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01 几年前，我在一家电器公司上班，和许多刚入职场的人一样，对工作充满热情，出差加班从不抱怨。?? 有一次，总公司的陆经理来探亲，恰好有个外商也要来。主管问我和同事小何：你们俩看看，谁陪陆总，谁接待外商？??我还没来得及表态，小何就抢先说：“我英语不好，还是我来陪陆总吧。”?主管暧昧地笑了笑。后来我才知道，小何毕业于外国语学院。?? 谁都清楚，和总公司的经理混个脸熟，多多少少都是有好处的。可我是个新人，没什么能争的。??于是，我去机场接了外商，又用蹩脚的英语陪老外东走西逛了两天。窝火的是，那个老外还比较挑剔。??尽管满腹牢骚，可事情就这样过去了。 大约三个月以后，那个外商又来了，指名道姓要我陪，还帮我拉了一个大单，陆陆续续又给我介绍了很多客户。??正是凭借这些业绩，年底考核时，我顺利升为组长，而小何却辞了职，据说对我“独吞老外”这事，颇有微词。?? 幼年时，父亲教我，吃亏是福；入学后，师长也教我，吃苦是乐。当时年少，并不是很能通透理解。??直到自己走进社会，才真正理解，福缘皆有因，你付出什么，世界就回馈给你什么。??? 02 常听人说，这一路走来，幸有贵人相助。感恩戴德。??我们也都希望自己的生命中能出现贵人，来帮助自己渡劫平难。??那贵人从哪里来？?? 大多都看似偶然出现，在你走投无路、遭遇困境时从天而降，给你支持或指明方向。??但其实这是必然的，这一切都和你日常的行为积累有关。你要相信，没有谁会平白无故就帮你，一定是从你身上看到了可取之处。?? 报纸上看到，一个富翁无儿无女，准备在员工里挑选一个接班人。他观察许久，也没有合适人选。后来发现一个年轻人总是提前下车，特意到一个残疾人开的包子铺买上几个包子，然后再走上两站地去公司上班。富翁??经过长时间考察，三年后，买包子的年轻人成了公司副总。你能说，这是运气吗？?? 在我们身边有太多“精明”的人：挤公交车一直坐后面，因为前排要让座；朋友聚会，买单的时候恰巧去洗手间；甚至连打电话，都是晃一下对方，然后等对方回过来，你是长途，难道对方是市话吗？?? 有的人以为别人都傻，实际上真正有涵养的人，不会跟你较一日之短长。??但在关键时刻，他们可能会给你投上反对票。??这也许就是你遇不到贵人的原因。试想，谁愿意把机会给一个心胸狭隘、锱铢必较的人呢？ 03 人生是一场漫长的修行，你的任何行为都可能在你未来的人生中产生效应。??都说大智若愚，有些人看上去“傻傻”的，苦的累的抢着去干，??但傻人总是有些傻福，所以“精明”的人通常都不会理解，便把对方的成就总结为运气好。?? 我有两个在大城市打拼的好朋友，商量着一起回老家做同一个项目。其中一个想：既然这样，不妨让他先干着试试，好了我再动手，不好我就绕开。??结果，等对方做起来以后，他再想参与已经晚了。?? 我不知道什么叫做智者，但我知道，一个真正聪明的人，不会总在别人身上谋算得失，他们无一不是先做好自己。?? 塞翁失马，是我很喜欢的典故。我深信，一个人失去的东西、吃过的亏，都会在其他方面得到更多补偿。??而那些只想在一顿饭、一张车票上占些蝇头小利的人，也将在其他方面吃大亏。 一个人的快乐，不在于拥有得多，而是计较得少。你有便宜可占，就要有人吃亏。??心胸宽阔一点，名利淡泊一些，少一分物欲，就多一分静心，少一分算计，就多一分功德。?? 祝你活得开心快乐，不再患得患失。 ▎? 2016 高顿CFA 保留其所有权利，作者|夏知凉，著有《一生只够爱一人》等书，微博@夏知凉同学，出处|夏知凉（xiazhiliang99），如有异议，请回复本微信。 