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从蚂蚁聚宝推出伊始，我就对其高度关注。从余额宝到招财宝的接连成功，自然对蚂蚁聚宝这么一个新平台的诞生不能小觑。这一年里，从申购费率的优惠到这次一周年宣布的4S计划，蚂蚁聚宝现在在自己从事的全民理财道路上逐步摸准了方向。 ▌ 价格普惠：给全体基民的一份大礼2015年蚂蚁聚宝APP正式上线。 作为蚂蚁金服体系下继支付宝之后的第二款APP，其一诞生就广受关注。 而蚂蚁聚宝在基金销售领域上推出的『一折优惠』攻势也证明了蚂蚁聚宝值得这样的关注。 绝大多数基金申购都需要缴纳申购费，以普通股票型基金为例，一般是1.5%。而此前基金直销、第三方平台为了竞争，一般将申购费的优惠定在了四折，即申购费从1.5%下降到0.6%——这个优惠力度，从上一轮牛市的2006年算起，也持续了许多许多年，直到2015年蚂蚁聚宝的『一折攻势』。 是的，正是蚂蚁聚宝率先宣布将基金申购费优惠调整为一折，也就是从四折时代的0.6%下降至0.15%。 『普惠金融』，这是过去几年各位流行的一个词汇，尤其是被写入政府工作报告之后。 而蚂蚁聚宝，显然一经推出，就用实际行动展现了在基金销售行业，什么叫『价格普惠』。而此后陆金所基金销售平台的迅速加入，以及原本第三方销售平台的老大天天基金网于2016年9月1日宣布全面一折，『一折优惠』显然成为了基金销售业的事实标准。 显然，这是蚂蚁聚宝带给整个中国基民的一份大礼——无论你是否在蚂蚁聚宝上申购基金——普惠二字，可是得到了充分的诠释。 不过，一折优惠因此的推开固然是一份大礼，但是对蚂蚁聚宝而言，仅仅依靠价格战是不够的。 ▌ 价格普惠之外还需知识普惠在蚂蚁聚宝刚刚诞生时，我就指出过蚂蚁聚宝面临的最大挑战——基因问题。 是的，蚂蚁聚宝依托支付宝和余额宝，诞生伊始就已经有了海量的潜在用户。 但是，成也余额宝，障碍也是余额宝。 余额宝是一个货币市场基金，其稳健安定不用担心亏损的特质决定了蚂蚁金服当年可以轻松的将支付宝的支付用户转化为余额宝的基金客户——尤其是在2013年钱荒货币基金收益率可以超过6%的前提下。 但是，绝大多数基金，比如股票型基金或者是偏股型基金，都是有风险的，而且风险并不小。如何说服了习惯于保本的余额宝用户去尝试高风险的基金，这样风险升级的转化，显然不是一个容易的跳跃。 与之相比，第三方基金销售平台的老大哥天天基金网恰恰是另一个极端，依托股票咨询网站东方财富网，天天基金网的潜在用户都是股民，让股民从投资风险更高的股票改为风险相对较低的股票型和偏股型基金，这样风险降级的转化无疑更容易一些。 但是，蚂蚁聚宝的价值也正在于此。 把股民变成基民，其实不过是一次用户的套现，对于证券市场对于普通人的理财，并无太大的意义。但是能将从来不懂理财的小白用户通过教育转化为基民，完成投资知识的普惠开始尝试债券和股票基金的投资，无论对中国证券市场还是对小白理财者而言，都大好事。 正因此，在此次的发布会上，蚂蚁金服总裁井贤栋表示
事实上，过去一年间，蚂蚁聚宝也的确在不断的进行尝试。 比如引入QDII债券基金并强制通过定投来申购，比如开通聚宝号通过优质资讯来进行投资者教育，而这一系列的行为，终于汇聚成了此次公布的『4S开放平台计划』。 至此，蚂蚁聚宝在小白用户的全民培育之路上，大体的架构也显露无疑了。 ▌ 蚂蚁聚宝的4S架构这次，蚂蚁聚宝宣布了一个名为4S的架构。 当然，这个可不是卖车的那个4S店，而是另外的4个S。 这四个S怎么理解，且听我意义解读： ◢ ①Step by Step进阶进阶，蚂蚁聚宝的官方说明是：
看起来还是比较晦涩的，但其实只要看看这一块中『轻定投』的玩法，你就大体可以理解了。 所谓轻定投，用户只需一键开启，便可以每天自动申购10块钱的基金份额。只要坚持持有，当回报符合预期时再卖出即可，最适合小额、没经验、没时间的大众投资者。 每天、10元，是理解『轻定投』重要的两个关键词。 定投，一般指『定期定额投资』，即按照固定的周期固定投资固定的金额，是基金入门最常见的投资手法。虽然定投对于专业投资者是一个极其简单的玩法，但对于从来没有涉足基金投资的普通人，依然有着不低的门槛。 比如就是每个月选一天定投，许多小白用户就会纠结『应该选那一天进行定投呢？』，而蚂蚁聚宝此次以每天作为定投周期，显然就是要把这个问题自动的规避，让用户无需为此烦恼——这与余额宝推出时不像传统货币市场基金那样按照货币基金去宣传，而是将其简化包装成余额宝这个概念是一脉相承的，都是为了简化用户的入门认知难度，提高用户的参与度。 至于10元的门槛，也是同样的道理，将用户参与的资金障碍降到最低。 从这点看，蚂蚁聚宝显然在产品端就为小白用户准备了最容易入门的产品。 ◢ ②Smart智能蚂蚁金服是一家脱胎于阿里巴巴的企业，一直被视为FinTech(科技金融)的代表。 既然如此，那么显然投资的科技含量是不能少的。更何况SmartBeta本身就是国际投资业大热的概念。 目前，蚂蚁聚宝在Smart层面率先考虑尝试的是『慧定投』，即通过量化智能策略，动态调整定投的额度，通俗的说就是低的时候多买一些，高的时候少买一些，帮助用户进一步提升回报、降低风险。这项预计9月就能上线。 虽然暂时无法获得关于『慧定投』更多的细节，不过从现有的描述来看，应当是利用均线、估值来调节定投，也就是此前部分基金公司推出过的『智能定投』。虽然这个算不上蚂蚁聚宝的创举，不过智能定投的概念推出快十年了，依然不为普通基民所熟识。此次蚂蚁聚宝的力推，倒是有可能让此项技术广为人知。 对于蚂蚁聚宝的小白用户而言，不需要复杂的学习，利用机器预设的一些模型来轻松的提供潜在的收益，这无疑正是亟需的。 当然，在智能这块，蚂蚁聚宝可以做的显然远不止这些。 几个月前，蚂蚁金服入股了嘉实基金的金贝塔，一个内置基金量化投资模型的APP——只要基金的成熟度合适，未来此类都可以被纳入智能的板块。 ◢ ③School投资人教育正因为蚂蚁聚宝以小白用户为主，所以其出来在产品设计上充分考虑了小白用户的需求外，还将投资人教育放在了4S价格中，作为极为重要的一块。 根据蚂蚁的说法，未来将：
关于蚂蚁聚宝内的社区，也就是聚宝号的体系，之前也有提过，这个类似微信和微博混合体的东西，可以为用户提供更多细化的投资资讯，而未来要铺开的线上线上财商教育也能进一步补足小白用户这块上的短板。 对此，笔者是极为赞成的。 内容这东西之于理财，究竟应该放在怎样的定位？ |
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