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在科技圣地硅谷参加一个闭门酒会，同行给了我两个锦囊，第一，不要忽视你身边穿运动服的人，也许一觉醒来，你会发现整个世界已因他而改变。 第二，当你的采访对象口若悬河，情绪激昂地对你喷着颠覆、风口、独角兽、生态、工匠精神，答应我，做一个耐撕的人，姿态优雅地呷一口咖啡，满脸真诚地听他将吹牛进行到底，并友善地帮他和明星人物合影。 然而，当身着安德玛的曾旭晖故作神秘地告诉我，' 给你爆个料，听说我的公司会超越 BAT 成为下一个巨无霸 ' 时，我还是忍不住大笑起来。没想到的是，他笑得比我还夸张，露出的两颗门牙让人联想到他的微信昵称——土拨鼠 ! 微金融领域发掘机会的 ' 小人物 ' 曾旭晖是深圳飞贷金融科技公司的总裁。他言谈间很有风采，认真起来比较酷，谈到公司的未来则会绷不住豪放大笑。 因为一款在移动端随时随地、随借随还的 APP，他的公司近日名声大噪，伴着 '3 分钟借你 30 万 ' 的霸气口号，在成为行业疯子的道路上一骑绝尘，也引来了众多经济学家和财经人士的围观。 毕竟，小微企业融资难，还款更难，大家都很好奇，不用抵押不用见面，直接通过一个 APP 就甩给用户 30 万，这家企业四不四撒。 魔性的是，所有接触过他们的人，都自动成了他们的传播机。 ' 有望成为超越 BAT 的下一个巨无霸。' 就是财经大咖易宪容给出的评价。 财经诗人吴晓波认为：' 他们会让传统银行的贷款部门消失不见。' 财经女侠叶檀惊呼：' 他们会成为中国最大的信用中介企业。' 财经媒体人秦朔感慨：' 能把钱借好这件事儿不容易，他们做到了。' 连经济学家樊刚都说：' 他们是突破技术和体制障碍的一种互联网金融新形式。' 曾旭晖问我，听到这些是不是觉得我们马上要 ' 炸 ' 了 ? 我说 ' 不应该啊，大家现在一提 P2P 都躲着走，更何况这些珍惜羽毛的财经大咖，你们凭什么 ?' ' 我们不是 P2P，我们不碰钱 ' 一言不合，曾旭晖教我秒辨 P2P 和 Fintech，'P2P 是从老百姓那里圈钱，我们是帮有需求的人借钱。而且是借银行的钱，我们只做银行和贷款人之间的连接者，通过风控管理和大数据挖掘帮助银行对个人贷款，输出的是技术、服务、产品。' 正是在这一过程中的诸多创新，飞贷成为入选美国沃顿商学院的唯一中国金融案例。用沃顿教授 Amit 的原话说，' 我在过去几年研究了全球微金融行业的很多案例，飞贷的出现对于这个行业会产生深远的影响，它走到了全球金融科技最前沿 '。 这样的说法，让曾旭晖自己都觉得好燃。此次受邀来美国，他要实地考察下美国金融科技发展现状，同时在硅谷高科技创新创业峰会上做一个分享，顺便搬回去一纸全球商业关系创新奖。 当天的酒会，来了很多顶级风投，诺贝尔物理学奖提名者、丹华资本创始人张首晟、创新工场创始人李开复等人也在其中，曾旭晖不是那种长袖善舞的人，独自在沙发上品尝甜点，我问他怎么不去应酬，他答 ' 我也就是个小人物啦，不在一个层次，靠贴上去，混不到一个圈子去的。' 完全不按套路出牌啊，他的谦卑让同行给我的第二条锦囊有点无用武之地。 帮银行不待见的 ' 小人物 ' 借钱 在曾旭晖看来，实力远比圈子和人脉重要。 没创业之前，曾旭晖和董事长唐侠、首席战略官孟庆丰一起，在金融行业摸爬滚打多年，离开时都做到了银行高管的位置。现在，他们三人把自己定位为——在微金融这个细分领域发掘机会的 ' 小生意人 '。 