|
今天播播的一朋友之前和播播交流网贷方面的风险，今天他给我提供了我们交流的结果。简单给大家讲下，也希望大家在投资网贷的路上能安全理财。如果能谨慎投资，P2P也不失为一款较好的理财工具。 先来谈谈跑路的套路分析： 套路一：恶意跑路。 这类P2P的一般套路就是开平台—承诺高息—给点甜头你，让你加大投资和奔走相告（反正最后的钱都是我卷走，给多点利息你也没所谓）—卷款跑路，更直接的套路是开平台—承诺高息—跑路。反正就是高息吸引你投资，然后你看上的是人家的利息，人家看上的是你的本金。高息该怎么定义？一般银行的信用贷款年化利率大概在9%-12%，小贷公司的贷款年化利率大概在20%以上，值得注意的是这个是借款人的成本，而且小贷公司的坏账率还很高，但是我们在P2P上，借款人付出的成本是平台给投资者的收益率+平台的手续费（佣金），试问有多少的实体经济可以创造超过20%、30%的年化收益。这就是我理解的高息了。虽然的确存在很多企业为了资金周转，甚至借高利贷，但是这一类风险是在太大，作为投资者，应该慎重考虑。 套路二：自融失败公司倒闭跑路。 这类P2P平台的创立，是为了母公司或者关联公司的融资需求，这类的平台也是必须注意避开。这类平台的生死存亡跟关联公司或者母公司的经营业绩息息相关，风险很大，一旦公司经营不下去，那么平台倒闭走路也就是接着来的事了。（其实这一点在借款人风险里面也有类似的，就是借款人是借款来现金周转的，风险较大，投标前需考虑清楚） 其实本质上来看，这两个套路都不算是真正的P2P，根本不是撮合投资人与借款人的平台，近来跑路最多的平台也是这两类平台，甚至连P2P都不算，只是线下财富管理公司，犯的是非法集资的罪名，干的是庞氏骗局勾当，却让P2P躺了枪。 说到这里，按照逻辑套路就应该说说P2P的本质了，那我们就按照套路出牌吧。P2P，是peer to peer的简称，是指信息中介平台（即P2P平台）发布经过审核的借款人的借款需求，投资人在平台获取到信息，由平台撮合借款人的需求与投资人的资金，资金通过第三方公司从投资人账户直接划转至借款人账户，平台不接触资金（即不存在资金池）的网络借贷。而反观现在出现问题的平台，绝大部分都是平台通过发布虚假标的或者许诺高额收益吸收公众资金，用后来者进入的资金支付先入者的收益（类似传销），资金链一旦断裂，那么平台的倒闭和跑路就不出意外了。 套路三：不得不跑路/倒闭。风控不完善。 这类平台本质是善良的，就是平台风控能力不足，对借款人的调查和审核不过关，导致坏账率过高，平台控制不了风险，平台连着投资人一起亏，这一类其实不能算跑路，只能算倒闭。从这方面看，成立越久的平台，违约率越低的平台越值得信任。 如何识别套路和风险规避——从平台、借款人及其用途方面规避风险 1、平台：第一是了解平台基本信息。 平台要清晰、透明的披露自身的信息，包括合作的第三方存管或者是合作的银行（一般有合作的银行肯定会拼了老命的吹）、担保公司、战略合作伙伴，风控保障机制，运行机制，历史经营数据等信息，一个可以考虑投资的平台，一般要具有合作的第三方存管、有说得出口拿得出手的风控保障机制、有明确有效的运行机制、有比较稳定的经营数据，担保公司不是必备条件，一旦踩错平台，有担保公司跟没有担保公司都是一样的结果，在战略合作伙伴方面，有出名的大企业那自然是不错的加分，当然也要上相应的合作方上看看是不是真的有这个合作。一般的平台信息都可以在官网上面了解得到，不过官网都是写好不写坏，在历史数据的逾期率可以上壹零数据网站上查询，如果再查询不到，所以还可以上百度搜一搜论坛，看看网友们的评价。 第二是平台对借款人的准入条件和审核流程。这个可以从平台提供的信息，平台的官方客服，甚至是自己以借款人的身份走一个借款流程，看看平台对借款人的审核和准入严不严谨。 2、借款人及其用途：借款人是最大的不确定因素。 上文已经说了借款人的道德风险和偿还能力风险，所以我们在查看平台标的的借款人资料时，主要从这两方面来衡量这个借款人的借款需求可不可信。其实主要就是看什么样的人会有较大的违约风险，什么样的资金用途会有较大的风险。 从借款人的群体来看，什么样的人会上P2P借钱？第一，大学生（其实不是直接上P2P平台借钱，而是由于分期消费，通过平台债权转让而成为债务人）；第二，急用钱，而其他贷款方式放款比较慢；第三，在银行贷不到款的人或企业。风险大小依次是3/2/1，从群体来看，大学生会更加注重自身的信誉情况，而且通过分期消费的虽说超过了自身的消费水平，但是分摊下来每个月应该还是在承受范围内。第二类和第三类群体的话，目前银行很多信贷也能达到二三天就放款的速度了，但是放款速度的快慢也有一部分是借款人个人的情况决定的，而放款速度较慢甚至在银行贷不到款的人，说明借款人很有可能存在问题，话又说回来，没有问题的人谁会去上这里借款，可能是其他贷款方式太过不方便和繁杂，所以需要我们更加谨慎的判断。 从借款人的借款用途来看，主要分为消费、装修、现金周转等。从用途来看，现金周转的风险最大，消费次之，装修最小。现金周转很有可能是做生意或者小企业的，此类资金安全性与其使用效果息息相关，一旦生意没有好转，那么这笔借款违约的几率将大大增加，同时这一类的借款利率有可能会高一些，但是目前的平台来看，基本没有因为用途不同而有不同的预期收益率；而消费跟装修应该都是有一定收入来源的人，两者相比，装修则表示有不动产的存在，风险相对更小。 简单粗暴的归结：第一，承诺高息且保本保息，世界上从来就不存在低风险高收益的投资产品，所以给出高息，还承诺保本保息的，不管是理由是什么，远离就是了；第二，没有第三方存管，或者第三方存管与平台关系不清晰，即有可能平台存在资金池风险，可以直接掌握我们的钱；第三，标的去向不清晰，简单地说就是我看了借款人的借款资料之后我和我的小伙伴都不知道这钱去了哪里。 这世界，还是要少一份套路，多一份真诚，不过如果遇上了套路，就要识别套路，远离套路，拥抱真诚。 |
|
|
