秘籍 | 黄金单身女性怎么买保险？听听专家怎么说......（附攻略）

破茧成蝶808 2016-11-16

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双11除了买买买，“单身”也是绕不开的话题。前几天，某网站发布的单身人群现状报告令“黄金单身”有了新的定义：月平均可支配收入达8000+即可被称为“黄金单身族”。

28岁的阮小姐就是这样的黄金单身族，人生渐入丰盛期，工作稳定，经济独立。和时下新潮的年轻人一样，崇尚时尚、享受生活。收入尚可，但花费不少，因此没什么积蓄。好在家庭经济条件良好，不用赡养父母，只需要独自承担自己的开销。随着逼近30岁，阮小姐也逐渐有了风险意识，毕竟社保保障范围有限，所以希望给自己配置商业保险以增添保障。

以阮小姐的年龄和所处的人生阶段，现在规划保险的优势在于：一是年纪轻，越早投保保费越低；二是可保性高。大择建议阮小姐从目前所面对的风险缺口开始梳理，对自身实际保障需求有清晰的了解，继而确定所需保险类型，找到当下最适合自己的保险产品。

规避重要风险

保险的初衷是用来转移风险的。以阮小姐的具体情况来看，没有什么家庭责任，也暂时不用赡养父母，只要照顾好自己就行。大择认为，阮小姐目前亟需规避的风险，一是意外伤害风险，二是健康风险。

重点要防范的是生命中“不能承受的风险”，诸如身故、残疾、重大疾病，这类风险最大且无法承受。

阮小姐作为未婚单身女性毕竟收入有限，又没什么积蓄，一旦发生严重的意外和患上重大疾病，就会需要高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。而一些小病、小意外的医疗住院费用等，虽然发生概率高，但风险不高，可以承担得起。

至于在养老、婚嫁储蓄或理财投资方面，这一类的保险都不是为了转移风险的，属于衍生品。它们也有适合的人群，不过以阮小姐目前的财务状况，买保险的预算比较少。因此，暂不推荐配置这类的保险。

需要哪些险种？

根据阮小姐的风险状况，在保险规划时要重点从保障目的出发，选择相应的险种来匹配。

伤残、重疾、身故，是阮小姐首要转移的三大风险。那么，意外险、重疾险、寿险，便是与之对应的三种保险。

意外险

可以优先考虑配置意外险，这类险种是所有人群中最为基础的保障。通常几十块钱就能有数十万元的保额，对于经济条件比较有限的单身女性来说，最是经济实惠。

年轻人身体虽好，但意外事故发生率高。意外险的保障范围是“因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使身体受到的伤害”。一旦真的发生意外伤残，可以得到充分的赔偿用于治疗；如果不幸因意外身亡，也可为父母留下一笔钱用于晚年的生活费。

比如太平洋保险的“‘安心无忧’意外保障”这类的一年期综合意外险产品，性价比就非常高。这款产品有基础款、尊享款和豪华款可选，最高享有30万意外身故/伤残保障，3万意外医疗，以及180/天的意外住院津贴，保费低，保额高。

来看真实案例：30岁的徐女士，投保了该款产品的基础款，保期1年，保费60元。一次，徐女士不慎摔倒，撞伤头部并入院治疗，住院3天，花费医疗费用3000元。保险公司经核实符合责任范围，补偿徐女士3000+60×3=3180元意外医疗保险金。

重疾险（或女性险）+医疗险

在意外险的基础上，建议阮小姐趁现在身体健康、保费便宜（越年轻保费越低），尽早配置重疾险（或女性特定疾病保险）。

目前国内重疾发生率逐年提高，环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯等诸多因素，让越来越多的人面临健康威胁。而女性特有的生理特性，也让女性罹患各种疾病的几率大大增加，有研究证明单身女性比已婚女性的患病率更高。

重疾对家庭的影响实在太大。一旦发生重疾，除了自己要受病魔的折磨，还需要高额的医疗费用，又失去了收入来源……

虽然目前80%的重疾都可治愈，但前提是能承受动辄几十万的治疗费用。

有了重疾险，就可以把得大病之后的经济风险，比如收入中断、没钱还房贷车贷，没钱治病等，统统转嫁给保险公司！还可以在生病时不拖累家人，避免让整个家庭都陷入绝境！能够应对重大医疗开支，同时补偿收入损失。

有数据显示2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，女性占比61%，男性占比39%。女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

阮小姐也可以考虑额外增加投保价格较低的、单纯保障女性特定疾病的险种。这类保险是针对女性生理特征设计的女性保险，保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病，一些女性保险还涵盖若遭遇意外事故需要做手术整形等的治疗费用赔付。

可依据阮小姐的预算来规划适合的重疾保障，如果阮小姐的预算有限，可选择消费型的重疾险；如果预算充分，可以选择长期型、终身型的重疾险。

当然，如果是重疾险配合医疗险，那就更能保障周全了。重疾险属于给付型，医疗险属于费用补偿型。医疗险的保障范围包括“门诊、住院”，无论是意外原因还是疾病原因导致的门诊或者住院，所产生的合理费用都可以报销。社保报销后，剩余不能报销的部分，就可以通过医疗险进行报销。阮小姐只有社保，医疗补充依然薄弱，因此可以考虑附加医疗险。

大择推荐“乐安康终身重大疾病保险”、“华夏关爱宝一号重大疾病保险”等目前市面上口碑非常不错的重疾产品。

以阮小姐为例，投保“华夏关爱宝”这款重疾险，保额30万，缴费期20年，每年需交6207元，保障终身。能够获得的保险利益有：轻症保险金6万元（限赔3次）；重大疾病保险金30万元；疾病终末期保险金30万元；身故/全残保险金30万元（注：重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金与疾病终末期保险金，仅给付其中一项）。这款产品包含了重疾、轻症、身故全残等保障，保障全、费率低，性价比很高。

寿险

至于寿险，是用来应对特殊时段的高保障需求。寿险更多的是买给家人的，是爱与责任的代名词。寿险保的是，万一你不在了，你深爱的家人能领到保险金，可以用来为他们以后的生活提供保障。对阮小姐这样的独生子女来说，可以延续对父母的赡养责任。

例如，阮小姐投保“泰康爱相随定期寿险”这款寿险产品，将有高达150%保额的意外身故保险金，可以用低保费成本换取高额身故保障。每年交750元，总共交20年，保30年。若不幸意外身故，可以获得45万元的意外身故保险金；非意外身故可以获得30万元的非意外身故保险金。万一哪天阮小姐真的发生不幸，父母也能获得一笔额外的钱继续晚年生活。

寿险买不买，要根据阮小姐的预算情况来决定。大择觉得阮小姐可以等稍微年长，组建了家庭，收入更充裕的时候再去进一步完善。