【佰科独家评论】消费金融时代：“场景化”消费成主流

2016年，政策层多次发声鼓励消费金融革新并在今年的政府工作报告中提出“鼓励金融机构创新消费信贷产品”，由此，如何在此类产品上做出实质性的创新、推动国内经济由投资向消费转型，成为各大金融机构产品经营的一个重要方向。

 

在此背景下，浦发信用卡于5月18日正式上线“梦享贷”系列个人现金分期产品，其创新的场景式信贷模式，增补了目前市场多项细分消费领域的空白，同时致力于满足当下社会金融消费新需求。上述的建设银行信用卡中心提出“场景 ”为追寻并满足客户诉求的导向，紧密贴合各类生活场景，精准适配分期信贷及卡产品，向消费者提供全面高契合的选择。同时，中国银行推出的“为爱加分”系列，为客户提供爱房、爱家、爱驾、爱购、爱学、爱创、爱游、爱TA等多项贷款及信用卡分期金融服务，更是囊括了消费场景的方方面面。

 

【佰科融智评论】

 

相比电商平台，商业银行并不具备场景化优势，但银行的优势在于不受消费场景限制，任何消费场景都可以转化成自己的营销场景。服务场景在形成顾客期望、影响顾客经历和实现服务组织的差异化等方面，发挥着重要的作用。从吸引顾客，到保留顾客，再到提升顾客关系，在服务组织实现这一系列顾客关系目标的过程中，服务场景都有着深刻的影响。

 

事实上，国内银行业在消费金融领域的布局已呈现“百花齐放”的盛况。例如工商银行“逸贷”、招商银行“消费易”、平安银行“一贷通”都已在市场中取得了一定市场占有率和口碑。

 

在移动支付的大趋势下，多数银行都将自身的零售金融产品和消费场景结合，应用场景化营销推出包括联名卡、专属购物频道等多种金融服务。互联网金融时代，消费金融“场景化”成为传统银行营销的新模式，用以吸引用户的眼球。

 

1、场景化金融产品补充市场需求盲区

 

浦发银行信用卡推出的“梦享贷”系列个人现金分期产品，设有9款分期产品，全面涵盖消费者在“互联网 ”时代下多元化、场景化的金融需求。针对有生养二孩需求的家庭，量身定制了“二宝贷”；为热衷于旅行的消费者则推出了 “乐游贷”；对于80后和90后新婚夫妇，则有“幸福贷”，助力年轻人打开新生活，另有“健康贷”、“环保贷”、“国货贷”、“年薪贷”等多项细分产品。该分期产品授信额度最高可达30万元，分期数最多可申请至36期，能够满足大部分消费者的实际需求。手续费方面前期也推出了优惠措施。

 

只要是具有稳定工作收入的用户，可以根据各场景提供相应的材料申请相关产品。如“二宝贷”是针对有生养二孩需求的家庭，申请人可提供二孩的出生证、婴儿纪念册等即可作为“二宝贷”的补充申请材料。同时，申请人可以在微信公众号上或官网上提出申请，将有专员联系并协助办理。该分期产品推出后引起了不少客户的关注。

 

时下，通过网络平台打车也已经成为许多人的习惯。招商银行与滴滴出行联手推出联名借记卡。办理该联名借记卡可享受银行的卡片优惠权益，同时还能够享受滴滴优惠权益。同时，打算注册的司机还可以在该银行网点办理注册。

 

在“互联网 ”时代，银行面临着更为激烈的竞争，越来越多的银行都在不断尝试探索金融场景化布局。在如，兴业银行推出的兴动力信用卡并配套移动支付手环，通过运动卡路里兑换信用卡积分权益，用户无须消费，运动就可源源不断地赚取信用卡积分。另外，某商业银行和在线旅游网站合作，为该网站用户提供余额理财产品。佰科认为，银行推出的遍及多个场景化的金融产品，补充了当前市场需求的盲区。

 

2、金融机构和消费平台共同打造消费场景

 

在消费场景的打造中，金融机构和消费平台合作已最常见，涉及旅游、装修、教育等多个行业。以旅游行业为例，广发银行牵手途牛网，苏宁消费金融与一块去旅行网、我趣旅行网等旅游平台结缘，马上消费金融与去哪儿网合作等。以马上消费和去哪儿网合作为例，可以提供定制化旅游消费分期贷产品“马游游”，最高授信2万元，月利率0.5%到1%。

 

从上市公司布局情况看，不管是收购兼并消费金融类公司，还是发力消费金融业务，均是基于消费场景的打造。梅泰诺和银联合作，借助银联的用户资源，卡位移动制度领域，推进完善消费金融产业链布局；美克家居利用自身的家具消费场景，增资互联网金融平台小窝金服，两者跨界合作拓展家装消费金融蓝海。康耐特大手笔收购旗计智能，看中的是旗计智能已签约兴业消费金融精准营销合作项目、平安易贷精准营销合作项目。奥马电器收购的中融金，同中小银行发“钱包生活”联名卡，卡位社区O2O交易场景。

