112元就能买100万医疗险，这货真是逆天神器？

今天这篇是《99%普通人都会中招的买保险误区》和《最划算的消费型保险全名单》的续篇。

前段时间，保险圈内小伙伴的微信朋友圈被一款名叫“众安尊享e生医疗保险”的产品刷屏了，很多人说这款保险性价比逆天了！

先看最高保额，一般看病保100万，如果生癌了，再加100万，保200万！

再看限制条件：不限地域，不限病种，不限社保用药！

话说重大疾病的发病率和死亡率除了明显随年龄增长而递增，还有一个鲜明特点：就是经济越发达、人民越富裕的地方，发病率和死亡率就会越低，老百姓的人均预期寿命就会越高。

比如中国很多落后的中西部和东北农村，人均预期寿命今天还不到70岁，但上海的人均预期寿命已经83岁，中国内部今天的发展差异真的已经大到“少部分赶英超美，大部分比肩印度”的惊悚地步。

所以我才会建议年轻人如果有可能，一定要到一线城市来闯一闯，就算压力太大最后留不下来，也要让自己开开眼界，别做井底之蛙。

为什么今天许多人喜欢去香港买保险？

说实话香港普通消费型意外险的费率一点不比大陆低，但香港寿险和重疾险的费率整体上看还是明显优于大陆的费率（但如果你跟力哥学保险，懂行了，买的是大陆保险中性价比超高的消费性保险，其实反而比你被香港保险代理人忽悠瞎买的香港储蓄型保险更划算）。

之所以会出现这种情况，很重要的原因就是香港人的寿命甩开大陆几条马路——2015年，香港男女平均预期寿命为81.2岁和87.3岁，不但比力哥言必称的上海还要高，甚至比长寿之乡日本还高！

预期寿命短的大陆人跑去预期寿命长的香港买寿险和重疾险，这是一种跨境保险套利行为，表面上看，当然很聪明。

但大陆客去香港买保险的热潮持续已经不止一两年了，香港保险公司傻吗？看不出来无数大陆“蝗虫”在跨境套利吗？

当然不是，全世界的保险公司都是贼精贼精的。

送上门的财神爷，人家当然不会说大陆人不许买香港保险，也不能说同一款保险分成专供香港人和专供大陆人两种，后者保费明显比前者高出一大截，虽然是两制，但毕竟一国，这种明目张胆的地域歧视太不和谐了。

所以香港绝大部分保险公司的做法是利润率较低的消费型重疾险和寿险不卖给大陆客（或者说没有这类保险卖），而利润率较高的储蓄型重疾险和寿险（尤其是保费非常高的终身型保险）拼命卖给大陆客！

这就是为什么这些年你身边能发现越来越多专门代销香港储蓄型保险的代理平台。而他们推荐给你的香港保险绝大多数也都是储蓄型保险而非消费型保险，道理和之前力哥写的《99%普通人都会中招的买保险误区！》一样，都是屁股决定脑袋的事。

而最新消息是，10月29日开始，银联收紧了国内富人通过香港保险转移人民币资产的通道，原本每次最多刷5000美元（足够买消费性意外险）变成了每天最多刷5000美元。原来要把100万美元通过买香港大额保单转移到境外需要像力哥签名出书时一样一天要在POS单上签几百次名字，现在连“练字”的机会都不给了。

尊享e生是不是逆天神器？

刚才一不小心说远了（香港保险的话题以后专题说），继续回来说“不限地域”的话题。

国内有不少高性价比的重疾险和寿险严格限定投保人的所在地——一般必须是北上广深四座一线城市的居民才可以买，因为经济越发达，寿命越高。

所以众安这款保险神器不限地域就显得很珍贵。

“不限病种”也很重要，普通重疾险都有明确的疾病种类，保的种类越多，价格越贵。而不限病种意味着医疗风险敞口100%全覆盖，完全没有后顾之忧了。

“不限社保用药”则是一个亮点，因为医疗险的赔付限制很多。众所周知，医保用药都是比较便宜的，要用好药，用好的医疗器械，就得花大价钱买进口的，而这种往往医保不保，得自己掏腰包，有些医疗险也跟着不保，只保医保个人缴费部分，这种医疗险就很坑爹了。

最后再来看看保费，亮瞎我的狗眼啊！

最便宜的11-20岁的青少年只需要一年112元，像力哥也只需要349元！

349元保100万医疗+200万癌症，还不逆天啊！

你是不是马上就有买买买的冲动了？

且慢！

永远别相信世界上有无风险高收益的投资神器，也永远别相信世界上有成本收益完全不成比例的保险神器！

尊享e生的第一个坑是续保风险。

定期消费型意外险一般都是一年一买，保险公司不会推出保30年或保到70岁的意外险，因为意外这事不像疾病和寿命，很难长期准确预测，保险公司不敢保。必须根据当年的理赔情况，才能确定第二年这款保险的保费（或者觉得这款保险太亏了第二年就不卖了）。

