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今天来聊聊夸克联盟这样的互助保险，问的人很多。 这些“互助计划”的规则很简单，充值几块钱成为会员，谁得病了，大家一起出钱，凑齐几十万治病，一人有难、八方支援。 听起来又简单、又便宜。 但越女一直有一个疑问，这么好的互助形式，为什么保险公司不搞？ 同样是赔30万，商业保险一年最便宜也要上千元，这个互助联盟，凭什么只要9块钱？ 互联网金融再颠覆、再革命，也要符合常识吧...基本逻辑也是要有的吧... 越女咨询了一位非常专业的朋友，他曾用精算的方式测算过，像夸克联盟这些互助计划，费用根本不足以覆盖赔偿，很快就会收不抵支。 想要长久的运营下去，只有下面几种方式： 一是每次赔偿完，会员都拿出更多的钱来补充到池子里，保证现金流的充足，但这样每个人花的钱，就不是8.8元、9元了，而是变成了无底洞。 二是不断的发展新会员，吸收新鲜血液，以新血养旧血，这样容易走进庞氏骗局的死胡同... 三是拿融资，烧投资人的钱，给大家看病用。但投资人又不是做慈善的，凭什么呢？ 除了基本逻辑有问题之外，保险作为最复杂的金融产品之一，也有非常高的门槛： 找人投保只是第一步，这背后一系列的参保资格审查、费用核算、产品风险、理赔程序......都是非常复杂而且专业化的东西。 专业的事要专业的人来做，互助精神是解决不了的。现在很多互助平台都模糊了这些东西，反正普通人也看不懂... 朋友说，说白了，这些所谓互助联盟，就是保险最初的雏形。 保险诞生之后，先后有了精算、有了再保险、有了投资分红....花了六、七百年的时间，才变成了现在的样子。 现在一下子就要返璞归真，回到原始了？难道几百年的进化都是徒劳么？ 那么，互助保险是不是不能搞？ 并不是，现在世界前50名保险公司里，有9家是相互保险公司，这类保险大概覆盖了10亿人。 但相互保险公司≠互助计划，这些公司有精算、有严谨的管理结构，并不是“把钱扔锅里，谁用谁来拿”这么简单。 国外不说，我们就看看保监会规定的，相互保险公司门槛吧：
这条件一下子干掉了现在全部的互助平台，没有一家达标的。 你说保监会滋次不滋次？明显不滋次嘛...相反，去年到现在，已经至少三次警告过风险了： 我摘取几段，有兴趣的自己搜索一下全文： 近期，我会发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。（2015年4月） ...... 现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。（2015年10月） 并在最近的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》中，点名批评了夸克联盟： “夸克联盟”所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。 最后多说几句： 越女并不反对新鲜事物，但尝鲜可以，不要期待太多，更不要指望它颠覆商业保险，差得远呢。 其次，我对打着公益旗号吸金的机构，有着天然的抵触心理。 在商言商，你说清楚商业逻辑、保障好参与者的利益，公开透明、做好增信，未来还是很光明的。 硬要扯什么大爱无疆、人性本善、抱团取暖之类的鬼话... 就让人看不上了哦~ 进入【新浪财经股吧】讨论 |
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