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这篇文章是我对自己、对家庭的财务规划、投资实践以及心得总结。 含有股票投资和实体投资两面 把自己的经验分享给追求财富自由的你。 家庭财务方面从恶性循环 整日被各种债务纠缠到五花八门的各类账单、超额的子女教育费用，还有每月的房贷、车贷。光这些就够令人心烦了，加上银行利息时涨时落，增加了财务规划的难度，于是乎许多人便开始放任自流，花起钱来毫无顾虑，理财既没有目的性也没有持续性。随着时间流逝，我们中的大部分人就在懵懵懂懂中毫无准备地迎来了自己的退休生活 中跳脱出来，为将来做准备。伟大的建筑都是从蓝图的设计开始，有了缜密的设计蓝图才能一层一层往上搭建。理财也一样，只有在年轻时选对方向，早日规划人生，才能换来日后安稳富足的生活。 像蚂蚁要为过冬储备食物一样，准备好保障资产、退休资产和投资资产这三大资产。希望我们每个人都能通过自己在年轻时的辛勤劳动，让自己的后半生幸福美满。 股票投资方面从急功近利、追涨杀跌、越炒越亏的浮躁心态中跳脱出来，走上安心理性、长期持股、慢即是快的稳定升值之路。 把时间和优秀的投资人当做朋友，一步一个脚印地朝着目标迈进，我们每个人都能到达一生不缺钱的境界。 第一部分（上）：《30年后，你拿什么养活自己2》谈理财投资的必要性 首先第一步就是在纸上写出“需要钱的理由，也就是你希望用钱来实现什么愿望”，将需要钱的理由写出后，就能准确地知道自己将来要干什么，想拥有什么，想成为什么样的人。 马修教授从桌上抽出一张纸，亲自示范起来。 10年后我要-- 给全家一个带有庭院的房子。 不用为钱犯愁，没有任何债务。 退休后有能力帮助别人。 让子女能够得到他们所希望的教育。 为了喜欢的事情做决定时，不会被钱所左右。 “看了这些愿望后，你有何感想？想不想实现这些愿望？是否还悲观地认为钱会让人毁灭？你所写下的这些愿望告诉了你为什么需要钱，也是你为之奋斗的动力，让你从中明白一点，要想真正实现这些目标，钱是必要之物，这样你才能重新用一种积极的观点来看待金钱。通过这些愿望，你对于钱有了不同以往的感情，对未来也充满期待，不用太长时间，你就会发现自己正在一步步接近这些愿望，当然无论是怎样一种选择，决定权在你，经济上是否成功其实在你思想上做出选择的那一刻就注定了。 理财的最高境界是实现财务自由，一辈子不缺钱花，即在需要用钱时随时都能拿出钱来。这种财务自由的境界也是退休生活应该有的状态，只有这样才能应对退休生活可能会遇到的一切危机。要知道，年轻时不经意间花出去的1000元如果放在退休后，将会被赋予不同寻常的力量和意义！ 小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30年后呢?你是否想过自己30年后的生活?牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀?还是蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜?每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少。每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。 你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金?你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金? 假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。 而且，如果你的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。 接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金——400万元，这其中，还不包括你买房买车以及子女的教育费用! 25年，400万!我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实，你大可不必这么慌张，因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策，助你成功跨越穷人与富人，落魄与殷实的分水岭! 