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在美国，医疗保险是强制性的。特别是对于留学美国的学生，学校会规定学生购买医疗保险以后才能入学，这其实也很好理解。因为学校希望在留学生在校学习期间能确保他们的安全，同时也不给学校带来任何麻烦。 我们会在这篇文章中更具体地解释美国的医疗保险是如何运作的。 留学生们首先要明白的一个词：保险中的Deductible，是指要求保险受益人自己掏腰包的起始额度和百分比，很多国内的留学生都对这项条款很糊涂。假如说一个医疗保险计划的Deductible费用500美元，其意义不是给保险受益人500美元，而是每次医疗消费的前500美元是由保险受益人自己出的，超出500美元的范围以后，不管是10美元还是100美元，都会按照正常的医疗保险计划百分比走。 另外一个词是Co-Payment Percentage，简称Co-Pay，中文翻译是共付比例，指的是在门诊就医和取药时，由保险受益人分摊的费用，这项费用是固定的小数额付款，每次看病和取药的时候都会产生（有时会在就诊的时候收取，有时会在之后的医疗保险账单中收取）。为了方便大家理解，Co-Pay和国内的挂号费和门诊费相似但不完全相同。Co-Pay和Deductible本质上的区别在于前者不计入保费，也不属于保险范畴；后者则是保险额的一部分，Deductible的大小直接影响到保费的多少和赔付额度的高低。 举个例子，如果一个学生参加的医疗保险计划是30美元的Co-Pay，300美元的Deductible Amount，之后保险会覆盖90%的费用，投保人自付10%。假如这个学生的崴了脚之后去看医生，这是他第一次在美国看医生，去就诊的时候诊所会收取30美元的Co-Pay，三周以后学生收到850美元的就诊账单。由于这是他第一次看医生，所以要自付300美元的Deductible以后，剩下的550美元的90%（495美元）会由保险公司负责，剩下的10%（55美元）由学生自己支付。下次学生再去看医生的时候如果产生了400美元的账单，由于Deductible已经付完，保险公司会直接支付90%的费用，学生只要自付Co-Pay和10%的账单费用即可。 医疗保险不等同于免费医疗。一般来说多数保险所担保的项目都大同小异，比如疾病种类，门诊急诊，残疾死亡等等。和中国医疗保险体系不同的是，美国的急救服务非常昂贵，叫一辆救护车的费用可能要产生将近上万美元的费用，即便有保险支付一定的比例，最后学生自付的金额也是非常高的。一般情况下，我们建议学生和医生提前预约时间就诊，这种就诊方式为Primary Care。学生可能需要提前3-5天和医生预约，一般预约的时间为早上7点到下午5点看诊。如果学生出现了紧急医疗情况需要尽快处理，学生可以去家附近的Urgent Care（急救护理中心）就诊，Urgent Care的工作时间相对久一点，有的地方会工作到晚上10点，有的地方可能24小时都开门。最后一种就诊方式是Emergency Care（紧急救护服务），一般是拨打紧急电话911叫救护车服务，救护车会在5-15分钟之内到达，之后会送学生去当地24小时都营业的医院就诊，这种就诊的Co-Pay是250美元。如果不是危及生命的紧急情况（如感冒或胃痛），我们建议学生们使用前两种方式就诊，以避免一些不必要的高额就诊费用。
当自己不舒服的时候，学生一般需要去找全科大夫（Primary Care Physician - PCP）看病，让他帮你看看具体不舒服的原因是什么。如果是有针对性的病状，全科大夫可能会帮学生转诊到专科大夫（Specialist – SPC）处，然后专科大夫会根据你的情况具体诊断。 在医院就诊的时候，病人信息的表格上需填写自己和亲生父母的名字；而填写病人地址的时候，学生可以把寄宿家庭的地址写在医院记录中，方便以后医院和保险公司及时把账单邮寄给学生。同时，学生要把自己的保险卡或保险卡的照片出示给医院的登记处，并告知登记人员自己的保险计划。 一般在就诊之后的一到两个月之内，学生们会收到医院的账单。学生需要确认信息无误以后，可以在网上支付费用。如果学生没有及时支付账单上的费用，医院可能会把学生的信息发送到代收款公司（Collection Agency），这样一来学生和学生家长就可能会有黑历史的记录，甚至会影响学生的信用额度以及日后的签证问题。 |
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