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买房穷三年，买房后，你是不是活得大不如前？一起来看看本周案例女主C女士的“悲惨故事”。因为买了房，C女士现在每个月就剩600块钱了。 总结一下，C女士马上要用钱的地方，也是她本次咨询“好规划”想达成的理财目标： · 今年12月，房费4万元 · 年底，还清当初买房的5万元借款 · 明年10月，装修+买家具大致费用在25~30万元 先来看看C女士一家的收支情况  有了房贷支出后，如果不考虑年终奖，C女士一家的月结余仅为700元，结余率为0.06%，一不小心就月光了。我们都知道结余率越高越好，才能有更多的钱留下来理财，让钱生钱。 C女士的年终奖是7万元，扣除每年8000元的保费支出，剩余6.2万元。 再来看看有了房贷以后的负债情况  *房子按照市场价格计价，车子按照年10%进行折旧。 C女士一家的负债率只有22.6%，非常优秀，这主要归功于两栋房子的价值。不过也因为钱都用来买房了，导致C女士一家的流动资金不多，根本没有足够的资金用来房子装修等花费。 有什么解决办法吗？不管怎么样先理财！ 从资产负债表中可以看出，C女士现有的流动资产，大概有10万元。不管怎么样先妥善进行理财才是正途。虽然时间紧迫，但也要抓紧时间让钱生钱，攒出更多钱来。 当然也因为C女士一家目标的紧迫性，我们不建议把钱用来投资高风险的投资品，例如基金和股票这些。因为高收益往往也意味着高风险，到时候本金都没了，拿什么钱来装修。 方案1：尽量延迟还款时间 虽然5万的外债不多，C女士只要拿到今年的7万年终奖就能还清这笔负债。但是考虑到装修的缺口实在太大，目前流动资产加上每月结余，也远远不能攒够这25万~30万的装修款。 因此，如果这笔外债是一笔不需要利息的人情债，如果我们还想房子能装修的话，不妨再拖一阵子。等未来资金富裕了，再归还，甚至可以支付一些利息，礼尚往来。 方案2：降低装修预算or推迟装修计划 因为在沟通中，C女士表达过不喜欢欠太久亲戚钱的态度。 所以我们来算一算假如C女士必须要在明年春节前还清当初的买房借款5万元，12月又要拿出买房相关费用4万元。那么1年半后，房子装修时，她能攒下多少钱？这笔钱离30万的距离到底有多远？ 首先，我们已经知道了C女士一家目前有10万元的流动资产，每个月有600元的结余。假设我们有8%的年收益率，那么大概半年后，就会有约10.78万元。 此时，我们扣去4万元要缴纳的买房相关费用，剩余6.78万元。 这时候年终奖也快发了，扣除保费后的年终奖有6.2万元。但是C女士因为不想欠亲戚钱，决定将年终奖用于还清5万欠款，那么我们的年终奖就剩下1.2万元了。6.78万加上1.2万元，C女士在半年后身上还有7.98万元。 假设这笔钱继续用8%的收益率积累着，加上每个月600元的结余，那么从现在起1年半后，即C女士说的房子装修的秋天，能有约9.34万元！ 而这9.34万已经是C女士一家的全部流动资金，并且是在年收益率能达到8%的前提下攒下的金额。 方案3：考虑变卖其中一辆汽车 C女士一家目前面临的问题是家庭固定资产很多：俩汽车，俩房子。 房子估计是不想卖的，那么只能从汽车上做盘算了。汽车本身就属于消费型资产，不仅逐年贬值，还带来额外的支出，是不是可以考虑卖出其中一辆呢？虽然当时买入的成本是15万，但考虑到4年多的折旧，假设最多能卖10万的话，就可以给家庭立即带来10万的现金收入。 把这10万算进去重新测算一下的话（其他条件不变），1年半后C女士一家会有20.65万的资金，离25万的装修预算也不算远了。
好规划理财比较偏向于第3种方案——折价卖车，欠钱不还什么的，真心不大好。 另外，虽然有房有车倍儿有面子，更何况还是两房两车，身家近400万。但是如果你把身上所有的钱都来买房养车，不考虑未来，让自己陷入财务困境，那这些都是纸面的富裕。 希望大家在做任何会影响家庭经济情况的决策时，一定要好好算一笔账，好好做一个理财规划。千万不要把自己逼到很被动的地步。 |
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