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购物消费，有免息期，还能分期还款，花呗的出现俨然成为了 “剁手党”的好福利。从本质上来看，花呗类似一张虚拟信用卡，都是用虚假的交易将信用消费中不可提现的额度转换为现金。花呗只能用于线上消费，不能转到银行卡里变成真金白银，也不能用于支付宝的线下支付。  随着交易环境的纯网络化，花呗TX展现出一些与众不同的新特征。整体来看，他们被迫需要掌握更多的技能，从业者自己建设网站，做SEO提高搜索排名，找媒体发软文，做微信公众号，找QQ群做推广，时不时还需要应对黑客和职业骗子。因此，这个行业也比过去更加暴利。于是不少人开始钻TX的空子将花呗转化为现金来谋取利益。 通常的流程是，客户用京东白条购买商品，收货地址由TX团队提供，TX团队确认收货之后，扣除手续费完成转账。首先，交易时间很长，因为有1-2天的物流运输时间。此外，交易完成后，商品还压在TX团队手中，他们必须再通过渠道将商品二次销售，能不能将二手商品买出高价，决定了他们的收益。正因为这种商业模型对二次销售的渠道要求很高，京东白条TX的手续费也远高于花呗TX。此外，京东白条TX还有一个弱点，那就是站在客户角度看，他们受骗机率更高。如果商家收货后就此消失，他们几乎无法维权，所以京东白条的TX生意一直不温不火。后来，有人将淘宝的交易担保引入到京东白条TX中，在一定程度上改善了交易双方的信任问题。 蚂蚁花呗于2014年底开始公测，在2015年4月正式上线。花呗是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷提供给消费者“这月买下月还”的网购服务，其本质是小额消费贷款。用花呗可以在淘宝、天猫上购物消费，还款日是确认收货后的下个月10号，在此之前都是免息的，也就是说，用户最多可以享受长达41天的免息期，还款后花呗的额度会自动恢复。就目前用户情况来看，花呗的额度最低1000元，最高50000元。目前，花呗并未向所有支付宝客户开放，只有受到支付宝邀请的部分客户才能开通。另外，与信用卡一样，“花呗”逾期未还则会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，且是复利计息，基本与信用卡相当。TX的人主要分为两类，一类是没有信用卡的人，一类是通过花呗TX还信用卡的人，原因大多数都是解决短暂资金周转问题，一般情况下，TX一次的时间不会超过五分钟。不得不承认对急需资金的人来说，花呗TX的确带来了很大的方便。花呗账单到期后如果无法还款也可根据自身需要选择分期还款。作为蚂蚁金服推出的消费信贷产品，花呗可以理解为是一张用于网络购物的虚拟信用卡，用户通过积累信用，可以不断提升消费额度，先购物，后付款。2015年双十一，有6048万笔交易是用花呗支付完成，渗透率达到了支付宝整体交易的8.5%。花呗只能用于线上消费，不能转到银行卡里变成真金白银，也不能用于支付宝的线下支付，于是不少人开始钻TX的空子将花呗转化为现金。淘宝人人可以开店，换而言之，每个人在理论上都可以开一个店铺进行花呗TX，而且淘宝可以销售不产生物流的虚拟商品，交易几乎实时完成。TX的从业门槛在瞬间降到了最低，市场也红火起来。 迄今为止，花呗TX发展了约一年多的时间，但无论是手续费还是交易模型，都已经完成了数次的迭代。 最初，花呗TX的手续费只有4%，而经过几次洗牌，现在的手续费稳定在10%-15%之间。至于交易模型，最初的形态是双方QQ沟通，TX者先在淘宝店内购买虚拟商品，利用花呗付款给卖家，卖家扣除一定“手续费”后，将剩下的金额打回买家的支付宝账户上，买家确认收货后，花呗的金额转到卖家的支付宝中。 淘宝并非对花呗TX的行为毫无作为。2015年7月，日益猖獗的花呗TX迫使淘宝进行了一次大洗牌。淘宝开始限制假聊天的对话模型，并查封了一大批退换货频率极高的可疑店铺。文字的假聊被封锁之后，买卖双方又通过用图片来进行交流，后来，日益演变到了退货退款的模式。为了降低退换货在整体交易中所占的比例，TX团队可以伪造大量的真实交易进行冲抵，平台方很难识别。乱象丛生的TX市场中，骗子也大行其道。与信用卡TX相比，网络信贷TX省去线下刷卡环节，全程在网上操作，几分钟内即可完成。但也因为网络的匿性，受欺诈风险更大。第一股势力是职业骗子。影响花呗TX的骗子有两类，一类是骗子，直接面向TX团队，他们伪装成买家，在TX后以投诉店铺相威胁进行敲诈。这两类骗子在搅乱TX市场的同时，其实令行业走向了某种意义上的规范化，为了维持本就很可怜的信任度和自我安全，TX团队必须想出更多办法，这就促使他们不断变化；另一类面向卖家，因为花呗TX多是通过淘宝进行一个假的交易来完成，那么很可能存在买家用花呗付了钱，确认收货后，卖家却没有把钱打给买家，之后被卖家拉黑，最终买家投诉无门只能人财两空。伪装自己可以进行TX服务，在用户付款后人间蒸发。第二股势力是黑客。相比于TX团队，黑客的技术优势更胜一筹。黑客通过黑掉搜索排名更靠前的花呗TX网站，以此索取一笔费用。另外还有一种情况，黑客受同行指使而来，解封网站的条件是要在网站留下指定的QQ账号，借鸡生蛋，强制性地进行合作。这种攻击造成的后果，轻则损失数日业务，重则网站直接掉出搜索结果前排。花呗TX，究竟是不是一种恶？虽然TX能够解决一时钱紧的问题，但是为了套那么几千或者几万元而去背负那么大的风险，似乎有些得不偿失。虽然花呗的TX并非传统的信用卡套类型，但依然有一定的法律风险。另外个人信用的重要性已经越来越明显，大到贷款、买车，小到打车、租房、上网消费，未来个人信用会影响到生活的方方面面。君子爱财，取之有道，所以即使着急用钱大家也要通过正规渠道获得资金。 请扫二维码 |
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