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中低收入家庭该不该买保险?怎么买?

2016-06-03  蓝色不忧...

 

一些低收入家庭经常会有这样的想法:买保险是有钱人的事情,与自己无关。那么,事实真是如此吗?保险对于中低收入家庭而言是可有可无的吗?如果不是,那么应该如何在有限的资金内合理规划保险产品呢?
晓保
爸爸,你在干什么呀这么专心?
儿子,爸爸在给一个叔叔做保险产品规划,因为叔叔家里的收入不是很高,所以爸爸更得用心帮他规划。
晓保爸爸
晓保妈妈
老公,你能这么替人着想瞬间令我很感动啊!你的这位客户也很有远见,即便家里收入不是很高,也知道保险的重要。
是啊,很多人认为没钱就可以不买保险,事实真的是相反呢!我跟你仔细说说这事吧今天!
晓保爸爸
首先,我们来明确一个问题:中低收入家庭应该买保险吗?
其实,很多人看到这个问题心里已经有答案了。没错!人人都需要保险,中低收入家庭亦不例外,甚至更应该重视保险保障。为什么呢?我们不妨再认真看一下中低收入家庭更需要保险的理由:

第一:低收入家庭更需要保险的保障,因为一旦遇上意外抑或家庭成员的大病事件,他们更容易陷入困境,甚至会出现因为医疗费用而延误治疗的问题,而保险能在这时候雪中送炭
小编周末的时候就在医院看到令人心酸的一幕:一位看起来病情严重的中年男人在家人陪伴下来医院诊治,却一直和医生确认能不能再过两个月再住院治疗?后来才看明白:这家的男主人以前一直没有参加新农合医疗,现在刚刚办好手续,但距离生效还需要一段时间。医生的回答是:你的病情不可能再拖,必须要马上住院。当时一家人陷入了困顿。其实这样的事情本可避免,如果能早点意识到保障的必要性呢?如果能早点重视基础社保,再补充一些必要的商业险,眼前的困境可能就不再是困境了。
第二:低收入家庭的经济来源少,常常是一个人挣钱,全家人靠这份收入生活,相比双职工家庭,收入渠道单一,风险抵御能力也低,做好风险保障规划更为重要一些。
 
第三:中低收入家庭真正需要考虑的不是买不买保险的问题,而是如何买的问题!收入相对少的情况下,本来维系生活就已不易,要拿出一笔钱来买保险,就必须做好规划。

其次,我们来探讨:中低收入家庭应该如何选保险?
商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对于中低收入人群来说则是雪中送炭。中低收入家庭每一块钱都要花在刀刃上,那么,如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?

1
原则:社保千万不能忽视

有不少低收入家庭是不重视任何保障的,甚至需要缴纳很少费用的社保也没有加入。社保是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组成的保障,它能帮劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时,防止收入中断或减少,以保障其基本生活需求。社保具有强制性,保费低廉,可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种,有工作的一方,单位会代缴;没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳。
2
 
原则:商业险应注重保障

中低收入家庭最迫切的需求就是保障,投保时应先投保一些低保费高保额的纯消费型短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种。在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保意外险、健康险尤其是重大疾病保险,来应对万一出现疾病时,家庭面临的高额药费问题。等经济稍微宽裕时,再考虑投保寿险、养老险、教育险。

3
原则:优先为家庭经济支柱投保
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”,同时越早购买保险越好。

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原则:额度可以覆盖未来家庭的重大开支

从保障额度看,保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支,其中意外险的保额应占到总保额的50%左右,如果可以,重大疾病保额最好在10万元以上,大人的寿险保额应在10万元以上。从保费支出看,一个通用的规律是,保费支出应占到家庭收入的10%左右。

5
原则:适当缩短保险期限

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。

同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期限,在风险最高的阶段,最需要保障的时候,能有保险保障即可。

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