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当下中国，支付宝、微信转账大行其道，广得民心。其实他们是复制了20世纪90年代诞生于美国硅谷的贝宝公司（PayPal）商业模式。但贝宝公司在美国为什么做不大？因为美国的银行储蓄产品很丰富，网上银行服务更好。上世纪八、九十年代日本经济高速发展阶段，日本出现了一个世界级的支付品牌—JCB，而如今中国这个角色是支付宝！而中国的银行为什么竞争不过支付宝？主要是因为中国的银行不作为，对客户的储蓄需求严重偏废，银行以理财产品替代储蓄的现象这在发达国家是很难想象的,没有品牌，没有运用存贷联动的手段，所以，如想重新夺回客户和存款，中国的银行应该集中精力开发适合国情的储蓄产品！
（日本富士银行储蓄） 储蓄，出现于17世纪初，当时英国的伦敦出现了工业化的萌芽，从农村来到伦敦的自由仆人，为了筹集个人墓葬基金，大家凑在一起按每个月6便士的缴存，能为自己来日办一个体面的葬礼。这是最早的个人资金归集。出版于英国1873年的《吉尔巴特银行论》中有一句名言：“如果可以选择的话，工人阶级十分之九，都宁愿要一张纸币，而不愿要一个金镑”，为什么？因为纸币可以生息，而金镑是无息的。由此产生储蓄的意愿，银行伴随储蓄已有几百年的历史，并成为银行的立命之本。
作者曾对十多个发达国家30多家银行的储蓄产品进行过系统的分类整理和研究，现将世界上大银行的主要储蓄产品介绍给读者。 一、生涯需求型储蓄 这类储蓄设计体现了大众化银行、市民化银行的思想，它从客户的生涯开始规划、从百姓的生活着手服务，一点一滴体现了“以人为本”的服务理念，具体品种有： 儿童储蓄 青少年储蓄 乐龄储蓄 养老金零存整取储蓄 康年乐储蓄、 松柏储蓄 自由型零存整取储蓄 纪念日零存整取储蓄 住房储蓄 奖金储蓄 宠物储蓄
二、金融交叉型储蓄 这类储蓄充分运用银行的结算与客户平台，将存款与保险、债券、基金、黄金、期货、外汇等进行交叉组合，形成一种多样性的存款服务，丰富了银行的产品线。具体品种有： 养老金国债储蓄 零存整取金融债券存单 零存整取纯金储蓄 双货币选择权存单 “两全保”教育储蓄 “铁三角”外币组合储蓄 定期金融债券存单 （日本住友银行储蓄） 三、经济价值型储蓄 这类储蓄的服务者和被服务者以经济价值作为双方交易的准绳，随着现代科学技术的发展，这类储蓄的种类越来越多，定价标准越来越细，要求银行对资产与负债的控制与核算能力越来越强。 具体品种有： 期限优先型储蓄 金额大小型储蓄 定活互转型储蓄 保险与非保险型储蓄 服务选择型储蓄等。 （日本樱花银行储蓄） 以上三类储蓄归纳： 生涯需求型储蓄：服务 金融交叉型储蓄：经营 经济价值型储蓄：核算 以下五种储蓄是作者根据国情而设计的，可供国内有关银行参考。
1、“喜临门”贺庆储蓄 将社会中经常遇到的人情往来以“存单”形式贺赠，有生日、添丁、结婚、乔迁、春节、压岁等项目，存单专门设计，并附赠精美贺卡贺词，该产品200元起存，定活两便执行央行标准利率。定位理由：此储种是人世间礼尚往来的需要，具有长久性、个性化和节气性，是银行细化服务的一种尝试，社会各阶层均有需求,市场需求很广。 （香港汇丰银行储蓄） 2、“两全其美”贷款储蓄 本储蓄承诺在存满24个月后（不得中途有欠存现象）无需质押担保，即可获得本行双倍消费贷款，每期最低为300元，最高贷款额10万元，还款期不得长于存款期。该产品可分为零存整取24期、36期、60期并执行央行标准存款利率，优惠贷款利率。定位理由 ：该储种主要面向工薪阶层，尤其是为达到一定目的：如结婚、购置家庭大件、购房首付、子女上学等。定位理由：在经过24个月的稳定存款后，该自然人的信用和收入已相当稳定，基本具备信用贷款的条件，该储种原则上只对单位营销，贷款申请表内应专例单位资薪证明一栏。 （新加坡达利银行储蓄） 3、“连心锁”定期储蓄 储蓄起存金额为1万元，存单或存折预留两个人的姓名及身份证件，银行办理人员必须双人制审核。取款时存款人必须两人同时到场，出具身份证明并签名。该产品可分为定期储蓄3个月、半年、1年、2年、3年、5年，执行央行标准利率。
定位理由：目前中国的银行存单（除单位）、存折均为单人制，而现实社会中对某一笔财富两人共同拥有更具有现实意义，如夫妻、买卖双方等，因此，有特定的市场需求，因为现在的银行存款从某种意义上说是代民保管财富，利息收益是副产品。 （香港新华银行储蓄） 4、“贝贝的储蓄箱”—儿童储蓄 该储种分为A、B两款，A型儿童储蓄，虽然以孩子的名义设立，但存款由父母拥有，如有急用，仍可取出或质押贷款；B型儿童储蓄完全属于孩子，是强制的，只有孩子到18周岁以后，才可由孩子自己来提款，不得质押。起存金额1000元。该产品为定期，按央行最高期限利率执行。该类储蓄还可进一步发展为针对儿童的理财产品，如基金、保险、黄金投资等。定位理由：主要面向儿童，尤其是独生子女。现实生活中，父母、长辈在过年、生日、“六一”儿童节等都会有所表示，长年累积储金巨大。因此，这类储种将拥有广泛的市场。 （美国第一洲际银行储蓄） 5、“银色生活”夕阳红储蓄 |
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（香港国华商业银行储蓄
