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齐鲁晚报济南8月31日讯随着生活水平的不断发展，汽车开始走入千家万户，过去十年，全球汽车销量从6000万到达了6500万，实现约9%的增长，1%年均增长。2008和2009年全球经历了汽车经济危机，但中国车市却实现增长约4%，是全球车市的4倍。中国汽车的销售和生产增长量是非常大的金矿。中国是世界汽车市场增长的一个指向性风向标。 传统汽车金融以汽车消费贷款为主 目前个人汽车消费贷款方式有银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和汽车融资租赁五种。 1、银行汽车贷款 需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。 2、汽车金融公司 不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。 3、整车厂财务公司 需提供所购车辆抵押担保。申请人应有稳定的职业、居所和还款来源，良好的信用记录等。公司:上汽财务公司、一汽财务公司、广汽汇理等。 4、信用卡购车分期 信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。 5、汽车融资租赁 融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。 互联网汽车金融涉足汽车全产业链 汽车产业四大主要供应链金融：整车制造供应链金融、新车流通供应链金融、二手车流通供应链金融、后市场配件供应链金融 一、整车制造供应链金融 为了做到零库存，主机厂会通过电子化的订单采购和物流信息系统向零部件制造商采购零部件，然后延迟一段时间再向零部件公司交付货款。这个过程中交易数据、物流数据会存留在系统中，主机厂是应付账款，而零部件企业有应收账款。从事传统的供应链金融的机构，在这个供应链体系里，主机厂是核心企业，是 1，而零部件制造商是需要资金的N。传统的供应链金融要运转，需要主机厂提供信用担保，然后银行或者非银行金融机构向N提供贷款。但通常主机厂并不喜欢给N提供担保。近年来从事零部件供应链金融的就采用数据质押、发票融资来衡量零部件公司的信用，这种情况下，只需要作为核心企业的主机厂要求零部件供应商愿意接受电子订单。对于需要贷款来扩大生产或者充实流动资金的零部件企业而言，账面上的应收账款本身就可以作为质押品借来钱再投入生产，从而提供生产效率，提高盈利能力。 汽车上游原料采购与供应一直都是非常大笔的资金投入，回款慢制约了汽车上游原料供应商和下游采购商的发展。以往的企业上游原料采购与供应都是依托于银行贷款。近些年汽车实体产业的一度变革，银行放贷紧缩，让很多的零部件厂家因为周转不灵出现了财务危机。回款慢严重制约了零部件企业发展，财务成本的上升直接影响了优质原料的供应与采购。 目前互联网上针对整车制造供应链金融的互联网平台还是没有的，在大数据的不断积累和深入挖掘，构建完整的上下游信用体系，通过企业大数据来完成信用评估。帮助整车制造供应链快速融资，增加零部件企业的融资渠道。让更多的投资者参与到整车制造供应链金融投资中去。这样的平台在未来的将大有可为。 二、新车流通供应链金融 1、针对C端主要是汽车消费贷款。 以传统银行业态为代表：平安银行战略投资控股汽车之家，就是为了很好的抓住C端用户，更好的为C端用户提供更优质快捷的汽车贷款。 以互联网金融平台为代表：宜信金融深耕个人消费贷款，汽车消费贷款逐年上升。互联网大部分的金融贷款平台都涉足了新车消费贷款。 2、针对B端的新车流通供应链平台目前还没有形成。 在销售环节，主机厂目前基本是B2B的商业模式，它们把车辆生产出来，然后就批发给4S店，然后4S店在零售给用户。针对4S店的库存车辆贷款，除了主机厂金融公司，一些商业银行或者金融机构也会愿意参与这类信贷。从风控的角度看， 通常物流公司会帮助主机厂、银行监管这些商品库存车，如果4S店不付钱，物流公司有权扣押车辆。当销售市场不好，4S店将面临很大的财务压力。 随着互联网电子商务的高速发展，以淘宝、汽车之家为代表的平台开始涉足新车销售，采用旗舰店、团购、抢购、拍卖等形式。随着专业化分工越来越细，4S店在近两年大量的萎缩，4S店在未来更多的将会承担汽车品牌体验店，4S店零库存将会成为趋势。 未来的1-2年，必将出现以企业物流企业、汽车金融公司为主的新车流通担保平台，利用主机厂与上下游的链接数据，挖掘个人汽车消费数据，来帮助4S店进行有效的销售，新车从生产到客户手里将变得更个性化。整个流通过程中都有金融机构的参与，让整个新车流通变的更快，更专业。 