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众所周知，信用卡的分期功能可以解决手头紧的燃眉之急。然而，他仍存在一些弊端，你可能不知道吧？ 第一，手续费较高。每个银行的信用卡分期费用不同，但支付的分期手续费比目前的银行贷款利息稍高。 第二，手续费的本金基准不能使用递减法。比如说你花了1.2万元，你分了12期还款，还款3、4个月后，其实你的手续费本金基准仍然是1.2万元，而不是已付完4期1000元本金后的8000元。到你分期的最后一个月时，尽管你只欠银行1000元本金，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，你实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，你的这笔分期实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。 第三，不能提前还款。假设你花了2万元，这个月手头紧还不清，你办理了12期分期付款；然后，过了10天，忽然你老板给你发了300股期权（比如大家都羡慕的企鹅厂），你手头上有了这2万元了，但是，你的信用卡负债也是不能提前还款的，你还是要眼睁睁地付出12期的手续费。 注：上述情况是在没有计算滞纳金费用的基础手续费…… 信用卡的分期信息，一般是在你大额消费，或者账单日时提醒你可以使用分期，但是在告知你可以分期的时候，却没有非常详尽地告诉你应付的手续费等，笔者的一个亲人在初用信用卡时，就没有意识到信用卡的这些弊端，当初在使用一笔1万元的费用时，随后收到银行卡的分期邀请短信，他二话不说就马上办理了12期的分期，过了20分钟后，笔者告诉了他上述这些弊端时，他立即打电话至银行客服要求取消分期业务，结果客服说系统已办理成功，她也没有权限可以为他取消这个业务。就这样，白花花地多付出了几百元手续费。 笔者先给大家介绍一下银行的标准分期付款手续费。
就是说，但你双11时使用了1.2万元并分了12期分期付款时，你实际上要多花921.6元手续费，双11本来能省下的那个优惠，其实算上手续费后更贵了…… 那么，究竟能使用什么样的分期付款，才能比银行分期付款更划算呢？（声明：以下内容并无广告嫌疑，笔者和以下任一机构没有关系） 第一选择，积极使用购物平台支付渠道本身的免息分期。比如你要买一个128G的Iphone 7 plus，总价是7188元，如果你用信用卡一笔刷了这个费用，然后使用了3期分期，手续费要付50.32*3=151元，等于你的I7实际支出是7188+151=7339元。 但是如果你直接使用了淘宝蚂蚁金服的花呗免息3期付款，京东白条免息12期付款等等，实际上你的151元是无需支出的。 第二选择，使用信用卡商城本身的免息分期。同上，各大行的信用卡商城为了吸引客流和销量，本身也具备有免息分期的功能，大宗商品一般也是分12期免息，而且有时还有很大优惠，比如近期平安信用卡商城上I7的24期免息分期。 第三选择，使用具有免首期手续费的信用卡分期优惠。很多信用卡为了吸引客户分期，往往会给予首期免手续费的优惠，这种情况一般出现在小银行上，比如民生银行、光大银行等等。 第四选择，当你预期3个月内可以还款，无需分期3期时，使用蚂蚁借呗功能缓解。笔者分析了很多P2P平台、信用卡小额快速贷款的利息，截至目前，笔者能肯定地说，但蚂蚁借呗出现优惠的万3日利息时（平常无优惠是万5的日利息），是目前最划算的快速小额借款利息了。而且分期付款办理后，可以提前还款。提前还款时按日计算利息，提前还款免收违约金。 比如你刷了一笔1.2万元消费，本月不能按时还款，但下个月你又预期可以还款（比如收到租金、发了年终奖等），那你就使用蚂蚁借呗；当你使用银行3期分期时，你需要承担的手续费是252元（见上表），但是你使用了蚂蚁借呗借了1.2万元还款（办理期数同样为3期），但是你在第40天时提前全部还款，即实际上你承担的手续费为3.6元/天*40天=144元，比你的信用卡分期手续费少了108元。（不要小看108元，按目前货币基金的利息，1万元1天利息0.65元，大概需要储蓄160天，即半年才有的利息啊！） |
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