30岁的你，现在只需每个月投资1000元，30年后，也就是当你60岁时，就可以换来600万!600万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生! 或许你会犯难：30岁，正值而立之年，你需要买房买车，筹备结婚等等，没有办法每个月攒下1000元，推迟10年，从40岁开始行不行?答案是，行，但是你将损失450万! 30岁开始每月1000元，投资30年，每年回报率15%（这个地方留个悬念到本文的下部分，如何实现这个回报率是投资至关紧要之处），收益是600万，你知道40岁开始每月1000元，投资20年，收益是多少吗?1413721!只是推迟10年，你的收入相差至少450万! 时间，从来不等人，如果你从看到这本书开始，跟随顶级理财师规划你的财富人生，我相信，不用30年，10年后，你就可以从容面对人生，笑傲退休! 第一部分（下）：理财投资的原则 1，对钱负起责任的出发点是要准确地了解“我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里”，然后再通过计划来付诸实施。 2，成为有钱人的第一步---建立预算。 3，第二步--- 偿还债务的70:30 法则。 工资中除了日常生活费之外剩余资金分为 70:30，7用来还债，3用来储蓄。（从金额较小的债务开始偿还） 4，保险：将总收入的5~8%投资在医疗、伤害、癌症、终身型等各类保险上。 5，建立财务目标—按照三大资产 理财原则： 1． 改变之前对金钱的观念 2． 当经济遇到困难时，要将所有责任扛在自己肩上 3． 生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而是要成为金钱的主人 4． 任何只停留在思想中的决定是没有任何意义的 5． 首要的目标是还清债务 6． 用预算来严格控制支出7． 运用70：30法则 8． 调整家庭资产结构，确保收入增多 9． 理财要有目标的指引 10． 必须把握资产投资范式的变化 11． 投资要有长远目光 12． 慎重选择金融产品 13． 不要把未来想象得过于乐观 14． 退休生活应对最大的敌人是延误时机 15． 安全的投资产品不等于有保障的未来 16． 必须抛弃对房地产和子女教育的执着 17． 准备好三大资产 18． 无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子 第二部分（上）：家庭财务的三大资产 1，保障资产——稳定的工作 2000年考入中国科技大学商学院学习企业管理学，并选修了计算机专业。 2004年毕业后进入一家对日软件开发公司，从程序员一步步做到项目经理。 无用方为大用，职业保证了投资无后顾之忧，家庭生活无忧。 这份工作至今已有12年，对于个人来说，不仅完成了结婚生子、买房买车、投资创业这个物质层面的回报，更重要的是对于心性的完整、持续、稳定提升以及开拓国际视野是一个积累。 2，退休资产——实体投资 2012年女人和别人合作办了一所华德福家庭幼儿园。后来在2014年中合伙人把园里生源全部带走另开炉灶，我们咬牙坚持，每个月1万的资金往里面投，硬扛过那大半年的惨淡岁月，没有生源，孤立无援，濒临关门之境。后来到2015年初终于熬出头，渐渐获得了解和认可，慢慢恢复了元气，到现在已经快到满园（15人满园）状态。 这件事让我更加坚定自己的信念：坚韧、诚信是最厚的资本，看好社会对于精细化、高品质的教育需求，不管过程如何曲折艰难，对社会有益的事最终会名利双收。投资也是如此，对于未来能提供精细化、高品质服务的公司，即使现在坎坷些，未来也定然是光明的。 小众化的东西才能做到高品质，面向大众化的不确定性的顾客你根本无法做到面面俱到，这样品质自然难以脱颖而出让客户有忠诚度。 对于华德福幼儿园来说，人少些每个孩子才能被老师滋养到，如果多了，老师顾不过来，品质就无从谈起。 这样的一个实体投资我当成退休资产。因为当前并不靠这个赚钱。纯粹赚钱我有工资和投资足够了。其实不赚钱才是真赚人心。如果我把老师工资低一些、培训少一些，那样虽然赚了点小钱，但对我来说，得眼前小利而失去未来大利。 开园更是为了传承。我经常说留给孩子多少钱能保证她不变坏呢，多少都不行。只有给她留一个传承，一批心地纯善的人，如此方可蓬生麻中、不扶自直。 3，投资资产——年回报率15%的股票投资 个人投资成长之路 1，2000年到2004年在商学院跟随姚辉学习证券投资，把企业管理和价值投资结合起来。学习世界500强企业的经营成功方式，也把经济学原理、行业变迁、股票投资和资本运作联系在了一起。 2，2008年10月到2009年底的初入市趋势投资阶段。