在银行工作多年，他们感受到了一种扭曲的金融压抑，这世界不缺钱，但真正需要钱的人又很难拿到钱，银行忙着去服务房地产那些大块头，' 小人物 ' 想借钱，申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。这些问题，躺着赚钱的银行根本没动力解决。 他们盘算，谁能想出办法，让这种金融压抑得到缓解、得到满足，谁就能赚到大钱。几个人一拍即合，走出体制，开始创业。定位就是帮银行不待见的 ' 小人物 ' 借钱。 这根本不是一个小生意，以今年上半年数据来看，中国经济流动性过剩，大量资金在金融系统之内空转，而 5600 万家中小企业，得到银行贷款的仅占 10% 左右。如果做好了，将会是万亿级的市场，并且会把资金源源不断地引入实体经济。 创业初期，曾旭晖他们做的是传统线下 ' 助贷 '，就是 ' 外包 ' 银行小额贷款业务，只留放贷最后一个环节给银行。用户和银行直接签署贷款协议，他们再和用户签署服务协议。规模最大的时候，线下网店扩张到上百个，人数 3000 多。 几年的贴身肉搏，让他们对小额贷款人的行为了如指掌，也积累了大量有效数据和宝贵的风控能力。但是随着公司规模的扩张，人员递增的同时造成了运营管理成本的提高，却没有带来相应的效益提升。 移动互联时代的到来，新的亢奋点再次出现。' 命运负责洗牌，但玩牌的是我们自己 '，曾旭晖说，他们觉得，必须当机立断，将长期积累的线下能力做成技术模型搬到线上，就做风控和产品，连接持牌金融机构和个人，让真正需要借钱的人，可以很简单地借到钱。 不用去柜台，最好连等都不用等，授信额度和还款时间也能随时调整，同时，还得让愿意借钱的机构提高效率并且不用承担风险，这样银行才能愿意一起玩。 说起来简单，但想要做到这些，非常困难。曾旭晖意识到，他们要挑战的是一个全球难题。 曾旭晖说，当时，互联网已经改变了传统金融较为容易的领域，比如投资理财、网络支付等，一些伟大的互联网金融产品，美国的 PayPal，中国的余额宝、支付宝应运而生。 但纯移动互联网线上的信贷服务是金融互联网革命最难的部分。因为信贷服务的本质是信用。基于纯粹的移动互联网信贷的风险控制，很难，而要在中国实现，则是难上加难。 毕竟中国征信体系还不够健全，很多人连征信数据都没有。另外，互联网上的欺诈防范对每一家信贷机构，都是一项艰巨的挑战。几年前，中国一家机构试水移动互联网信贷，就是因为欺诈防范存在漏洞，据说 1 天就损失了几亿人民币。 即便是阿里巴巴、腾讯等涉足移动互联网贷款的互联网巨头也只是谨慎前行，采用体系内的数据，进行白名单的筛选，挑选少量优质客户进行主动授信，而无法面向所有有需求的借款人开放申请。 然而几个 ' 小人物 '，却勇敢地啃起了金融互联网革命这块最硬的骨头，一场血淋淋的转型大幕就此拉开。不只是从传统产业转向互联网产业，而且还是从小贷公司转向科技公司。他们咬牙关掉了线下的所有分公司，将 3000 多人压缩到 400 多人，同时大量增加技术人员，从最初的十几人变为一百多人。 最艰难的时候，他们几个卖了房子，带领管理层集体增资。办公室放着行军床，几天几夜不回家是常事。 事实上，中国最重要的商业变革很多都来自商界那些本不起眼的 ' 小人物 '。在他们身上，蕴藏着一种中国式变革和创新的基因和冲动。 很多巨无霸企业的出现，也得益于为无数 ' 小人物 ' 提供了便利，比如，让通信变为免费的腾讯，把义乌小商品城搬到互联网上的淘宝，将电线杆广告集合到线上的 58，而飞贷在做的，则是把 '24 小时银行柜台 ' 装到手机里。 