产业金融：如何把个人的财富管理做成产业金融？

# 叶开问 你还有没有一问一转？ #

所有的产业都归结于个人，无论是企业所有者还是股东、职业经理人、员工；而特殊一点儿的三农产业，最终都归结于农户。所以，产业链金融除了解决产业上下游的资金效率问题，还要解决个人的资金问题，比如理财、投资等。

你有钱么

你想购买房产么

你想出国移民么

你想更多的钱么

你知道钱怎么生钱么

理财吧...

我们前面几篇产业金融的探讨文章，不断的在强调数字化和数据的重要性，并通过互联网平台将碎片化的中小企业或个人的资金需求实现批量化、数字化的信用评估、风险控制。

同样，在个人的财富管理领域，也需要数字化，也需要互联网平台聚合碎片化的理财需求和构建庞大的金融产品库，还需要结合数字化生活采集个人的数据、需求、标签等来评估风险承受能力和投资偏好。

 

智能投顾的核心是数字化。产业金融里面将整个产业链实现数字化，基于数据来实现金融服务；而智能投顾的“智能”也是建立在数字化的基础上。必须要根据用户的大量数据评估出来的风险承受能力和投资偏好来进行智能推荐，而不是仅仅靠一个评估调查表格。

 

碎片化。产业金融的企业客户交易需求会比较大，而个人的财富管理的需求则带有消费者模式的特点：海量、随机、碎片化。这就需要一个互联网平台，实现碎片化需求的随时发起、实时采集、快速响应和批量聚合、批量处理，从而提高效率、降低人力成本。

 

数字化生活。个人的财富管理要实现产业化，就要借鉴产业金融不只是做自己的财富管理，而是能够围绕个人的生活参与到数字化生活中，采集那些不是钱但与钱又息息相关的数据，或者组织那些生活方式相关而不仅仅是理财培训的活动，通过数字化生活的数据模型，更多维度的分析和评估个人的风险能力、投资喜好、潜在需求等。

 

以用户画像和标签系统配合风控模型。传统的财富管理一般通过一个评估调查表格，然后再辅助一些其它资料，进行评估和配置；而互联网平台下，不仅仅要采集用户的线下资料，还要结合用户的社交资料和社交行为，以及电子商务的行为数据、全网的碎片化数据等等，建立消费者的用户画像和标签系统，通过这样一个不断更新和全渠道采集的数据系统，来配合风控模型进行评估和配置。

 

巨大的金融产品库。智能投顾根据模型进行配置组合，重要的一个基础是庞大的金融产品库。传统的投顾通过理财顾问来人工推荐自己公司或者合作公司为数不多的理财产品，一旦产品数量超过成百上千效率和合理性就大打折扣；只有通过互联网平台建立起系统化的金融产品库，实时维护每个产品的详细信息、风险指数、盈利指数、适用人群甚至选购用户的点评反馈等等，才可能实现智能配置的产业化。

 

智能机器人。如果都实现了上面所说的，那么FC是不是就不需要存在了，智能机器人就可以基于数据和模型进行智能投顾。但根据目前状况来看，智能机器人不可能完全替代理财顾问，它可以对某一部分的客户需求实现智能投顾，但还是有很多需求需要理财顾问来实现。尤其是涉及到信任的，这只能是人，所以我们更愿意称之为智能代理。

随着金融市场的巨变，个人的财富管理刚刚开始进入到利好期，越来越多的中国消费者开始不再依靠存储，而是选择理财产品甚至互联网理财产品，围绕财富管理的理财顾问服务，将成为一个高速发展的产业！

P2P大潮过后 是不是智能投顾的热浪呢？