香港保险PK平安平安福——香港保险产品国内过招之重疾篇“平安福”
2015-09-16 06:47阅读：1,395
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本组图文以一个香港金融市场专业理财师的视角，为广大国内人士比较一下香港与国内的产品相比究竟优势在哪里。本文主要比较一款国内主要重疾产品——平安的“平安福”；该产品宣称“性价比最高”，但事实上是否如此，我们用事实说话。本文的所有数据与条款都来自于官方资料。微信290381687
平安福，说到底是一款重疾保险。其之所以令人眼花缭乱，并敢于自称“性价比最高”，是因为叠加了意外身故和交通意外附加险。
首先，我们看一下平安的平安福的宣传资料，其保单利益演示如下：
我们可以明显看到，平安福的组成成分是：30万的重疾险（永久） 80万意外伤害险
130万意外伤害医疗保险。每年需要交11989元。那么，通过拆分这几个附加险组份，我们可以看到其各自的费率如何。
首先，我们来了解80万意外身故需要多少钱。根据“意外身故”的定义，这笔钱是需要两个条件：一是意外，二是死亡。一定要满足着两个条件才可以获得80万的理赔。国内保险精算表中，意外身故的保额保费比是：100万保额合960元保费每年。那么
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我们按照比例来算下：平安福的意外身故是80万，那么对照上图，一年的保费应该是194乘以4，等于776。
接下来，再分析平安福的130万的交通意外的理赔。仍然依据国内保险精算表，交通意外险的保额保费比率为：100万保额297元保费每年。130万元的保额相当于297元乘以1.3等于386.1元人民币。
任何保险产品，如果包含多种功能，则其总保费一定是每一种功能的保费的总和。前面提到，平安福是由“重疾
意外身故交通意外”构成，那么其总保费就是这三个险种的保费的总和。现在我们来看一下平安福的“主险”——重疾——这部分的费率。微信290381687
平安福的重疾险成本，等于总保费减去意外身故的保费，再减去交通意外险的保费。即11989—776—386 =
10827元。缴费20年，所对应的保额是30万。我们把30万重疾险的费用折算成精算标准，即百万元保额所对应保费，那么对应保费乘以3.33，得到36053元。
这个费用，供款18年（或20年），对于30岁非吸烟男士，加入汇率因素的影响，在香港可以买到的重疾保额是149万左右。
举两个实际的例子，香港最大的两间保险公司——友邦和保诚，来说明每年36053元的保费，在香港，可以买到的重疾保额。
友邦国际的“进泰安心保”：
保费：5742.5美元，合35604人民币（约36000元）；
保额：241487美元，合149.7万人民币。
英国保诚的“挚为您危疾终身保”：
保费：5793.3美元，合35918人民币（约36000元）；
保额：246000美元，合152.5万元人民币。
总结：
有国内保险的忠实粉丝会说，平安福不是还有一个6万额度的轻度重疾保险金额呢吗？我们在这里指出，这个所谓“轻度重疾”，不过是对国际上“重疾早期阶段预支保额”的粗劣改称而已。发达国家或地区任何重疾保险都必须包含“早期预支”的条款，赔付额度等于总保额的20%～25%不等，平安只不过是照搬照抄了“20%的早期预支额度”并改了个名字而已。
再说说受保范围。平安的轻度重疾是8种；而香港主要保险公司的重疾早期阶段预支的病种最多可以达到39种（如友邦），最少也有17种（如保诚）。平安的重疾范围是女性30种（男性29种）；而香港主要保险公司的重疾保障范围大多在50种以上，最多的友邦更是达到了100种之多。
此外老生常谈的香港保险等待期是多久啊、理赔是如何之类，只提一句，不多赘述。像AIA。PRU等保险公司等待期都是90天，而AXA则是60天。理赔也是一样，香港保险公司理赔标准的时间是：文件交齐情况下14个工作日。
附表1，香港AIA、深圳AIA、中国平安产品比较
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