经济新常态下，面对内外部经济环境的变化，面对传统增长动能的减弱，金融转型发展的方向在哪里？上海市金融党委书记、市金融办主任郑杨日前在接受记者专访时表示，上海国际金融中心建设在支持我国创新经济不断发展的过程中，其内涵也发生了一系列深刻的变化，最重要的变化集中在四个方面，即“科技金融”、“普惠金融”、“互联网金融”和“绿色金融”。“这四个着力点，既是上海国际金融中心建设新的内涵，也是金融行业未来重要的新增长点。” 拥抱科技金融 记者：上海正在建设具有全球影响力的科技创新中心，无论是从硅谷等科技创新中心的发展历程来看，还是从纽约、伦敦等老牌金融中心的现代转型来看，金融与科技的融合势在必行、相得益彰。促进金融与科技融合，上海有着怎样的考虑及实践？ 郑杨：金融科技（Fintech）的概念备受瞩目，呈现出迅猛发展势头。上海高度重视金融科技发展，以开放的心态拥抱数字货币、人工智能、云服务等新前沿、新领域。 推动科技与金融紧密结合，上海已于2015年8月出台了促进金融服务创新支持上海科创中心建设专项意见，从信贷服务、资本市场等八方面提出20项政策措施，大力推动科技金融融合发展。 上海股权托管交易中心设立的“科技创新板”，截至9月底，已累计实现三批共79家企业挂牌，融资总额4.12亿元。覆盖全市的科技银行网络也已构建，截至8月末，本市主要银行业金融机构以投贷联动业务模式为195户科创企业提供了16亿元的融资支持，金融机构还积极探索可变利率定价模式，创新保险产品和服务等。我们认为，金融科技的发展是上海国际金融中心建设未来几年实现“弯道超车”的重大机遇。针对金融科技发展的新趋势、新挑战，我们将积极研究，加强监管理念和手段的创新，营造良好的生态环境，吸引更多先进的金融科技公司集聚上海。 场的整体放缓也开始出现裂痕。 独立IT评论人洪波告诉《财经》记者，小米手机销量下降几乎是一种必然，不论是性价比优势还是廉价的社交网络红利，小米在过去五年所依赖的以高速成长的优势一下子都消失了，加之手机市场已进入后智能机时代，换机用户占大比例，以上这些都致使小米飞速上扬的增长曲线低下头来。 小米尝试了多种方式在供货量低迷之际寻求突围，比如布局线下店，甚至开发芯片，但渠道和技术的布局需要长时间和高成本，难以在一朝一夕取得立竿见影的成效。小米如何重启高增长，商业生态战略专家周掌柜在接受《财经》记者采访时称，小米生态战略需要认清自身长期竞争优势，小米的基因是互联网和软件应用基因，用户粉丝运营和应用软件创新推动用户强劲增长应放在第一位，矫枉过正反而会弱化核心竞争优势。 在此背景下，支付能够成为一支引导小米反败为胜的奇兵吗？ 9月1日，Mi Pay正式登场。与Apple Pay和Samsung Pay一样，小米支付采用NFC（Near Field Communication，近场无线通讯）技术，通过将手机靠近支持“银联云闪付”功能的POS终端完成交易。Mi Pay合作银行21家，支持上海、深圳、北京、广东、苏州、武汉六省市公交卡。 就在一天前，华为也推出了Huawei Pay，同样采用NFC技术，同时支持有“银联云闪付”功能的POS终端和公交卡。 “对于整个软件互联网的生态来讲，支付是必不可少的一环，只有有了支付以后，整个生态才能够成为闭环。”小米支付总经理千鸟（本名：宋振中）在接受《财经》记者专访时表示。 随着Mi Pay推出，小米的软件和互联网服务生态趋于完整，其生态发力点亦逐步成型。小米和华为之战远未到达终点，小米对其生态优势的回归，意味着二者新一轮战争已经拉开序幕。 “小米以前把过重的赌注都押在手机上。”一位和小米有过密切合作的人士告诉《财经》记者，虽然小米现在的核心根基依然是手机，但现阶段小米在手机方面内外都面临很大压力，小米调整策略发展生态，这至少可以让小米根基稳定。 双重身份 就像商城是京东的依托，淘宝是阿里的依托，微信是腾讯的依托，小米的电子商务同样是小米进入支付领域最重要的依托 手机厂商抢占支付场景只是表象，这场争夺战的根本在于，手机厂商沦为管道。他们要么为支付宝、微信打工，要么为银联打工，难以在第三方支付领域起主导作用。 市场研究机构Gartner分析师沈哲怡告诉《财经》记者，对于手机厂商，NFC技术就好比曾经的摄像头或蓝牙，未来会成为手机标配，但不大可能成为手机厂商新的盈利模式或业务风向。 华为下属有三大业务集团（Business Group，简称BG）——消费者BG、企业BG和运营商BG。目前Huawei Pay的产品部门隶属于消费者BG的云服务部下，名为“华为钱包”。 “华为本身就是一个支付的通道和管道，我们本身不做用户，而是希望华为用户通过使用华为的手机来感受Huawei Pay。”华为消费者BG云服务部总裁苏杰在Huawei Pay的发布仪式上说。他表示，华为做移动支付的初衷是基于华为的手机用户，通过与合作伙伴合作来提供更加便捷和安全的服务。 理解小米支付的关键是，小米不是单纯的手机厂商，全国第三的电商身份让小米在布局支付业务、金融业务时，相较包括华为在内的其他手机厂商更见野心。 小米布局支付领域早在四年前。2012年中，“小米支付”部门成立，最开始以“米币”切入孵化第三方支付业务。该部门隶属于提供软件和互联网服务的MIUI下，同级部门还包括提供理财、保险、贷款等服务的“小米金融”业务部门。 2013年12月，“小米支付”独立为北京小米支付技术有限公司。根据工商登记信息，法人为雷军。“小米支付”作为MIUI下属业务部门独立注册公司，可见其受重视程度。而最早带NFC的小米手机，可追溯至其2013年发布的小米2A和小米3，不过小米2A还未带安全芯片。 布局早、受重视，尽管如此，小米支付业务一直没有做起来。千鸟告诉《财经》记者，当时NFC支付市场非常混乱，产业链长、参与方多，银行、银联、移动运营商、手机生产商、技术（专利）提供商的利益难以平衡，导致其发展缓慢。 其中的典型例子是Apple Pay进入中国时所经历的波折。一位业内人士透露，Apple Pay在美国会向银行及卡组织抽取0.15％的服务手续费，但中国的银行不同意类似商务条款，谈判一度胶着。最终双方妥协，苹果答应三年内在中国不收费，而之后所有其他手机厂商在开启该业务时，也都延续这一规则。多个接受《财经》记者采访的业内人士表示，Huawei Pay和Mi Pay目前也未在金融交易中获取手续费等收益。 在近场支付缓慢发展期间，互联网支付企业利用二维码抢先布局线下移动支付，并在支付流程上绕开银联。根据易观国际数据，2016年一季度银联在移动支付市场份额仅为0.69％，支付宝与腾讯旗下的财付通占比高达86.44％。面对激烈的竞争环境，银联加速相关利益的协调，并于2015年12月推出“银联云闪付”，可支持iOS和Android两种操作系统。今年各家手机厂商陆续上线的NFC手机支付业务，都是与“银联云闪付”合作。 “我们米3做NFC支付的时候苦哈哈的。”一位小米市场部人士告诉《财经》记者，中国NFC支付的市场事实上是Apple Pay带起来的，在相关利益方诉求各异、市场混乱的情况下，统一了用接入银联的方式提供服务。“苹果的号召力是前所未有的。”千鸟说。 