农村商业银行经历了几十年的蜕变和改革，从当初的农民互助合作社变成了真正意义上的农业现代股份制商业银行，在经营、服务以及影响力等方面有了质的飞跃，成为了农村金融体系中真正的主力军和有生力量。同时，随着城乡人口老龄化、国家新农村建设、城镇化进程的不断推进以及迅猛发展的互联网金融给基层农商银行的发展带来了前所未有的机遇和挑战。 一、当前基层农商银行的发展机遇和优势 1.历年打造的品牌优势和较高的美誉度 历年来基层农商银行植根于城乡，是城乡老百姓最信赖的银行，也是当地政府最为认可的银行，虽然在农村金融体系中同时有农业银行、农发行、村镇银行以及其他股份制商业银行的存在，但能将机构人员下沉到乡镇和行政村一级的、客户群体最庞大的、与农民最贴心，真正能手牵手、面对面服务到农户的只有农商银行。所以，农商银行才是真正意义上老百姓自己的银行。 2.政策优势 农商银行是服务于“三农”的地方商业银行，而国家历来对“三农”问题高度重视，在税收、存款准备金、人行再贷款、农业信用担保等宏观政策方面都给予很多支持和优惠。今后随着国家城镇化、农业现代化、产业化，实现全面小康社会战略的实施，也将对支农信贷和财税政策有进一步的支持力度。  3.庞大的机构体系和强大的资金实力 庞大的信合体系，机构人员遍布城乡，通存通兑、实时汇兑，方便、快捷。各分支机构既有独立核算的传统优势，又有自上而下或跨区域的筹资和融资功能，资金运作的实力非常强大。 4、完善的公司管理机制，精良的员工队伍，健全的运作流程 目前大部分基层农商行都完成了股份制改造，作为一级法人，重新梳理了各项制度流程，法人治理结构完善，组织机构健全，尤其员工队伍在经历了几年来的大量招聘以及员工身份置换，精神面貌焕然一新。 5、经营、决策灵活，各类业务办理方便快捷，尤其是贷款的审批发放流程较短。 二、面临的挑战 1.农业人口老龄化以及农业转型升级 以陕坝农商行(农区支行)红旗支行为例，全辖(帐房、赤峰、红旗、新堂、星火、公益渠)共有居民2779户，人口12036人，耕地面积49085亩。从事农业生产的大多年龄超过45岁，年轻一代绝大多数进城居住、打工或经商，空巢老人(或空心村)的现象随之出现。随着当地从事农业生产人口的年龄增长，预计10-15年后农村的生产以及农民的生活方式将发生很大的变化，国家政府也相继出台了户籍制度改革、土地流转以及农业产业化升级的配套政策，未来一定会出现集中连片、规模化、现代化的新兴农牧场以及新生代农民或农工，出现第一产业与二、三产业的融合。在国家政策的推动下，一些有实力的社会力量和投资者将从城市转战农村，通过土地流转实现农业产业化集中经营以及农业产业链的延伸。最终城乡融合，旅游业、观光农业等随之兴起，同时农工工资将会走高。以上农村的生产结构的种种变化会对基层农商行的经营格局带来很大的影响。 2.城镇化进程导致农村资本转向城镇 面对新型城镇化，年轻一代都选择进城工作和定居，农村的货币资金通过房屋交易等渠道流向城镇，乡镇网点的吸储能力进一步被削弱 ，以陕坝农商行红旗支行为例。截至2016年一季度末，各项存款10514万元，其中本地农户存款大约为6000万元左右。约占各项存款的57%，其他43%都是通过支行领导和员工揽存实现的异地存款。另外，从贷款需求看，以陕坝农商行红旗支行为例，截至2016年4月末各项贷款14052万元，其中，实际用于农业生产用途的贷款占各项贷款的36%左右，农业生产类贷款需求逐渐减弱，更多的用于个体工商业或其他涉农类贷款。 3.互联网金融给传统金融带来的挑战 基层网点由于服务群体的限制，服务的客户在观念以及知识的更新上有待提高，大部分客户难以跟上互联网金融时代的步代，仍然坚持传统的思维定势。而像腾讯、阿里巴巴等互联网金融企业，现已经向农村市场进军，即利用支付宝平台，通过互联网购物端为切入口向农村放贷和引存，实行所谓“支付宝普慧金融”或建立“支付宝”县区。  4、仍然注重负债等传统金融业务的营销，对零售业务、中间业务、互联网金融等业务的投入研发比例较低。具体体现在：重视“赢在大堂”的传统运营方式，对“赢在线上”的互联网金融运营模式没有足够重视。 三、未来发展的趋向 1、农商行应顺应时代发展的潮流，紧跟新农村建设、农业转型升级的步代，提前布局未来农商行发展的战略机遇和决择。认真研究和关注国家宏观经济政策，尤其是有关“三农”政策的变化，提前对市场定位、网点布局、业务流程再造、互联网金融等方面做出规划，以适应未来县域以及农村经济发展的需求，充分发挥农商行在县域的品牌优势，并利用好国家对“三农”的政策支持力度，巩固和抢占县域或农村市场。 2、在市场定位上，收缩农村物理网点人、财、物的投入，增加自助设备的投放范围，加大电子银行类产品的营销推广力度，开拓新的适合农村使用的金融产品，如存、贷、结算“一卡通”产品，通过联户担保或土地经营权、农村房产评估抵押的方式为农民进行综合授权，实现在授信额度内随贷随存，方便结算、汇兑、查询。做到安全、快捷、方便的金融服务。在具体操作上要借助互联网平台实行线上申请，线下办现(授信、评估、抵押、登记)，人员跟进，整体营销。 3、在县域重点支持和发展农业产业链的大型龙头企业，对现有企业进行筛选和甄别，实现企业与农户、专业合作社等联动发展，尽可能实现资金的封闭运行，防范和化解风险，同时在贷款发放过程中要建立风险补偿机制，通过办理抵押登记、担保、农业保险等手段尽可能的把风险降到最低。 4、注重既懂计算机网络又懂银行业务的金融复合人才的培养。 要在互联网金融产品的研发上下功夫找出路，抢占未来市场的制高点。摒弃过去“赢在大堂”的思维定势，积极倡导“赢在线上”的思维模式，要树立不论客户身处何处都是农商行客户的理念，打破城乡、地域的限制，通过良好的金融产品“赢”得客户，要学习和借鉴“支付宝”“微信支付”等互联网金融思维模式，拓展传统金融业务，使得客户随时随地都可以通过网络、手机或自助设备办量农商行的业务，做到安全、方便、快捷。 5、打造一个以“惠农通”服务点为依托，集商品交易、金融支持、平台运营多功能与一体的农商金融互联互通平台，除提供金融服务、政务信息管理，库存管理等功能外，同时解决农产品外销、农村生产资料、生活用品的购进等问题，研发一些符合电商特征的信贷产品，并在这个“惠农通” 平台上，加载一些符合条件的“信用购”，把涉农代理，自助农贷、惠农理财，商品代购、代销，彩票销售等功能进行推广应用。引入更多有实力的、信誉好的供应商、物流企业、农机服务机构进驻和开户。 6、建立微信银行品牌，开启微金融时代。在现有的微信公众平台的基础上，拓展和加载一些功能和链接。建立商圈，搭建资金中介，信用中介平台，以此为切入点发展中间业务收入的同时引入存贷结算等主营业务，做到农商行各项业务的移动互联和全面渗透。(内蒙古陕坝农商行红旗支行张劭宇)  责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺 |
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