，避免各种解决问题的办法可能带来的迷思，行业必须合作。 这段话可能看起来没什么，但事实却很说明问题——因为DTCC监督着整个股票结算系统，而且由华尔街几个最大的投资银行和金融机构共同所有，在此之前华尔街一直用DTCC作为唯一的股票结算监管机构，绝对属于股票市场基本操作中的中心化角色。它鼓吹去中心化的区块链貌似在砸自己的饭碗，但DTCC的首席技术架构师Robert Palatnick的话透露了天机：“我们属于整个行业，所以我们做的所有事都是出于行业的要求。” 所以，如果DTCC想要拥抱区块链，那一定是华尔街想要接受区块链的信号。而且由于DTCC掌控着股票市场的实际交易，它比其他任何机构都有资格开启区块链革新。 3、接受你最大的威胁，与它合作才可能不被颠覆 有人表示，许多金融行业的大玩家都在向下一代的区块链产品施加影响。华尔街似乎从硅谷那里学到了教训： 只有接受你最大的威胁，与它虚心、诚心、真正地合作，这样才可能不被颠覆。 而具体到实际操作层面，很多人认为合作是一个重要途径。公司间需要合力建设一个可以跨企业运行的系统，而不是各个公司私下做实验，我们认为，考虑到区块链的特征，这个想法绝对是正确的。区块链真正的力量在于它是一个位于所有组织控制之外的去中心化账簿，而DTCC负责人Palatnick认为这个账簿的应用未来将是 “唯一的，不容争议的事实”。 4、摩根大通会在今年用区块链进行现场交易 《华尔街日报》在今年2月指出，摩根大通在近期正悄无声息地进行技术测试，通过区块链技术为约2200名客户进行伦敦与东京间的美元流转，它希望知道究竟区块链技术（也被称为去中心化账簿），是否可以被用来进行货币结算业务，是否能够为客户提供更快的回转时间，同时还可以降低银行风险。摩根大通可能会在今年晚些时候利用区块链进行现场交易。 摩根大通和其他大银行正面临着网络借贷和支付系统逐渐增长的威胁，后者中有些会使用区块链或比特币。摩根大通首席执行官杰米?戴蒙越来越关注该技术的发展，去年他就说到比特币的未来或许还并不显著，但区块链的可能会在追踪证券所有权，减少贷款转让时间方面很有帮助。 在新的区块链计划中，摩根大通准备到第三季度逐渐将测试扩展到一些公司与投资银行客户，以及对冲基金的真正交易中，这需要监管上的同意，可能需要等上几个月。 摩根大通还参加了几个关注区块链发展的行业组织，他们将其视为提高借贷和交易效率的方法，这些组织包括有R3，非营利机构Linux基金会，还有由前摩根大通执行官Blythe Masters管理的Digital Asset Holdings。同时摩根大通准备增加其总体技术开支，从2015年的92亿美元到2016年的94亿美元，向新投资与新技术领域投入的预算是40%，高于2015年的30%。这其中就包括投入与新兴公司的合作，他们在去年和中小企业借贷平台On Deck进行了合作，而今年它还会在4月开展的新项目下寻找更多这样的合作。 三、区块链应用依然要保持谨慎 Business Insider在1月份的网站文章上提到，万事达在2015年就投资了一家比特币公司Digital Currency Group，并在达沃斯经济论坛上表示对区块链技术非常感兴趣，但同时万事达比同行竞争对手显得更加谨慎，因为他们不想在出现任何差错后变得“傻眼”。同样的谨慎也出现在毕马威全球网络安全负责人的采访中，他认为，现在很多人都表现为热烈欢迎新技术，但却忽视了安全性。 万事达表示，为了使区块链技术应用到更广阔的领域，它需要监管和投资。他们表示，R3是一个很有趣的实践方式，因为它将很多不同的银行聚到一起来尝试这样一种新的基础技术，这对银行来说是一次好机会，合作总比分散更能成功应用区块链技术。 琪哥结语：互联网将人与人联系了起来，提高了效率，但并不产生价值。今天互联网最重要的是要解决人与人之间的信任问题，创造价值互联网，那么这就是区块链。 |
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