目前市场上的Apple Pay、Samsung Pay和Huawei Pay主推的都是基于NFC技术，通过“刷”手机完成的“近场支付”。而支付宝、微信支付则属于“远程支付”，即需要互联网与远程服务器连接来完成。近场支付和远程支付是移动支付中的两大阵营。 对于近场支付的前景，业内存在争议。一位蚂蚁金服公司人士告诉《财经》记者，支付宝和微信所使用的扫码支付门槛更低，相对NFC支付需要POS机，扫码支付只需要一张二维码。同时支付宝在行业深耕多年，能够更深度地贴近商业应用场景。 沈哲怡对《财经》记者分析，NFC支付的使用场景受限，人必须出现在现场，而远程支付既可满足网上购物、转账等人不在现场的场景，又可以通过扫码满足近距离支付的需求，因而在使用场景上覆盖面更广。她对比称，即使是Apple Pay在美国移动支付的市场，也不算成功。 基于手机厂商和电商的双重身份，近场支付不是小米支付的全部，其支付业务还囊括另一板块——“快捷支付”，该支付方式与支付宝、微信支付相同，为远程支付。 千鸟表示，目前小米是唯一一家既做近场又做远程的支付公司。对于支付宝、微信，小米有它们没有的硬件，可以做近场支付；对于手机厂商，小米有自己独特的互联网生态，可以做远程支付。小米同时布局两者，以期寻找弯道超车的机会。 “小米要去做支付，不是因为它是手机厂商就做支付。”洪波告诉《财经》记者，小米支付最大的优势在于其电商业务承载的天然用户群。就像商城是京东的依托，淘宝是阿里的依托，微信是腾讯的依托，小米的电子商务同样是小米进入支付领域最重要的依托所在。 对比华为，一位华为消费者BG云服务部人士告诉《财经》记者，华为目前没有做远程支付，但是华为已在其P9手机推出“扫码秒付”功能，即在手机黑屏的时候就可以用指纹快速调出支付功能，同时华为把该功能开放给包括支付宝在内的支付服务提供商，借此为华为手机用户提供更加便捷的服务。 金融探索 小米已经想清楚要把金融当成一个板块，而不仅仅是一个工具 对于任何一家公司的金融业务来说，支付都是“水电煤”般的基础设施。 国泰君安分析称，2003年支付宝刚推出时，并不比其他支付手段更方便，但由于其掌握着客户的交易行为，直接把支付环节嵌入到交易中，迅速完成了生态的构建。 在2014年支付宝的爆发中，正是因为用户在日常交易中频繁使用支付功能，产生了大量沉淀资金，进而产生理财需求，于是顺其自然地诞生了余额宝等其他金融业务，支付在蚂蚁金服体系中扮演了最重要的角色。 有限公司（以下简称“四川希望银行”）获得中国银监会批复筹建，小米占股29.5％，仅次于新希望集团占股的30％，成为第二大股东。四川希望银行注册资本30亿元人民币，是四川省首家民营银行。自此，小米进军银行业。 对比蚂蚁金服、京东金融等，小米金融现阶段布局相对零散。 上述长期与小米打交道的人士称，小米公司的业务结构是以合伙人为中心，合伙人根据各自业务需求向金融领域扩展。例如，小米支付是由洪锋负责的MIUI业务需求衍生，银行牌照是由雷军的产业布局衍生，小米众筹则更多是由刘德负责的生态链业务需求衍生。 “目前这些零散的类金融业务还没有合并的可能性，因为各自的发起人不同，独立性也相对较强，未来如果小米的业务格局和顶层设计重新安排的话，不排除部分重组和合并的可能。”该人士称。 该人士表示，小米作为全国第三大电商，如果按照正常发展，小米金融现在至少有一个蚂蚁金服的雏形。小米的金融板块目前出现了明显滞后的情形，其主要原因在于，小米的团队中缺少一个主导金融架构的合伙人，否则小米传统的“三驾马车”（手机、米聊、MIUI）很有可能就是“四驾”，并且随着小米及其相关产品体系和营收规模放大，后期消费金融和供应链金融的潜力都很大。 