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【徐老师话保险】精算师揭秘-理财保险宣传中的“坑”!

 观道者 2016-11-19

转自:理财精算盘


拥有超过10年精算工作经验的资深精算师——徐老师每周六与您相约“财经早餐”,在上一篇《精算师揭秘:什么才是好的保险产品》中,徐老师给出了好产品的四大要素:保险责任简单保额高保费低投保手续简单


然而,市面上的保险产品大部分都不简单。恰逢年底,各大保险公司都在猛推“开门红产品,宣传语很有诱惑力,所以不少朋友来咨询此类产品的性价比问题。在此徐老师就以某保险公司的“东*红”产品为例,八一八“开门红”产品话术中的


01
“开门红”产品的话术



看看保险公司的宣传

1、即交即领保额20%首期金

2、60岁前年年返还保额20%

3、90%高额贷款助力撬动财富



在这个银行理财收益率跌破4%的年代,20%的收益实在是夺人眼球,激起不少投资者购买的冲动,但且慢,请看徐老师为您剖析其中的玄机。


首先做个科普,“开门红”通常是分红险 万能险的复杂产品,而保障金额不到保费的1/10,跟徐老师上周好保险产品的定义几乎背道而驰:

1、保险责任复杂

2、保费高、保额低

3、投保手续复杂,需要预约


“开门红”产品保障额度极低,几乎就是纯理财产品



举例:40岁男性购买“东*红”产品 每年交保费10万,共交3年


60岁前:每年获得确定的祝福金1776元、不确定的红利若干;身故保障仅为8880元


60岁时:保险公司一次性返还30万元


60岁后:每年获得确定的祝福金2220元、以及不确定的红利若干


(有点晕?正常,不把你搞晕,“开门红”怎么赚钱?不过别担心,徐老师帮您解开话术中的“道”)







02
“开门红”话术的坑在哪?



以40岁男性,年交10万共交3年的“东*红”为例,我们一探保险宣传语的“坑”:



1、首年交10万,当年底退保只能拿回49,066元!(退保损失51%,你想退都难!

2、保额远远小于保费,年缴保费10万保险金额只有8,880元!极低的保障额度!(30万投银行理财,年收益也超保额8880元~

3、高额贷款可以贷到的是现金价值的90%!首年交10万,现金价值只有49,066元,最高只能贷款4.4万!(贷款是现金价值打9折,不是10万保费的9折!所以如果你想当然地认为能贷9万其实是大错特错啦!



这还并不是全部!徐老师还为我们更深入地剖析了这类产品的四大缺点



收益率低


现金价值(生存利益)如下表所示



▲ 数据来源:保险师,万能账户为“财富赢家”

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