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不同年龄人士的理财重点 赚钱的年代，由少赚到老。假如你的一生从有第一笔收入开始，已经获得精打细算的话，那距离致富之道已经不是太远了。生命周期的理财观念在人生的不同阶段，会有不同的理财策略: 01 独身期 一、重点在于计划未来 相信每个人的第一笔收入，大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为了出来社会工作而铺好了道路。此时其实需要为自己一生的路(包括前途的路和财路)设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁要成家立室等。有了目标，做人做事就不会漫无目的。 二、储蓄作为实现理想的储备 独身期间也是储蓄的重要时刻，独身时期的储蓄对于长远的资本的积累发挥了重要的作用。一般来说，若能至少在银行积存三个月或半年薪酬的话，已算是一个不错的储蓄。如果自己想转换工作环境，日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。 三、增加工作收入 由于独身期间是人生最快乐且最没有后顾之忧的阶段，而精神和体力也是最巅峰的时期，所以应该尽量追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。 四、最宜参与高风险投资 由于年轻，任何挫折失败也可以承受，所以独身期是最适合利用杠杆投资，玩本小利大的金钱游戏。  02 成家立室期 一、更需要做好家庭支出预算 人生进入成家立室的时期，不同的开销支出都会增加。如果还要供楼的话，支出大部分用在供楼，只余下必要的生活支出，生活的负担日益加重。所以婚后的用钱更应该善加预算，否则在单身期间所立下的理想将无法实现。 二、房地产是重要投资 现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚后如果要搬离原家庭，居住的需要是肯定的。租房要付租金，而且租十年八载也是别人的房子。如不选择住房，就需要自置房产来进行投资，一来免却租金，二来在供满以后可以有自己的物业。 三、节约是理财的开始 应花则花，应省则省。例如同一件东西标价4000元，也有标价6000元的。如果素质和功能大同小异，价格较相宜的会是家庭的首选。省下的钱可用于许多不同的用途。 四、适度考虑投资 如果生活的开支已经解决得差不多了，除了自己有一份储蓄作为紧急预备金之外，预算中尚有闲余资金的话，就可以适当地进行投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资工具，进可攻、退可守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作太过繁忙，没有时间打理，可以投资基金，选择一个好的基金经理代你去入市投资。 五、事业发展期 婚后不久，中年的威胁逼近眉睫。在35岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能较难实现，此时理想和目标都需稍事修订。这段期间，家庭的负担较为集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应趁这个时期。 03 中年期间 一、投资首要考虑流动性 中年期间手中有闲钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变现性。因为自己投资的黄金机会正是此阶段，不去搏杀的话，可能此生再无多一个机会。故此，为了多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在投资一些投资工具的时候，不妨注意投资的流动性，以求较易脱手成现钱，寻找另一些发财赚钱投资。 二、子女支出为开支的最大宗 虽然有九年的义务教育，但是如果自己望子成龙，要自己的子女入读私立的国际学校，花费和支出就会相当不菲。而且，小孩最快高长大，衣服也会随着变胖变高而不合身。故此，若在此时为子女做一个子女教育基金，每月定时定额为子女的未来囤积一笔钱，就可以免去日后的百上加斤。 三、找寻新机会和新事业 中年人的目标是发展自己的事业，和积极寻求机会。扩充自己的眼界，重新订立自己今后几年的路，对于自己的未来可以有一定的帮助。 四、税务理财 收入增加，资产增厚。税务支出在此时最为令人困扰。这时如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。刚出来工作的时候，工作收入并不多，没有好的理由去避税。但中年事业发展之时，税务反而是要留意的理财重点。  04 家庭成熟期 人到了将近55岁，临近退休之时，子女亦日渐成长，供楼亦已经供完。可以说是到达人无所求的境界。如果青年时候精于理财的话，凭现在的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。理财的策略又有所不同: 一、用钱生钱 年轻时资金不足，家庭开销大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于临近退休年龄，已经没有了年轻时的冲劲和体力。这时候应该转变观念，用钱生钱来替代人力赚钱，以逸待劳，继续建立和扩大自己的资产。 二、积累退休金 子女完成教育，家庭已经步向成熟的阶段。固定的支出已经减少。人生至此已经不会再有年轻时期的胡乱消费，此时有较多的松动的钱可以用来储蓄，为防止老年时没钱用，在家庭成熟时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现在子女的经济能力并不一定可以供养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。既然如此，何不反求于己，做一个经济独立的人呢? 三、投资首重安全 人已经临近退休年龄，如果此时在投资市场赔掉，风险较大。投资的方式需要先行以安全性为考虑，例如债券、物业收租投资等，都可以为自己带来固定收入，亦属稳妥的投资工具。 05 退休期 六十五岁的人，人生的路程走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，按一般见识就会以为没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入，只有支出的情况下，更加需要理财。如果在年轻时积存有约莫十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有运用这一笔钱来进修的话，这笔钱的用途就可以稍作改变，用于养老。 一、享受人生 对很多上班族来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，最忌为了省钱，不懂享受，赢得孤寒吝啬之名。赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。 二、收支平衡 晚年没有工作收入，主要是由资产所带来的固定收入，例如租金收入和股息红利等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，因此个人消费上要力求节省，以达到收支平衡为目的，使退休金可以慢慢用，常年地作为防身之用。 三、遗产安排 任何人也要为自己的遗属做准备，将自己的钱留给自己的家人。预先考虑资产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果自己知自己的大限将至，甚至乎可以在生前趁早把资产转让，可以完全或部分免却遗产税。 原创:第一理财 第一理财是由香港、台湾及国内的金融行业精英共同成立的全方位理财机构。公司管理团队均拥有超过二十年以上的海外投资及理财经验。第一理财成立至今已发展形成资产管理、财富管理、投资银行三条业务主线，并以跨境资产配置及跨世代财富传承为公司业务之核心领域。公司旨在提供贴心的产品，在有效控制风险的同时，穿越周期，持续有效地为投资人创造价值。第一理财以专业的实力、态度，为合作伙伴及客户提供更好、更全面及安全的金融服务，实现财富的保值增值。 |
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