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商业银行不良贷款率连续上升，随之，“互联网”+不良资产处置成为“蓝海”。 ■记者 蔡平 实习生 吴慧敏 何媚 中国银监会7月14日发布数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率1.81%，较上季末上升0.06个百分点。 在此背景之下，湖南很多互联网金融平台都瞄准不良资产处置的风口：吉盟财富、E资产、特金汇、世纪财富、升隆财富等多家互联网金融平台都介入了互联网+不良资产处置领域。 互联网金融不良资产处置是未来金融市场发展的新“蓝海”？在互联网金融逐步由野蛮生长走向规范发展的趋势下，互联网+不良资产处置前景如何？面临哪些问题？如何应对？ 本土互联网金融平台纷纷尝鲜 针对银行可能存在的不良资产（有房产抵押等），互联网金融公司瞄准“肥肉”，搭建一个平台，把银行、资产管理公司、房产经纪公司、融资租赁公司等“圈”到一起，形成不良资产处置闭环。 在这个闭环里，资产管理公司与银行签订房屋买卖合同，并与经纪公司签订委托售房协议，同时融资租赁公司对项目签订担保协议，经纪公司则与购房者签订委托买房协议，而资产管理公司与互联网金融平台签订借款合同与委托居间方服务协议，公司从银行以6-7折价格拿到资产，在房屋销售处置期间，平台把房产项目理财产品化，并放到网上理财端，投资者可以以100起的额度购买产品，等到一定周期之后（一般是30-45天），房屋卖出，银行放款，投资者收到本金和利息。 这就是湖南本土互联网金融平台吉盟财富的不良资产处置模式。据平台CEO李军江介绍，目前平台每月对于房屋资产的处理是40-60套，与房产的处理流程类似，汽车的处理规模是每月50-60台。 事实上，吉盟财富对不良资产处置领域的介入只是冰山一角，在银行和非银行金融机构不良率快速攀升的形势下，除了传统的不良资产处置公司，如永雄资产积极触网，湖南本土的互联网金融平台E资产、特金汇、信投在线、世纪财富等，纷纷进入不良资产处置领域。 与吉盟财富不同，E资产通过“互联网+资产”的模式，打造实物、物权为基础的众筹投资平台，以此切入不良资产处置领域。 而特金汇的不良资产处置，则是通过“线上+线下”的模式，通过大数据和实体店形成城市联盟和产业闭环，以此实现不良资产的收购、清收、分销和二次循环流转。 “通过互联网渠道消化不良资产，成了一桩热门的生意。”李军江如是说。 “互联网+”不良资产业态正不断涌现尝鲜者，除了上述本土平台，包括原动力、资产360、搜赖网、分金社等在内，全国的互联网金融不良资产处置平台有近40家。 不良资产处置成为“新蓝海” 不良资产处置之所以成“抢手”生意，湖南大学互联网金融研究所所长何平平归结为两点，经济增速承压，金融资产风险持续暴露，互联网金融平台为不良资产处置变现提供高效、快速的渠道。 根据银监会披露的数据，截至2016年二季度末，我国商业银行不良贷款余额近1.4万亿元，商业银行不良贷款率1.81%，较上季末上升0.06个百分点，商业银行不良贷款率连续第12个季度上升。 在日前于长沙举行的“互联网+不良资产处置”高峰论坛上，何平平教授表示，互联网金融发展到今天，优质资产已经成为平台发展的瓶颈，很多平台都需要能够给投资者较高收益、变现能力强、风险可控的资产，而银行和非银行金融机构等的不良资产，成为互联网金融平台的绝佳资源。 “通过互联网+的方式，不仅可以解决信息不对称，还可以提高不良资产的处置效率，互联网+不良资产处置，是未来的一片新蓝海。”何平平教授表示。 正因此，从2015年开始，一些企业开始尝试通过“互联网+”的方式处置一些小额、零散以及相对标准化的资产，目前还处于比较边缘的状态。 国家开发银行旗下互联网金融平台开鑫贷总经理周治翰亦表示，目前，互联网金融不良资产处置只是开了一个头，绝大部分的不良资产处置，还是通过资产管理公司等传统专业机构进行的。 “有金融就有风险，有风险就有化解的需求，互联网金融不良资产处置的前景一定非常广阔。”周治翰表示。 并不是谁都可以分得一杯羹 随着国内不良资产“蛋糕”的不断膨胀，市场也迫切地呼唤处置模式的创新。在“互联网+”的大背景下，无论是投资人还是创业者都有着共同的疑问：互联网能否重构这个行业，颠覆原来的玩家？互联网金融不良资产处置，又存在哪些短板？ “当前，商业银行不良率在逐渐攀升，通过‘互联网+’的方式来处置日益增长的不良资产可以提高效率。”吉盟财富CEO李军江表示，企业可以通过对不良资产处置业务进行细分以及大数据技术来找到细分市场，实现投资方和资产端的匹配。 湖南大学互联网金融研究所所长何平平表示，不良资产处置通过网上路演的方式，可以将信息发布给更多人，以此来提高不良资产处置的效率。 然而实现这种运作模式要求不良资产处置平台整合大量、分布于全国各地的真实数据。平台不仅要负责整合信息，更重要的是逐一核实发布信息。互联网+不良资产的运作基于庞大的真实数据，尤其需要审核处置方资质，才能避免互联网+模式可能承担的风险。建立如此庞大、真实的数据库并非易事，因此许多小型网站只能承担催收的单一职能。 互联网不良资产处置机构原动天CEO殷宾表示，通过互联网方式参与不良资产处置属“一片空白，毫无经验可以借鉴”，虽然已经出现淘宝拍卖类、数据服务类、撮合催收类及众筹类等诸多模式，但行业的整体水平和处置效率仍较低，单一的业务模式无法承受庞大规模之重，尚未出现模式清晰、业务完整的综合处置平台。 困境 遇“客流”尴尬，渠道存痛点 虽然“互联网+”给不良资产处置方式带来巨大变革，但就平台本身却渐渐暴露出一些让人尴尬的现实。 首先是概念普及度较低，网站业务员需要反复对用户解释网站在其中扮演的角色。尽管不良资产处置已经触网，但还没能完全取代传统运作模式的地位。 长沙互联网金融不良资产处置平台E资产相关负责人袁明明在和记者交流时表示，目前通过平台撮合完成的资产有500多万元，主要是投资者对于众筹方式处置不良资产还存在很多不了解之处，对这一现象持谨慎、保留态度，“不像P2P，经过这几年的发展，已经普及和成熟很多，对于互联网+不良资产处置，我们不缺资产，主要是投资者跟不上来。” 另外一个不可忽视的细节是，注册用户活跃度和留存率较低。对网站来说，处理完一笔不良资产可能就意味着一个发布方用户的流失。这对快速发展中的网站来说是沉重一击。应对这个问题，都只能各尽所能扩大影响，吸引更多新用户加入，以确保活跃度。 传统的不良资产处置，一般有清收、重组、核销和转让等几种方式，不良资产处置个性化和定制化较强。 中央财经大学教授韩复龄表示，不良资产传统机构的不良资产处置已经有了一套成熟的流程与法规，就互联网金融不良资产处置而言，也急需设立一套规则。 央行金融研究所互联网金融研究中心副秘书庾力则认为，P2P互联网金融平台作为信息中介平台，并不承担不良资产处置的职责，应该有专门机构来介入。 另外，金融不良资产处置有其专业性，因此机构在人才储备、风险控制等方面应有前瞻性准备。庾力表示，由银行等经验更为丰富的传统机构介入互联网金融资产处置，可能也是一种选择。 建议 组建湖南不良资产处置联盟 多名业内人士表示，现在虽然已有不少机构进入，但仍远远不够。他们认为，平台之间的差异化也很重要。比如，根据不良资产类型、地域、逾期长短不同，不同机构可对资产类别进行细分定位。 而对于互联网不良资产处置平台未来发展，业内也表示，希望可以获得政策层面的确认，哪些可以做，哪些不可以做，同时期望社会整体对于个人信用的重视提升上来。 李军江表示，由于自身平台的能力有限，对于一些大型的不良资产包，尚无能力来解决，因此，他建议，通过组建湖南不良资产处置联盟，“围猎”不良资产。 何平平告诉记者，目前湖南大学互联网金融研究所正在联络省内的银行、传统的不良资产处置机构和互联网金融不良资产处置平台，湖南不良资产处置协会的组建或指日可待。 |
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