我说 ' 如果有一天所有人借钱都去下载你们的 APP，我再也不用接‘需要银行贷款吗’的骚扰电话，我就给你们送一面锦旗 '。 下一个巨无霸吗 ? 手机飞贷 APP 上线的那一天，公司一部分人欢呼庆祝，还有一部分人，倒头大睡。 通过这款 APP，用户所有的交易行为，包括注册、申请、提现、还款，均能在手机上完成。3 分钟就能借到最多 30 万元人民币，任何有借款需求的客户都可以来申请，并且可以随时还款。 而其背后的技术和风控体系，则利用了人脸识别、设备指纹等先进技术，整合了中国最具支撑性和权威性的征信数据源，并和全球排名第一的风险管理方案提供商 FICO 合作。不但能有效识别欺诈用户、拦截失信用户，更能以秒级速度对客户进行信用评价、信用等级划分，并对客户的授信额度与贷款定价进行动态调整。一不留神，全球首款，让业内惊呼，这是要上天啊。 同样嗨上天的还有飞贷首席风险官周立勇，他有着技术男生无可恋的标配表情，冷静淡定，不苟言笑，但谈到飞贷的风控体系，则会两眼发光，滔滔不绝。 取消正在移民的计划，加入这个团队，就是看重飞贷对传统金融方式颠覆式的改变，其背后挑战的是移动互联网风控这个全球难题，这甚至是他的老东家 Fico 都没有做的事。 而这次硅谷之行，也被他当成一次技术控的朝拜之旅，见到理工男都会扑上去沟通、分享，连诺贝尔物理学奖提名者张首晟亦没有放过。不要问我为什么总躲他那么远，人脸识别、天网、种子、分团技术、生命周期管理……甩几个词你们感受下 ! 短短 5 个月，在只对部分市场开放、未做大规模推广的背景下，飞贷 APP 授信额度达 100 亿，用户数超 300 万，日放款峰值破 1 亿元，业务量是以前的 30 倍，服务器数次挤爆，系统几近崩溃。这让曾旭晖有了种还没摆好 pose 就在风口起飞的感觉，他对产品依然不满意，只打了 60 分。准备继续马不停蹄地推出新版本。 为此，飞贷团队拜访了很多顶级风投、金融科技、银行以及第三方支付公司，希望能从硅谷汲取更多的科技氧分。 然而在美国，只要个人在银行有借贷和业务往来，就会记录在征信报告中，基本上每个成年人都会有一个 FICO 评分，它已经成为了银行放贷的基础。因此，并没有飞贷这种企业赖以生存的空间。 尽管也有类似 ondeck 这种为小微企业进行快速贷款服务的公司，但也并不像飞贷这样，完全基于移动互联端，资金端也仅来源于持牌金融机构，因征信数据极不健全不得不结合大量的第三方商用数据，还要识别以欺诈为目的的申请，换句话说，飞贷风控体系中很多具有中国特色的需求并没有现成的模式可以借鉴。 按吴晓波的说法，' 飞贷是在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下，创造出来的一个新兴模型，在国外很难找到这样的案例 '。我不知道，这算不算是飞贷的历史机遇，只是开始理解，为什么美国的很多商学院要讲飞贷，就像 Amit 教授所说，' 他们现在做的是一个世界级的原创 '。 而更多人认为，飞贷在这个过程中积累的全民贷款信用评分数据，会给它未来的商业之路带来无限想像空间。 站在硅谷高科技创新创业峰会的聚光灯下，曾旭晖这样结束了自己的演讲，' 在我们的信念里，人人都应该享有获得有效金融服务的权利。' 之后他又 ' 小人物 ' 般虔诚地弯下腰，随着渐渐暗下的灯光离开舞台。 |
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