 

3、多家银行角逐支付市场

 

场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加自然，将金融需求与各种场景进行融合，为老百姓呈现能够在日常生活中广泛使用的金融产品。就此而言，今年以来，各家银行在移动支付领域的角逐也是一个力证。如各大银行相继接入ApplePay；工行、建行、中信、光大银行等9家银行可支持SamsungPay；华为为用户提供HuaweiPay移动支付服务等。此外，银行还推出了移动支付取款，如招行ATM可支持ApplePay；而建行ATM可ApplePay、SamsungPay取款，银行不断丰富移动支付服务。

 

   在互联网时代，银行面临着“被后台化”的困境，而银行产品受互联网冲击也十分厉害。因此，银行只有通过建立结合场景化的营销模式，结合消费场景创新金融产品，推广消费金融产品，同时创新推出银行卡、理财等多种金融产品应对当前的竞争。

 

【产品特点】

1．针对性：本书专为银行小微/农贷条线的客户经理人士量身定制，结合他们批量化营销工作的要点、难点，从细分市场、营销策略、贷前调查、贷后管理、产品组合营销、实战案例等角度，逐一进行营销方法与技巧的介绍；

2．新颖性：本书从客户经理群体的实际诉求角度出发，拆解小微业务市场营销工作的各项环节，全书共分为四大篇，让读者阅读起来感觉更为轻松、易懂；

3．前瞻性：本书创新性地提出小微客户经理需掌握的必备素质，是当前市场上为数不多的一本专业性营销实用手册，对于市场细分、营销技巧、信贷技术等详细解读，综合论述了国内主要商业银行的多方面营销优势；

4．通俗性：本书在行文上穿插着各类营销小故事和批量营销实操案例，以生动、活泼的形式展现给客户，大量运用实际案例来帮助客户经理掌握营销关键点，进而理解和掌握负责金融产品的服务方案设计，帮助其迅速运用。

【产品内容】

《客户经理实用操作手册》主要围绕商业银行小微业务营销人员在“批量化营销”过程中的工作流，对于每一环节的营销要点和细节把握逐一透析，以供实战中可以借鉴采纳。本书最大的特色就是将客户经理日常工作中面临的各类问题，以生动活泼的形式展现，具体介绍如下： 

 销售实战技巧——打开职业之门营销自我：分别围绕客户经理岗位职责、小微客户经理必备素质、营销人员自我修炼术展开，帮助小微营销条线人员明确工作重点与自我提升方向。

批量营销实战技术——进入角色快速拓展客户资源：本章节提供最为经典的小微企业批量化开发实战营销“攻略”。本篇章精选小微企业市场开发最为迅速的细分市场，包括专业市场、商会、政府引导下专属平台以及电商平台等等，从市场细分、企业需求挖掘、开发方法、营销步骤、典型案例等维度逐一分析，帮助客户经理举一反三、以点带面地开展市场开发工作。

批量开发案例——模仿典型案例学以致用：作为本书的主体部分，为小微客户经理提供模仿借鉴的典型案例。基于小微企业缺乏抵押担保物的特征，挖掘企业资源，弱化担保方式，打破常规，从成功与失败两方面解读应收账款、订单、仓单、存货、无形资产、股权、信用等融资案例，为小微客户经理复制模仿案例并建立特殊优势提供可行性指导。

行业金融实务——业务开展的必备技能：客户经理在业务开展之前要做行业研究，贷后要做行业监测，行业研究的技能可谓人人必学。本书选择了发展势头良好的八大工业行业和十大非工业行业进行深入细致分析，重点对行业现状及发展趋势、行业产业链结构、经营模式、金融需求做了研究，进而给出行业授信的建议并提供了行业的绩效标准。

营销金融产品——送给客户经理最好的礼物：作为本书的关键章节，结合小微客户经理岗位职责，分别从基本创新产品、产品组合方案设计、产品营销策略三方面学习，培养客户经理创新产品组合开发能力，根据小微企业个性化需求，推动差异化服务营销。

视野开拓——提升客户经理职业素养：客户经理的业务视野，是客户感知一个银行团队素质的直接途径。本书从国际经验、国内银行业务的内外部环境变化、发展方向及重要技术和理念等作了介绍，开阔客户经理眼界，提升客户经理职业素养。

【服务形式】

为了感谢银行客户对佰科融智的关注与支持，从本月起，《客户经理实用操作手册》优惠推广，推广期间实行全国统一优惠价。
产品价格：238元/上下两册
报告版式：精美印刷版
联系电话：[phone]  18501362279