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有时候，人们会有这样一个误区：有社保就不用买商保了，果真如此吗？我们知道，一旦住院，患者需要支付的并不只是治疗费，还有出院后在家休养的康复费，患病期间的收入损失费及家人陪护时的工资损失。 而社保只对住院期间的费用报销，且按这样的流程： 要知道，中国的社保报销或者单位报销首先是“先支出再补偿”！这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先交给医院一笔钱，才能在这个基础之上报销回来，而且报销数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。并且有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。 而商保是这样理赔的： 1、重大疾病保险 购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的给付，一来不需要自己在病后垫付医疗费用，二来更减轻了个人的医疗支出负担，甚至有了康复费用或者弥补收入损失。 例如：一个人投保了20万元的重大疾病保险，年缴保费5000元，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费或者患者的实际花费进行理赔。 2、商业医疗保险： 分为报销型医疗保险和津贴型医疗保险，前者可补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。后者则是保险公司按照合同规定的定额补贴标准，在被保险人住院、手术等治疗期间向被保险人按次、按日或按项目支付保险金。 ◆ 需要指出的是，报销型商业医疗保险遵循补偿原则以及不可重复报销原则。即社保统筹支付和地方医疗附加支付的那部分，由于已经通过社保和地方医疗统筹基金直接支付掉了，因此商业保险也不再支付，各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来，不可能超过客户自费所付医药费的100%。 也就是说，重复购买不同保险公司保障范围类似的报销型医疗险并不能重复进行报销。消费者只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，重复买多了反而是花冤枉钱。 ◆ 而津贴型医疗险与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题，可重复理赔。 比如，A君购买了200元/天的住院补贴附加保险，那么其住院期间就不论治病花了多少钱，也不管其在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，每天拿到的保险补贴都是200元；如果A君在两家保险公司都购买了200元/天的住院补贴保险，那么其住院后就一共可以得到400元/天的保险津贴。 有商保和没商保的区别，以王先生和李先生为例： 至此，就不难理解为什么更多家庭开始将商业保险作为规避风险的一种重要方式。以“80后”为例，不少已是“上有老、下有小”，尽管正值青壮年，但工作、生活压力都不小，“亚健康”症状频频，在社保、养老保险等较低水平的基础保障外，越来越多的人选择用商业保险来“补漏”。 来源：保险岛 |
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