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2016年，互金圈遭遇冰火两重天：一边是P2P的倒闭潮，一边是，新模式的全面崛起。 进入涅槃期的P2P，为新崛起的互金圈，上了最为昂贵的一课：风控之痛，恐怕是扼住互金咽喉的那只手。 没有征信体系的中国，互金的发展，就如沙漠中迷途的旅人，饥渴难耐，却又茫然无措。 政府也意识到这个问题， 在万众期待中，八家征信机构拿着央行的“介绍信”，开始蹒跚学步。 不管是阿里的“芝麻信用”，还是腾讯的社交数据，这些所谓的“大数据征信”，真的能成为中国互金的救世主吗？ 1风控之痛 “中国的互金产业发展慢，成本高，很重要的原因，是因为中国没有自己的征信体系，导致每个互金公司，都得自建风控系统”，某业内专家指出。 一家P2P平台的老总在同行间的饭局上醉后沉吟：“现在是在刀尖上跳舞啊，我明天就可能要在被围堵和跑路之间做选择。我宁愿一下砸几个亿下去，把风控做起来。” 而“风控专家”，也是互金圈的香馍馍。国内主要的招聘网站上，这个职位大多都是50万以上的年薪。 风控之痛，每个互金从业者都感同身受。 目前，市场上有近百家公司从事个人征信业务，主要玩法是黑名单识别，灰名单识别，以及客户征信评分。 一些大数据风控公司，号称拥有将近1000万的黑名单。 黑名单来源于民间借贷、线上P2P、信用卡公司、小额借贷等公司的历史违约用户，其中很大一部分不再有借贷行为。 另一个主要来源是催收公司，“黑户”的催收成功率一般小于30%。 也就是说，目前只有200万左右的黑户仍旧活跃。 基数有点小，对于互金平台来说，只是杯水车薪。 所谓的“灰名单识别”，是逾期低于3个月、但还没有达到违约的客户，灰名单通常意味申请人在多个贷款平台进行借贷，总借款数目远超过其还款能力。 从征信公司来说，每家拥有的名单相比市场总量都是沧海一粟。 按照道理来说，如果互金公司抱团，数据互通有无，也可以大幅度降低风控成本。 但互金平台都不太愿意贡献自家的名单，一来自己真金白银换的教训不甘心拿去“资敌”，二来名单太长影响公司声誉，降低公司估值。 这就形成了第三条路——客户征信评分。 玩法就是，互金公司们把用户数据统一交给第三方征信机构，第三方机构建立统计模型，代入数据，最终得出信用评分。 但由于每家机构聚集的用户基数不大，评分的可信多高，也有待商榷。 黑灰名单作车轮，一份评分作车架，互金公司如此抖抖霍霍上路。 “互金公司的数据现状就是，没有好的征信机构，也没用好的数据源，相当于，既没有发动机，也没用柴油”，业内专家称，这也导致了互金行业一个不可言说的秘密——坏账率已高达12%。 2巨头的掣肘 2015年，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化机构做好个人征信业务的准备工作。 其中三家仍以信贷数据为重点，前海征信、芝麻信用、腾讯征信等五家则另辟蹊径，根据各自的数据优势，探索新的征信评价体系。 布局最早的，无疑是阿里系的芝麻信用。 “阿里巴巴并非是一家互联网公司，本质上是一家数据公司。”马云从一开始就定下基调。 信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系……阿里在每个布局都做数据沉淀。 去年1月央行上述通知下发后仅仅23天，芝麻信用上线测试，阿里不过是拿出了一个早有准备的成品罢了。 芝麻信用分考虑用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。 数据来源呈三足鼎立，其中来自淘宝、天猫、蚂蚁金服等电商和互联网金融平台的数据占一半以上，公安、工商、税务、电信等政府部门数据和金融机构、同业征信数据完成补全。 据了解，去年某银行信用卡中心与芝麻信用开展合作，将信用卡审批通过率提高2-3%。能反哺传统金融机构，芝麻信用的实用性初步证实。 然后，芝麻信用分就一定公正吗？ 不是，甚至可以刷。 在网络上，刷芝麻信用分已形成一个产业链条。 |
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