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公道世间唯白发，贵人头上不曾饶。重阳节刚过，聊聊老年人理财。 老不可避免，父辈一代人总是感叹，人老不值钱，还要给子女拖后腿。但也有一部分人是越老越有钱，像全球金店扫货的，为了抢国债深夜在银行打地铺的可都是老人。 “及暮年，衰且贫，非过也，乃无为也。”大意是说，一个人到年老的时候，又老又穷，并不是他以前做错了什么，而恰恰是他什么都没有做。 想要安享晚年，不能一动不动等养老，养儿防老不如养钱防老。 1. 想起一句很残忍的话，年轻的时候千万不要因为没钱而绝望，你要知道。你以后没钱的日子还很多。年轻的时候当月光族都无所谓，但老了连棺材本都没有会很悲哀。 现在虽然有养老金的基本保障，但只是最低保障。在农村过过自给自足的日子还可以，在大城市其实保障不了什么。靠养老金，等于是“坐吃山空”，而且养老金政策时时有变。 为了不累及子女，老年人还是要有自己的理财规划。 可以把自己的小金库分为三部分，先留足应急的钱，大概是半年到一年的生活费。存银行，活期也可以，买货币基金也可以，方便随时支取。 其次要留出保命的钱，可以是三到五年的生活费，买定存、国债、商业养老保险。最起码做到保本，可以边理财也可以作为紧急备用金。 剩下的余钱就是闲钱，这部分钱就比较自由了。想尝试一些高收益的产品也行，自己用来实现年轻时的梦想也行。但一般能有这部分闲钱的人不多。 假设你刚刚退休，每月有足够的退休金支付日常生活支出，孩子已经结婚，暂时没有大额的支出，手头有50万的积蓄该如何配置呢？ 可以用30万购买万能型投资产品，保证本金，最长期限10年，主要用于老两口医疗和养老的备用。 其中可以拿出15万购买1~2年期稳健型理财产品，必要时用以支援子女创业，或者为孙辈的教育资金作准备。 至于剩下5万资金可以配置货币基金，周转灵活，流动性强。用于平时的人情开支，想犒劳自己也可以来一场说走就走的旅行，提高自己晚年生活质量。 2. 关于老年人购买理财产品，可以参考这这几大标准，摆在第一位是稳健。有微薄积蓄且收入不定的人，更青睐保本型理财；有存款且有稳定可观退休金的人，在不会影响日常生活的前提下，会“大胆”一些，追求一些相比保本型收益更高的产品，劝大家最好不要。 如果非要投资高风险的品种，可以按照“100法则”，就是一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄。 例如你今年刚好60岁，建议投资相对高风险的产品比例最高为：（100-60）%=40%。 但为了身体健康，还是不建议配置太多高风险的股票型基金，股市也最好不要入。一来收集信息比较吃力，二来波动大容易诱发各种疾病。 如果非要寻求刺激与激情，打麻将的效果会更好。 另外要特别注意理财产品的期限，有的老人比较节省，为了追求高收益可能都会选长期，但真的要慎重考虑。中老人用钱的地方少，但别忘了突发疾病的几率大。不建议选择封闭期限太长的理财产品，因为急用钱时兑出又功亏一篑。 很多老年人购买理财产品时会有从众心理，别人买我也买，但随大流起码也要有个基本的了解，拿出在超市挑菜的精明来货比三家，不吃亏。 许多银行忽悠老年人，为了完成业绩半哄半骗让老人购买非保本型的理财产品。所以协议还是要自己看清楚，对于根本就不明白的产品最好是不要买。不能交给不相熟的人去操作，毕竟是自己的真金白银。 我身边就有老人买过某款保险产品，每年存一万，存五年，承诺十年后本金加利息有八万多，满五年开始受益，想取随时取。但当满五年时想取出来用，被告知只能取出四万多，连本金都没回来。其实这里面就说得比较含糊，满五年开始收益，但未满十年都算提前支取。 有些不清楚的产品，碰不得。炒原油、炒贵金属吧、炒期货不适合老年人，这里面的不仅投资风险大，骗局更多。一旦遇到骗局，再多的经验都派不上用场。 最后想说，虽然有医保，但有条件的话一定要完善自己的医疗保障。在保险选择上，可以考虑住院医疗保险和重大疾病保险。老人多考虑一分，子女将来承担的就少一分。 老有所依，手中有粮，无所畏惧。 至于90后空巢老人，还是先找对象。 *小贴士： 银行发售的一些产品风险还是偏低的，有时也有较高收益的产品，柜台可能抢购不到，可以求助子女帮忙从互联网渠道购买，顺便征求子女建议。有条件的话可以考虑购买大额存单、国债等。 －－－－－End－－－－－ 聪明钱，笨投资。公众号：touziapp |
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