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今天规划案例的主角，是一位生活在魔都上海的新婚妻子，规划君称她为d小姐。 先看一下d小姐家的大致情况： 收入 d小姐每月工资收入4000元，先生每月8000元。 支出 两人每月的固定开销分别为：d小姐2500元/月，先生3500元/月。另外，每月不固定跟父母出去吃饭等开销1000元左右。 保费支出每年1.2万元，偿还向父母借的购房款，每年2万元。 资产 现有10万元左右投资在股票里，还有1.2万的资金在货币基金中。 由于不太懂规划理财，d小姐她们婚后几乎没有存下钱，现在的投资存款都是婚前双方父母给的。 理财目标 1. 希望两年内能存够10万(不计入原来的存款)； 2. 明年准备要宝宝。 财务状况  当前月结余41%，这个数据看上去还是不错的。但是d小姐提到，每年家里有2万元的固定负债要还，还有1.2万元的保费要交，这样算下来，年结余只有可怜的19%了，远低于30%的底线值。 眼下，能省尽量省 所以建议d小姐控制好每月支出，类似“每个月不固定跟父母出去吃饭开销1000元”这笔钱，完全可以省下来，取而代之的可以是自己买食材亲自下厨请父母吃饭，成本要远低于出去吃。 还有，两个人每月的生活费，也要尽量控制一下，争取每月再多省出1000元。这样每月的结余就能有将近7000块钱，每年还能多攒2.4万元。如果这两年都能按这个数字控制好支出，两年攒够10万是可以实现的。 但是，d小姐说明年准备要宝宝，在备孕以及孕期阶段肯定也会增加一些开销，所以多少会对“两年攒钱10万”的目标有些影响。等孩子出生后，生活费还会有更多的支出，所以当前要打好基础，能省尽量省。 减少股票投资，保本为主 建议减少股票的投资金额。10万元对于d小姐而言绝对是一笔不小的数额，全都放在风险很高的股票中，很不妥。建议拿出其中的60%-80%，投资在固定收益的资产中。 不要嫌收益太低，收益和风险永远成正比。在当前宽幅震荡的市场环境中，保住本金才是成功的投资。可以选择正规平台的P2P或者银行理财产品，年化收益可以稳定在6%-10%左右。 简单计算一下，如果拿出10万中的8万元放在一年期攒钱助手中，回报率8.8%，一年下来可以有7000多元的利息收入。 结余资金“赚”起来 重新规划后，每月可以有7000元的结余资金。 建议拿出其中的1000-2000元进行长期的基金定投计划，这笔钱可以作为孩子日后的教育金储备。假设基金的年平均收益为10%，每月定投1500元，那么4年后，也就是孩子上幼儿园时，本息共有8.35万元。 剩下的结余资金可以选择货币基金+P2P的方式管理，既能保证资金的安全，还能最大限度的提高收益。同样，假如货基+P2P这个组合每年的投资收益率为5%，每月5500元的结余，一年下来能获得3300元的利息。 综合算下来，每月结余进行定投+固定投资，刨去每年的保费和偿债，攒够10万元的目标是可以实现的。 总之，d小姐当前要做的就两件事：一是控制好每月的支出金额，不该花的钱不花，该花的钱花的实惠；二是减少资金在股票上的投入，回归稳定投资。 |
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