一位接近雷军的人士告诉《财经》记者，雷军也曾感概，应该更早一些布局小米金融。 不过洪波认为，说布局早晚还为时尚早，随着中国金融管制逐渐放开，未来金融业将有巨大机遇，现在即使是蚂蚁金服的规模都还太小，而能否把握机遇的症结在于创新。 他举例称，余额宝从零做到1亿用户只用了1.2年，其成功的核心就是创新，给用户带来好处。余额宝的创新有三：第一，利息比银行高；第二，把钱当成余额看待，不需要赎回；第三，零门槛。“你如果没有这种创新，你凭什么和别人竞争？” 变现生态优势 小米是消费互联网基因，现在去学习工业互联网，华为则正好相反 伴随着Mi Pay推出、小米金融频繁布局，小米的生态帝国版图日趋成熟。 小米的生态体系是基于用户为核心，所构筑的硬件、软件和服务一体化的商业模式。硬件板块分为两部分：第一是小米的自研板块——小米手机（含小米平板）、小米电视（含小米盒子）和小米路由器；第二是小米的生态链产品。 根据已披露数字，小米已经投资的生态链公司达55家，2016年3月小米生态链启动全新品牌——“米家”。 小米生态链市场总监李卓颀向《财经》记者透露，公司对小米生态链部门没有业绩考核要求，相对于短期获益，小米更希望通过这些生态链公司构建小米的大生态。“只有终端足够多、品类足够丰富，用户才可能对智能家庭、万物互联有集体认知，提升口碑，服务于小米的大生态。”他说。 小米的软件和服务则是指，MIUI操作系统及基于该系统所提供的一系列互联网服务和内容，包括商店、电子游戏、云服务等。小米在内容上亦积极布局，如米聊与北京瓦力网络科技有限公司联手组成“小米互娱”，主攻游戏和影视两大业务。另外，小米还投资了优酷土豆、爱奇艺、华策电影等。9月27日，小米又宣布了其另一合作伙伴——腾讯视频。 “今天有些人唱衰小米，但是小米的价值不能只单单看出货量，这种观点是片面的。”纪源资本投资经理余俊对《财经》记者说，小米的核心和战略基础一定是手机这点毋庸置疑，但是今天已经不仅仅是手机。小米的软件和互联网服务，包括各种活跃的应用（及分发）、游戏、电商、金融和生态链硬件业务等，这些都构成了小米生态的“护卫舰”。 集齐支付、金融武器后，小米更为庞大的生态体系能否为小米带来增值？小米又能否依赖其生态优势，在与华为的下轮竞争中扳回一局？ 苹果就是生态战略的集大成者。洪波认为，Apple Store最大的价值不在于它直接给苹果带来了多大收益，其增值在于，让一大批开发者成为苹果的开发者向用户提供服务，当第三方提供的服务变成用户不可或缺的时候，就极大增强了苹果手机的用户黏性。 “苹果将所有的服务无缝整合到一起，那种完美的、一致性的体验只能通过苹果来获得。”洪波说。 洪波表示，小米生态和苹果生态还有相当大的差距，其中重要的一环是，小米缺乏对其整个生态的支配能力。比如，在手机上下载小米应用或玩小米游戏，很多时候不依赖于小米手机，同时小米生态链上的产品都是单一独立的个体，缺乏协同性，再加上相当大一部分“米家”用户实际上是苹果手机的用户，小米完全没办法主导和控制。 在小米变现生态优势的过程中，华为也在大力开展自己的云战略布局。2016年8月31日，为期三天的华为全联接大会（HUAWEI CONNECT 2016）在上海开幕，在此次大会上华为首次全面阐述了其云战略及定位——“以客户为中心，聚焦ICT基础设施，提供创新的云技术，成为客户优选的伙伴，积极参与云生态建设。” |
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