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作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。 对于家庭保障的规划，BB精算师一贯的建议也是“先大人后小孩，先保障再理财”，而且随着年龄的增长，尤其是40岁以后，无论男女，重疾发生率都会呈爆发式增长，下图是25病种（6病种和25病种请见上期文章《不清楚这些你就敢买少儿重疾险》附录说明）发生率与年龄的趋势图，下面看看成人重疾险购买中的注意要点。
◆ ◆ ◆ 年龄越大，资金有限时，至少应购买6病种 根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》中的数据，7-25病种重大疾病赔案占6病种重大疾病赔案的比例如下表，年龄越大，6病种的赔案占比越高，因此建议年龄越大，对于家庭财力有限的人群，应优先购买6病种的重疾险。
（表中数值为7-25种重疾发生率跟6病种重疾发生率的比值） ◆ ◆ ◆ 特色产品如何购买取决于 投保人的需求和产品的性价比 除了传统的重疾产品外，部分公司在责任上进行创新，以期在重疾险细分市场闯出一片蓝海，比较典型的有以下两种： 由于各病种的发生率在性别上呈现出很大的不同，比如对于20-39岁的人群，女性恶性肿瘤的发生率明显高于男性，目前市场上绝大部分产品在责任设置上是不分性别的，但有些公司已经开始尝试分性别开发产品，如人保寿险美丽一生，只保女性特定疾病，有些产品在额外给付责任中分性别设置病种，比如额外给付男性肝癌和前列腺癌，而女性则额外给付乳腺癌和宫颈癌，典型的产品有新华真诚相伴、中宏康安无忧、中美联泰大都会都会爱等。 这种产品多出现在有外资背景的保险公司，比如中宏长保安康、中德安联安康福瑞等，多次给付的责任描述上大同小异。我们以中宏长保安康的条款为例，看看每次重疾给付的条件。 首次重疾：若被保险人在等待期后首次出现本合同约定的重大疾病的临床症状，且重大疾病的确诊是医生在被保险人仍然生存时作出的。 第二次重疾：若被保险人自首次重大疾病确诊之日起满一周年后，首次出现本合同约定的除首次重大疾病所属组别以外其他三组中的任何一种重大疾病的临床症状，且自确诊之日起生存30天或以上的。 第三次重疾：若被保险人自第二次重大疾病确诊之日起满一周年后，首次出现本合同约定的除首次重大疾病和第二次重大疾病所属组别以外其他二组中的任何一种重大疾病的临床症状，且自确诊之日起生存30天或以上的。 仔细看条款，我们就会发现，所谓三次给付，是基于不同病组，具体病种分组见下图，组间重疾的相关性较小，BB精算师认为发生两组或者三组重疾的概率可能是比较低的。
这些产品的出现丰富了投保人的选择，但较之普通的重疾险，性价比上并未特别突出，是否值得购买主要取决于投保人的需求和钱袋子。 ◆ ◆ ◆ 越早买越好，缴费期越长越好 年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险，因此越早买越好。以阳光人寿关爱e生重大疾病（也叫阳光随E保）B款（6病种）为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，从下表可以看出随着年龄的增长，保费也直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。
保费的缴费方式有期缴和一次性缴两种，期缴跟分期付款差不多概念。有些客户觉得我现在不缺钱，为啥不一次性缴清，省得以后每次被催缴，站在经济的角度看，若在缴费期内发生重疾，则未来保费就不需要再缴了，因此BB精算师建议能分期就分期，缴费期越长越好，最理想的情况是跟保障期一致。 ◆ ◆ ◆ 轻症责任并非重疾险的必选责任 重疾有两大特点：一是疾病对身体造成严重伤害，二是治疗疾病的费用高昂。而轻症是相对重疾来说的，保监会对重疾险的轻症责任并无硬性规定，各病种的设定都是各保险公司自行决定，轻症的特点就是不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈，且治疗费用较重疾小得多，下面以轻症种发生率最高的原位癌为例说明。 原位癌又叫做“上皮内癌”，是上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段。上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内。而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，因此原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。治疗费用一般在5万元以下，即使发生原位癌，大部分家庭应该也是能承担的。 因此，轻症责任并非重疾险的必选责任，对于财力有限的家庭，保证家庭无法承担的重疾风险即可，当然如果家庭财务充足，可以选配该责任。轻症在保险责任上，一般有以下三种： ● 轻症额外给付：不影响重疾责任； ● 轻症提前给付：重疾责任（如有，死亡责任）随之下降； ● 轻症豁免保费：未来保费不用再交。 【本栏目文章由BB保险提供，已获授权，并在“BB保险”与“保险那点事儿”官方微信号上同步推送。】 关注微信公众号：BB保险 或 BBbaoxian BB保险，唯一寿险比价平台。 这里，精算师为你比价，便宜； 这里，没有忽悠和夸大，信任。 —— BB精算师 an 如想看最新海外猛料，最快海外商情，就来海外情报社（微信ID：topnews-9）
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