别人恐惧我贪婪，金融危机带来股市低估的大机遇被我抓住，那时候投资了中金黄金、驰宏锌锗、海陆重工，三个月翻倍的成绩使得自己飘飘然以为本事了得其实都是运气。 3，2010年到2012年底的追涨杀跌炒作概念阶段。此时已经管不住自己的贪念了，追涨杀跌、快进快出是常态，这几年把之前赚的钱尽数亏光，买重组股吃3个跌停，买军工股吃2个跌停，买高铁股遇上动车事故。其它的什么概念都追，几次欲砍手而下不了决心。 4，2013年回到真正的价值投资。2013年初看到之前账户剩下的一点荣盛发展一直都没管，后来发现还是一直持有最好。绕了一圈回来，发现价值投资才是真正的投资之道。所以我把2012年到2013年这笔荣盛发展的投资作为我人生的投资方向。 转变是由量变引起的质变，若无专业背景和价值投资的理念，我即使再多反省，也是不能放下屠刀，立地成佛的。但这个过程是一个修心的过程，看山是山，看山不是山，看山还是山。 5，2013年到2015年价值投资大成。https://xueqiu.com/1413897352/62504563 从2013年初到2015年4月8日清仓的这两年里，我就先后买入了医药、安防、新能源个股长线持有，每个股都持有了几个月，先是浮亏2，30%后来盈利50%卖出，总体收益200%。 2015年6月23日重新进入股市。26元买入禾欣股份，11月13日66元卖出，收益150%。11月13日到现在全仓中利科技浮亏15%。 $十年经略实盘连续(ZH410618)$ 专注于企业内在价值投资，长期集中持有绩优成长股 第二部分（下）：股票投资的实证之道。 1，价值投资是最靠谱的。 价格由价值决定这是经济学铁的法则，也是巴菲特投资理念的基础。 基于价值的投资分析，市盈率低于30倍，每年增长率30%，这样三年企业内在价值增加一倍。股价迟早也会翻一倍。企业给你赚钱在增加，你为何要卖掉股票呢？就像买入了一个母鸡，只要还在下蛋（利润增长），不管市场跌到了什么时候，都无须止损，买入不停的买入持有。 也许股价上涨一倍会提前或者延后，但是迟早会到来。 十年十个股，如果每个股都翻倍了，那收益就是1000倍。只要三个股翻倍了收益也是十年十倍。三年一个翻倍股，市盈率不高于30倍，增长率不低于30%，内在价值三年翻一倍，股价自然三年也会翻一倍。 2，价值投资少有人做到的原因分析。https://xueqiu.com/1413897352/68183464 一是选股，二是扛住价格波动长期持有。 没有历史、哲学、人文修养的投资者只知道打听消息、跟风炒作、急功近利是没有办法静下心来做价值投资的，更没有专业的知识积累、企业经营分析、政策和行业研究心得，市盈率低于30倍的低估值股票选不出也不会买，拿钱去买那几百倍的市盈率的概念股或者那些市盈率几倍的蓝筹股僵尸股。增长率不看行业的稳定有序，就看一时的那几个财务数字，得出来的要么过于悲观，要么过于乐观，对企业和行业的内在发展规律不清楚，结果往往是让你大吃一惊而且措手不及的造成巨大损失。 选股不精，心里没底、焦虑不安、市场一有风吹草动就情绪紧张，追涨杀跌、自责懊悔和贪婪自欺交织出越炒越亏的宿命。 3，找信得过的专业的价值投资者帮你理财。https://xueqiu.com/1413897352/62882883 去年的股灾让很多人资产损失惨重，尤其是各行业里面的精英，但是股票市场是一个极端斯坦的地方，跟职场这个平均斯坦的不一样，职场你努力就会一直上升，但股市却越努力越亏损甚至会崩盘。 没有商学院系统学习过经济学、企业管理的人难以做好价值投资，甚至那些公募私募基金经理，没有经过市场长时间考验的绝不可以把资金投资到他手里。 2013年开始跟我一起的几个朋友账户交给我，我都跟自己一样的买入持有。这三年还没有亏卖过一笔，收益率都在3，5倍。 不是说我多厉害，而是我这种稳健、长期投资绩优股的投资者是靠谱的，也是会认真对待别人的资本的。 我经常说，珍惜资本、来日方长。你需要先关注一个人几年，细细琢磨他的投资与众不同的地方，他的工作、他的家庭、他自身的教育以及对孩子的教育、然后认可他的人品、理解了他为人处世的大智慧，这种才是要值得你跟他长期合作的，一辈子一起投资致富的人。你投资了这样的人，就是投资了最牛的牛股。 聪明人太多，精明和高明的区别就在眼界，眼界决定格局。高明的人解脱自己托付给专业的投资者，身心两利。精明的人以为看看听听别人怎么投资他买什么股自己就能一样做到甚至更厉害，最后身心俱瘁，一无所得。 |
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