子女教育规划是整个家庭理财规划中的重要环节,通常子女教育又可分为基础教育和大学教育。大学教育费用普遍较高,对其进行理财规划的需求也最大。 因此,高等教育投入规划也就成为家庭必须考虑的一件事情。教育规划与家庭其他理财规划有显著的区别,其特点是: 01.时间无弹性 子女一般到了18岁就要念大学,除去子女幼儿阶段的开销以外,能准备教育金的时间大致为小学到中学(约12年)。 02.费用无弹性 教育费用相对固定亦会逐年递增,无论家庭收入与资产如何变动,基本负担不能减少。 以上特点充分表明,家庭成员在规划子女教育费用时一定要遵循“目标合理、提早规划、定期定额、稳定投资”的原则。 下面介绍几种教育规划的理财工具 01.教育储蓄 教育储蓄是指在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄,由于储蓄金额有限,使用时需组合搭配教育保险或是基金定投等方式进行积累,以达到预期目的。 02.政府债券 个人可以用证券账户进行国债逆回购,优势是低风险,产品期限较多,可根据资金使用期限自由选取。 03.教育保险 教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散逐年储蓄,投资年限通常为5到18年,所以越早投保,家庭的缴费压力越小,领取的教育金越多。
04.基金(股票)定投 这一投资方式可以平摊投资成本,降低整体风险。它有自动逢低加码,逢高减码的功能,无论市场价格如何变化总能获得相对比较低的平均成本,但对基金的选择要慎重,最好是能获得一个相对平均的收益。 对于收入较高的家庭,可以将其财产所有权委托给受托人(如信托机构),使受托人按照信托协议的约定为受益人(如孩子)的利益或特定目的,管理或处分信托财产。 在子女教育创业信托中,就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产,并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。 子女教育支出具有可预见性、周期性和长期性,对于一般工薪家庭来说,如果等到需要时才开始筹措,就显得比较吃力,因此必须通过细水长流的方式,利用金钱的复利效应,在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。 |
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