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“没错，你看到的是现在最热的财富公众号，没有之一。我们不负责管理财富，我们负责挖掘人性。请点击标题下“老虎财富”关注我们，欢迎朋友圈转发，引用署名稿件必须注明出处：老虎财富”。 Fintech成为风靡太平洋两岸的“新宠”，从这个单词的构成看，Fintech是“金融+技术”的合体，沃顿商学院对FinTech公司给出的临时定义是：用技术改进金融体系效率的行业。 京东金融CEO陈生强认为，外延可以进一步扩大，凡是以数据和技术为核心驱动力，能为金融行业提供服务，提高效率、降低成本的公司，都可以称之为金融科技公司。包括高盛、富达为代表的全球顶尖金融机构和投资机构，实际上也已经转型为以数据科技为核心驱动力的公司。 我们看看国内Fintech公司正在如何改变金融行业。 以消费金融为例，央行数据显示，中国消费性贷款规模为在2014年已经达到15.38万亿元(统计口径不包含房贷，但包含装修、购车、耐用品消费等)。国内Fintech公司对消费金融的渗透，能够明显的感觉出两次浪潮。 第一轮是，从无到有的闯入者。包括京东金融、蚂蚁金服等公司利用自己商城积累的用户消费数据，给用户提供消费金融服务，给用户做分期。在这一轮浪潮中，基本就是大电商开发自己的客户，给他们提供消费场景，完善客户的消费体验。 本质上说，这些服务和银行的服务类似。最重要的意义是，实现了电商信贷消费产品，从无到有的跨越。这也是为何，在这一阶段，银行比较敌视这些公司的原因之一，毕竟是抢饭碗的关系。 在经过第一轮浪潮后，这一两年又兴起了一场新的浪潮，互相融合。传统银行业和电商公司，既竞争又合作。两个行业互相开放各自的强项，双方由激烈竞争，演化为结伴同行。 举个例子，京东金融的白条业务要走出京东，应用场景进一步放大，覆盖校园、租房、旅游等线下消费场景，如“白条”与链家的丁丁租房、自如租房；与趣旅网、首付游；新东方在线教育、职业蛙、沪江英语（网校）、51talk；绿豆家装、居然之家旗下的居然装饰等的合作。 从封闭圈内走到开放空间，京东金融需要传统银行的助力，所以有了小白卡，这一产品将商业信用和金融信用叠加，消费者可以有更多的权益，银行也获得了更多的优质客户。 某种意义上说，京东金融摆出了最大的诚意，让银行分享自己的客户。这在以前都被认为是禁区。小白卡的试验田取得了很大的成功，自2015年四季度第一张小白卡发布以来，已经有近300万用户申请，小白卡已成为信用卡行业的热点IP。 这里稍微展开一下，为什么大数据公司能够大幅提高银行的业务领域。以年轻人的信用卡为例，银行以前对年轻人群的信用卡非常头疼，一方面，他们是活跃人群，有消费潜力，是未来。但年轻人又没有信用记录，没买过房，没贷过款，银行对他们的放款额度很难把握，放多了容易抬升坏账，放少了白白错失挣钱机会。很多银行没有办法，直接变成了初次申请2000额度，一刀切的结果是银行和客户都不满意。 京东金融的介入给银行提供了更多的数据基础。这些年轻人没房贷，但有很多网上购物记录，这些记录经过大数据分析，加上银行的部分数据，就有可能形成新的完备的信用描述。一合作，即开拓了市场，又降低了风险。加上数据互通互联，困扰银行的信用卡套现等传统痛点也得到了很好的解决。 京东金融副总裁许凌指出，“消费金融市场方兴未艾，合作的机会远大于竞争。对于京东金融而言，我们连接整个行业，连接所有合作伙伴，要做一加一大于二的长期价值，并继续做开放融合的生态。” 新生态圈的打造，最终的受益人一定是用户。还是以白条为例，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，京东金融推出了现金借贷产品“金条”，按天计息且支持随借随还，用户体验极佳。最近，京东金融又开放了用金条还款信用卡账单的业务，进一步提升消费者的消费体验。 “实际上，现金借贷不受消费场景的限制，有广泛的市场需求，当然也适用于偿还信用卡。” 中国人民大学法学院副院长、金融创新与风险治理研究中心负责人杨东分析称，“过去银行信用现金贷款的申请门槛较高，不过，随着消费金融相关的政策利好频繁出台，现金借贷产品将会是未来各家金融机构很重视的一块业务。” 新的合作氛围打破了以前的禁忌，也打开了更大的合作空间。机构预测，到2020年我国消费信贷规模将突破50万亿人民币，这意味着，消费金融将进入一个高速成长期，特别是在互联网+时代，消费金融将借力金融科技，以更快的速度、更低的融资成本来为消费者提供金融服务。 在这个过程中，具备风控、技术输出能力的Fintech公司将会更有价值，他们不再以提供封闭服务为目标，而成为新金融消费环境的一环。从做自家生意升级成做百家生意，将会获得更大的成长空间。 “春节假期已过，红包不能停”！ |
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