三、二手车流通供应链金融 互联网金融快速推动了二手买卖、抵押贷款、拍卖、融资租赁等业务的发展。中国在2014年开始至2017年将经历一个大的换车潮。二手车流通变成一个巨大市场，2014年我国二手车交易量达到900万辆，今年前三季度交易量为688.44万辆，相比上年同期增长了5.68%，累计交易金额为3954亿元，预计全年交易量将超过1000万辆，今年二手车交易量增长率将超过新车的3倍。 1、二手汽车买卖 以瓜子网、人人车为代表的二手汽车买卖平台，在短短的1-2年时间里迅速的把汽车之家的二手业务打的七零八落。借助互联网金融工具，来帮助车主更快的卖车，帮助购车者轻松把车开回家。二手车因为价格相对便宜，备受很多上班族喜爱，成为代步工具。 2、二手汽车抵押贷款 以金禾财富旗下大乾柜为代表的二手汽车抵押债权转让平台，经过数十年时间的汽车抵押贷款线下积累。 大乾柜具备独特的线下优势： 充足的抵押物 抵押物严格审核、评估，保证标的款项远低于抵押物实际价格，保障用户权益，风控部门协调作业，为抵押过程保驾护航。 透明的第三方资金托管 每笔支付交易由环迅支付和福建海峡银行联合存管，通过密码安全控件对关键数据进行加密。 严格的风控保障 准入机制、实地考察、专家评审、存续管理、内控管理等多重风控机制保障平台用户投资安全。 二手汽车抵押贷款债权转让平台，可以快速的帮助汽车抵押贷款公司快速回笼资金，降低资金占用时间，扩大业务规模。让更多的散户资金可以获取高于银行的投资收益。平台使得多方同时受益。 3、二手汽车拍卖 以优信拍互联网汽车拍卖为代表，汽车拍卖交易服务平台，是集竞价拍卖、车况查定、安全支付、物流运输及手续代办于一体，向全国二手车经营机构提供最具实效性的汽车拍卖服务。作为第三方交易平台服务供应商，致力于打造全国最大的商家与商家之间的分销网流通平台，保障交易全程的“公平、公开、公正”。 通常参与拍卖的B端用户到B端用户，B端的融资需求将会是一个很大的市场。目前针对拍卖这块的金融供应依然以线下为主。行业内还是需要有一个公信力的互联网金融平台盘活拍卖市场的二手汽车流通。 4、二手汽车融资租赁 目前已经推出这些服务的互联网金融平台还是非常多。其中以大方租车旗下享购车、狮桥汽车等为代表。 汽车以租代购指以汽车作为载体，以租赁为形式，最后达到买车的目的。在租赁期间，车辆所有权属于出租方，客户按月支付出租方租金并使用车辆，在租赁期满后所有权发生转移，最终归承租方所有。 二手车市场找到一个新的突破口，越来越多的投资者把目光投向了汽车融资租赁，而且随着监管部门的要求提高，涉及汽车挂靠、抵押业务企业都需要有融资租赁资格。 随着融资租赁的发展，汽车融资租赁的业务模式也逐渐增多，其中包括直租、售后回租、杠杆租赁、委托租赁、转租赁、结构化共享式租赁和风险租赁等。面对新能源、智能化、共享经济的浪潮，汽车行业正处在一个变革期。汽车金融领域同样如此，大家公认新能源、智能化、共享经济会带来人们出行方式和商业模式的巨大改变，而商业模式的创新往往离不开金融工具的创新。 四、后市场配件供应链金融 在生产和销售环节的两类供应链金融，上面这两类都有很多公司在做，模式已经比较成熟，只是贷款利率差异的问题，缺少互联网金融供应平台。在汽车服务环节，整个供应链链条很长，涉及汽车保险、汽车美容、汽车售后服务、汽车改装、汽车维修等，这条供应链金融渗透基本为零。未来几年一定会出现这类互联网金融平台来，推动这个产业实现零的突破。 例如：目前每年车险大约是4000亿保费收入，其中至少 2000亿用于支付维修费用，这笔钱大约占整个狭义后市场收入的40% 左右，这意味着狭义后市场大约在5000亿的规模，这5000亿中，需要的配件至少占60%，这意味着大约 3000亿的市场规模。分析这个产业链，可以总结出很多金融工具可以发挥作用的地方。 也许不久的将来，你就可以通过类似花呗、京东白条类消费工具，来完成整个汽车后市场的支付消费。目前因为汽车后市场的产业链还没有形成标准化、规模化连锁。所以一直没有比较好的汽车后市场配件供应链金融平台出现。相信不久就会有出现此类平台，来帮助车主轻松解决汽车后市场服务及商品消费。 除了以上的几个主要的汽车产业互联网金融发展方向外，未来可能会出现像汽车大数据金融、汽车信息化消费金融、汽车能源金融等创新领域的金融平台。汽车产业的发展在下一个十年会以新能源、智能化汽车为主导，围绕这一系列的产业打造金融产业将会如雨后春笋，也许未来的某一年汽车也会像小米手机、乐视电视一样打造围绕行业的生态化、全产业、共享化金融供应链平台。来源:齐鲁晚报 |
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