但定期消费型的寿险和健康险既可以只保一年，也可以一口气承保30年或保到70岁，如果你没有那么差钱，一般建议选择后者。

比如你现在只有25岁，看着买一年期的重疾险便宜，才两三百，如果要保30年，每年要交几千块，太贵，不如等我以后有钱了再买。

但前者存在巨大的续保风险。在你年轻力壮时，生重病的概率很低，所以超大概率你不管交了几次几百元的小钱，可能都在给保险公司送钱。

而到你四五十岁以后，发现自己身体一天不如一天，生重病的概率大幅提高了，你开始意识到买长期保险的重要性，但保险公司也不是傻子，他也看出来你现在身体不行了，还想买一年一交我利润最少的重疾险，对不起，老子不卖了！

这时你咋办？

或者说，就算有些保险公司承诺续保，可能也不会承诺保费永远不涨。假如你25岁时一年保费300元，45岁时还想续保要收你5000元一年！请问到时你续不续？

那众安这款是否承诺续保并不涨保费呢？

在网上所有宣传页面上，力哥都看到这句话：“只要没有未如实告知，不会因为被保险人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”！

听到这句话，你是不是又想给众安点赞了呢？

且慢！

保险公司分成人寿保险公司和财产保险公司，而众安保险全称是“众安在线财产保险公司”。根据保监会《健康保险管理办法》规定，财险公司只能经营短期健康险业务，且短期健康险业务不得含有保证续保条款！

所以虽然今天众安自我标榜宣传承诺续保，但保险合同里肯定没有这一条，所以如果你今年生病让众安赔了很多钱，对不起，明年众安一看您这位爷病怏怏的不好伺候，得嘞，我不再卖给您了！

它不违法，你也无处伸冤。

这就是为什么力哥更建议大家买20年或30年定期重疾险的原因。

尊享e生的第二个坑是报销型的赔付方

式。

力哥之前说过疾病险（重疾险）和医疗险的区别，前者是提前全额给付，和你实际花了多少医疗费无关，后者是你先垫付医疗费，再根据发票按比例赔付。

而以当下中国一线城市一流医院治疗重大疾病的开销，在有城镇职工医保的情况下，要一场大病要自己花掉100万医疗费，难度真心不小。

由于通胀，或许20年后看一场大病花100万会成为司空见惯的事，但这款保险是一年期定期医疗险，20年后它可不保证续保啊。

就目前来看，如果一场大病你已经花了50万也看不好，就算花500万也一样看不好，等待你的结果只能是去见上帝。

这说的还是一线城市一流医院（三甲）一流治疗手段，如果是二三线城市或者更小的县城医院，能花掉30万就很厉害了。

所以对这样一个一年期定期医疗险，100万保额基本就是个博眼球的噱头——别说100万，就算众安想定1000万保额也毫无压力！

尊享e生的第三个坑是高达1万元的免

赔额。

既然对重大疾病的赔付到不了100万，那对小毛小病的赔付是不是就很爽呢？

非也，因为1万元的免赔额真心不算低，基本上日常的小毛小病不可能花掉1万元。

国家卫计委发布的《2015年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》，2015年，我国人均住院费用为8268.1元，所以如果是不太严重的短期住院治疗，也花不掉1万元。就算花了两三万，因为有医保的关系，你实际支出很可能也不到1万，这款保险买了也没用。

所以众安保险真正牛逼的地方在于它用互联网思维对保险产品的设计进行了改造，让产品更具卖点和噱头。可仔细分析却会发现，100万保额看似很高，但生大病也赔不了那么多，小毛小病虽然名义上全部都保，但1万元免赔额又把绝大部分小病的理赔需求挡在门外。

尊享e生这么坑，我该怎么办？

力哥这几天反复比较后发现，把互联网思维包装后的噱头都剔除掉，单纯看保障本身，会发现同样是财险公司的安联保险推出的大病无忧保性价比更高！

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以力哥自己为例，我买众安尊享e生，100万一般医疗险保额、200万防癌险保额，1万元免赔额，100%赔付，不限社保用药、疾病等待期30天，要花349元（有社保）。

我买安联大病无忧保，100万一般医疗险保额、100万防癌险保额、1万元免赔额，100%赔付，不限社保用药，疾病等待期30天，另外还加10万元意外身故或残疾保额，只要269元（有社保）！

前面说了，200万癌症最高保额只是个噱头，今天看癌症绝用不了100万你肯定先挂了。所以两相比较，安联家的不但价格便宜80元，相当于打了7.7折，还额外附送一个一年期10万保额的意外险。

现在市场上单买这样一个意外险的最优价格也要30-50元，相当于同等条件下，安联家的比众安家的打了6.2折-6.8折！

不怕不识货，就怕货比货！

但是众安家有的坑，安联这款也逃不掉，尤其是最恶心的1万免赔额的问题怎么破呢？

不怕，针对这个保障漏洞，有的保险公司就有针对性的开发了弥补型保险，比如中国人寿的住院万元护。

保费一口价105元/年（18-50周岁可购买），0免赔额，每次住院最高赔付1万元。不管疾病还是意外，只要住院，都能报销。有社保报销90%，自费药报销60%。

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医疗险的特点是不管疾病还是意外都可以赔付。所以如果你还没有配置重疾险、轻疾险或意外险，并且嫌重疾险太贵，买安联大病无忧保+国寿住院万元护的保险组合，就已基本实现了医疗需求全覆盖，而且价格真心便宜！

关于医疗险的话题就聊到这里，改天再聊其他保险的哈~

老规矩，觉得力哥的推荐既专业又良心，别忘了顺手打赏哈~

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