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重疾险,怎么才能买的明明白白?(看懂此文,不用求人)

2016-06-30  826271992

搞清楚什么是重疾险?

一旦患了保单合同中约定的严重疾病,保险公司支付一笔过的赔付金额。赔付的金额和您实际治病的花费没有关系,不管你花多少钱看病,甚至你根本没有治病,保险公司只按照保额赔偿,根据指定医院确诊报告直接赔付给您。

重疾险的重要性?

重疾险,重疾险,重疾险!人家王石都说了,没有为什么,就是要买!重疾险太重要了,家庭必备。既然没有为什么,就不解释了。(这方面文章很多,想了解留言“微信号+重疾”)。

重疾险,怎么选,比什么?

1、保费和保额

一个产品最重要的因素就是价格,而衡量保险产品的价格就是比较保费和保额。有以下两种方法:

方法一:相同保额,比较保费;

方法二:相同保费,比较保额。

有很多人通常是用第一种方法比较重疾险的,如果选择第一种方法就很难考量赠送部分保额以及后期分红的保额变化,常常会得出错误的结论。往往某某公司做的比较都是不客观的。


小编建议选择方法二,就是选择供款期相同,每年供款保费相同的情况下,比较保额,这样就可以把赠送保额部分和未来保额变化都考虑进来。由于重疾险大多数都有分红,就是保额会逐年增加,因此在比较保额时,要看清楚未来的保额情况,不可只比较当前的保额。


使用方法二,比较香港保险和内地保险可以发现,同样保费的情况下,香港保险的保额大约比内地保险高25%-50%。同样的方法,也可以比较香港保险中的重疾产品,在香港重疾险中最具代表性的二款产品是保A公司的危X终身保和友B公司的加X倍安保,举例说明比较方法如下:

第一步:选择相同供款期——10年期

第二步:先做危X终身保的计划书,比如选择保额为15万美金,可以知道保费是多少,假设是XXX;

第三步:再做加X倍安保,加强版也可以。设定保费为XXX,供款期10年

第四步:两份计划书做好了,供款情况一致,比较保额即可。


结果大家猜猜是哪个便宜?

不同年龄性别,是否吸烟,会有不同的结果。

2、严重疾病的保障范围

一个产品的另一个重要因素就是功能,而衡量重疾险的功能一定要看保障范围,其中严重疾病保障范围至关重要,直接影响理赔。通常重疾险的严重疾病保障范围分为五大类:①癌症 ②与心脏有关疾病 ③与神经系统相关疾病 ④与主要器官相关疾病 ⑤其他严重疾病。


香港重疾险都是50多种,内地保险现在很多也都是50多种,有些特殊疾病是香港重疾险不包括的,所以不要再说香港重疾险保障的疾病种类比内地多,那样你就不够专业了~~~但是,香港重疾险的疾病定义是宽泛的,更利于理赔。(具体区别回复“香港赔+微信号”)。


2015年重疾理赔数据告诉我们,癌症、心血管病、中风是理赔率最高的三种重大疾病,占比高达80%-90%,其中癌症一项就高达70%+,这三种疾病俗称高发病,其他的严重疾病可称为小病种。这三种重大疾病无论是香港保险和内地保险都是包括的,只是具体疾病的定义还是有很大差别的。


在香港保险中,对于这三种疾病的定义区别甚微,各有千秋。针对癌症的定义友X公司是相对宽泛的,利于理赔,主要是有没有“扩散”的区别。小编举个栗子:比如你有一筐橘子,其中一个橘子皮坏了,但是里面没有坏,这叫原位癌。橘子里面也坏了,这个就是癌细胞了,扩散就是其他橘子也坏了。友X公司的优势就是一个橘子坏了就可以理赔了,其他公司要几个橘子坏了才能赔。这就是有没有“扩散”的区别。


香港的重疾险中,严重疾病的保障有的是52种,有的是54种,也有56种的,还有60种的,都是小病种的区别。

3、早期严重疾病的预支赔偿

早期严重疾病是指那些可以转变成为严重疾病的早期发现的疾病,虽不致命,但是治疗费用是一笔不小的开支。早期严重疾病理赔率最高的是原位癌和冠状动脉血管成形术(心脏搭桥),属于高发病,其他早期严重疾病属于小病种


早期严重疾病保障部分,香港的重疾险全面好于内地的。而在香港保险中早期严重疾病保障种类有十几种的,最多的甚至40几种。

4、高发病和小病种(本文亮点)

概念前面已经说清楚,顾名思义。这两个概念非常重要,请读者认真阅读,明白其中道理就不会被别人迷惑,不是说保额越高越好,也不是保障范围越多越好。


精算师在提高重疾险产品竞争力时,主要有两个方向:

第一个方向:增加高发病的保额

第二个方向:增加小病种的种类

还有其他方向比如:增加保费豁免功能、免费赠送意外险等等。


第一个方向的代表作就是保A的危X终身保,高发病有额外20%的理赔额。第二方向的代表作就是友B公司的加X倍安保,小病种多,保障范围广,疾病保障种类100种,加强版还有三次癌症理赔,这也是市场首创。


从精算角度计算成本出发,完全是数学中的概率问题,不难计算,只是小编没有具体每种病的发病率和理赔率等数据,无法衡量哪种产品性价比高,只是有一个直觉上的结论。


但是从您的个人需求角度出发,每个人偏好不同,萝卜白菜,各有所爱。

5、分红水平

比较食品好坏可能会看保质期,香港重疾险的保质期基本都是保障终身的,内地的保险有保障到70岁80岁的,购买时要看清。我们比较重疾险还有一个重要的内容就是预期分红水平,主要有两组数据一个指标需要参考。


两组数据是指重疾险的计划书上显示预期的理赔价值退保价值,这两组数据非常重要。大家购买和比较重疾险时需要详细阅读,具体数据的主要参考时间是保单第10年、第20年、60岁和65岁退休时的数据,至于100岁显示的数字参考意义并不大。香港保险的优势就是分红水平高而且稳定,买了香港重疾险,老了不生病退保的话,也有5%+的复利收益。最近内地保监局副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”论坛表示,香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势,这点是值得内地保险产品学习的。


此外,还有一个重要的指标就是回本时间,就是退保价值首次高于已交保费的时间,回本时间当然是越短越好,但是这个不会在计划书上显示,需要您自己比对。香港重疾险的回本时间远远早于内地重疾险,大概就是20年和50年的差距(此处未验证)。


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