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投资买理财产品不能等同于理财，家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础，并有规律和原则可循。可以说，家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析，才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。 家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具，可以帮你像运营公司一样，管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量，可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。 NO.1 产负债率=总负债/总资产<50% 负债占家庭总资产的比率超过50%，债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机，造成家庭资不抵债。 NO.2 债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%如果家庭月收入超过40% 以上用于偿还债务，将影响家庭的生活质量，降低抵御风险的能力。不管房贷、车贷，还是消费贷款等，每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫妇，为了买房买车，每月的还贷压力很大，进入房奴生活，严重影响了生活品质，这显然是不健康的家庭财务状况。 NO.3 净资产偿付比率=净资产/总资产>50% 当净资产占总资产的比例超过50%的时候，表明家庭现金处于净流入的状态，家庭财务结构比较健康。 NO.4 现金与负债的比率在20%到30%比较合适 当经济状况出现较大的不利变化时，家庭可以迅速减轻负债，来规避风险。考虑投资的收益情况，手中闲钱过多，会损失投资收益；钱太少，又没有财务保障。 当然，随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。 很多家庭习惯于量入为出，其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆，可以使家庭可用资金变多，从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期，收入与支出呈现快速增长趋势，可以进行财务的适度负债，采取比较积极的资产配置策略。 有没有负债，不是检验家庭财务健康的标准，需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是，负债也要从财务安全角度，限定在合理的比例内，要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。 注重生活品质，也要积累财富 NO.5 储蓄比率=每月总储蓄/每月收入<40% 家庭的储蓄不要超过每月收入的40%。储蓄率反映家庭控制开支和资产积累的能力，该比率过大，没有足够资金用于消费，将降低生活品质。如果储蓄率过小，把收入都用于消费，享受生活甚至不留结余，将影响资产的积累增值，进而影响未来的生活需要。 NO.6 消费比率=家庭每月总支出/每月收入<60% 如果每月的支出超过收入的60%，想新增投资性资产就比较困难。 NO.7 流动性比率=流动性资产/每月支出（3至6倍） 可变现资产要足以应付家庭3至6个月的日常支出。比率过高，表明资金相对闲置，过于强调流动性，而牺牲了资产的时间价值；过低，则给正常的生活保障带来风险。 在家庭财务分析上，家庭净资产和现金流两项有非常重要的意义。家庭净资产代表一个人或家庭现有多大资本去实现未来的理财目标，并影响理财目标的选择和计划。现金流是一定时间内家庭总收入减去总支出后盈余或亏空的情况，现金流量直接反映家庭是否还有余钱积累财富，投资赚钱。 投资规划，注重资产配置 NO.8 投资与净资产比率=投资资产/净资产>50% 如果你的投资资产大于家庭净资产的50%，那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%，就不仅具备了资产积累的能力，还可以投资金融资产，买债券、储蓄甚至股票基金都可以。 NO.9 固定资产比率=固定资产/总资产<60% 家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低，如果流动性不足,遇到突发情况，一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。 NO.10 高风险投资“80年龄法” 高风险的投资占总资产的合理比率等于80减去年龄的得数，添上一个百分号。 从实际的现金流来看，留足充分的日常支出现金的3到6倍后，可将每月剩余资金的一多半用于高风险投资上。高风险投资“80年龄法”必须结合个人的风险承受能力和风险承受态度，才能正确的实现高回报资产的合理配置。 资产配置的4321定律 对家庭的财务分析之后，就要进行资产合理配置了。那么，什么样的资产配置比较合理呢？在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范---保险支出。 当然，资产配置的4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，还需考虑具体情况。在资产配置时，主要凸显的是投资问题，而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。 其次是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑辅助资产组合。在保障家庭财务安全的基础上，通过投资来增加收入。实行两类资产组合，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。 最后是寻找一套适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就要决定了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，构建投资组合，并结合“80年龄法”。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票基金，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，如债券、偏债基金、保险等等。 （来源：投资与理财 作者：陈伟） |
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