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该《报告》是我国首部机动车辆保险市场年度发展研究成果，填补了国内车险市场研究的空白。《报告》由中国保险行业协会组织开展，得到了中国保监会，特别是财产保险监管部的指导与支持；研究和编撰过程集合了包括中国保险行业协会、中国人民财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、中国社科院、中央财经大学、南开大学、中国汽车技术研究中心和安杰律师事务所在内的一批行业主体和相关科研单位优势力量。可以说，这部报告的出炉，是中国保险行业积极履行保险责任、发挥保险功能，服务国计民生的务实成果。在这里，要特别感谢中国保险行业协会朱进元会长、中国保监会财产保险监管部刘峰主任和中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和先生担纲《报告》的总体规划和构思工作。
我们知道，目前的国内财险市场中，机动车辆保险依然占据主要份额。根据《报告》的数据披露，“从行业发展看，2014年，国内车险保费收入达到5516亿元，同比增长16.84%。在财产保险业务中的占比为73.12%。从服务对象看，截止2013年底，全国民用汽车保有量为1.37亿辆，机动车保有量为2.51亿辆，全行业共承保汽车1.2亿辆，汽车投保率从2007年的64.40%提高到87.34%；承保机动车1.47亿辆，机动车投保率从2007年的38.70%提高到58.62%。从社会影响看，近年来机动车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大。私人购车成为汽车消费主流，汽车早已进入中国普通家庭。”基于以上数据，我个人非常赞同《报告》序言中的这么一句话“如果说每辆车涉及一个车主，甚至涉及一个家庭，那么，车险的价格和服务会对千家万户产生影响。所以，车险既是一个保险问题，更是一个民生问题和社会问题。”
《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》的研究开展和成果发布，就是以这样的社会责任和时代使命立论。根据《报告》前言的陈述，《报告》直击机动车辆保险发展过程中面临的“恶性竞争情况严重”和“消费者满意度差强人意”两大问题，指明“近年来的一系列行业规范和自律行动，为推动行业的规范与发展均起到了积极的推动作用，但在这个过程中，仍经常出现反复，其背后的根本原因是缺乏理性和能力”的症结。编委会希望“通过系统地观察并研究我国机动车辆保险的发展规律，分析存在的问题，思考并提出对策，藉此去倡导和推动行业培育理性经营的理念，提升科学经营的能力。最终为我国机动车辆保险业的持续健康发展做一些推动和贡献。”
“知难行易”，用理性的认知指导科学的战略，是我们做好“路漫漫其修远兮”的现代保险服务业建设的必要条件。《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》的出炉，除了为车险市场年度研究打开思路、积累经验，也会对自今年起开展的新商业车险改革具有直接的参考和指导意义。下面，让我们打开这本报告，具体体味一下它的“灵与肉”。
从《报告》目录我们可以清楚看到，本次机动车辆保险年度研究分《2014年机动车辆保险市场发展概况》、《2014年机动车辆保险市场经济环境分析》、《2014年机动车辆保险市场交通风险分析》、《2014年商业车险经营情况分析》、《2014年交强险经营情况分析》、《车险服务与消费者权益保护》六个章节展开，同时涵盖了《我国机动车辆保险发展历程》、《交强险面临的问题及解决思路》、《汽车零整比及对车险的影响》、《我国机动车辆保险若干法律问题分析》、《车险定价的国际比较》五个具体而微的专题。《报告》的这样一种分篇布局，旨在让整个研究过程既有宏观数据比对，又有纵向规律挖掘；让研究成果既能指导中长期发展规划，又能具体落地中短期战略战术的实施。
《报告》的第一个章节是《2014年机动车辆保险市场发展概况》。本部分包括年度车险市场总体情况与特点、产品供给情况分析、销售渠道情况分析等内容。研究从年度财险市场的发展情况与趋势着手，进而细分到车险市场的具体情况。
报告指出，我国财产保险市场规模不断壮大，国际地位逐年提升。2011 年我国财产保险的市场规模在全球排名第六，2013
年跃升至第三位。2014 年我国机动车辆保险已发展成为全球瞩目的第二大车险市场。
2014 年，虽然我国汽车产销量增速降至个位数，但同期的车险市场整体仍实现了较好的增长。我国汽车年度产销分别为2372.29
万辆和2349.19万辆，同比增长7.26% 和6.86%。车险保费收入则达5516 亿元，同比增长16.84%。从2014
年经营情况来看，我国车险市场一方面受到外部监管和内部盈利的双重压力驱动，特别是前几年承保亏损的压力，行业更多地关注规范经营，关注盈利目标实现，逐步摆脱承保亏损的困境；另一方面，处于对商业车险改革的“误读”，一些公司仍采取相对激进的市场策略，导致局部市场秩序不佳，影响了整体经营结果的改善。具体阐述了我国车险市场集中度较高，车险的承保利润主要集中在大型财险公司，中小财险公司几乎全部亏损等严峻问题，从产品供需和渠道拓展方面给出了具体意见和建议。
在这一章节中，对车险行业相关政策和趋势的解读，尤其发人远瞻。传递出引导行业主体站在政策源头，服务国家大局和社会亟需的车险指导思想。
《报告》的第二个章节是《2014年机动车辆保险市场经济环境分析》。本部分包括汽车市场发展概况、机动车辆维修成本价格分析、机动车辆相关人身伤害经济赔偿分析等内容。
报告指出，2014
年，国内汽车市场总体发展良好，不同于欧美等汽车发达国家二手车销量超过新车的情形，我国汽车处于快速增长阶段，新车仍然是汽车市场增长的主力，也是车险的重要增长点。我国2014全年累计生产汽车2372.29
万辆，同比增长7.3％；销售汽车2349.19 万辆，同比增长6.9％。其中，乘用车产销1991.98万辆和1970.06
万辆，同比分别增长10.2% 和9.9%；商用车产销380.31 万辆和379.13 万辆，同比分别下降5.7% 和6.5%。
该部分中，关于城市限购的趋势分析，诸如“汽车限购大幅降低了新车增长规模，消费者购买汽车的档次提高，加剧汽车维修市场的竞争，有利于促进汽车维修服务品质提升和维修成本下降”等，对相关地域下一步的车险产品和费率改革极具启发意义。此外，该部分还重新厘清了主要车险赔偿条目，并指出，我国机动车交通事故人身损害赔偿的法律依据正在逐步完善，国家也对事故受害人的赔偿问题予以高度关注，体现了以人为本、服务民生的政策导向。但是，一些问题还是比较突出的，比如赔偿限额较低、同命不同价、精神损害赔偿等问题，这些问题的存在说明在对受害人的保障力度以及保障的普遍性、平等性、科学性问题上还有待改善。
《报告》的第三个章节是《2014年机动车辆保险市场交通风险分析》。本部分包括道路交通事故的基本统计分析和道路交通事故的风险因素分析两大内容。
报告指出，与发达国家相比，我国道路交通事故死亡率偏高。2008 年和2009 年我国交通事故万车死亡率分别为4.3
和3.6，而美国、日本、德国等发达国家万车死亡率均在1.45 以下。我国交通参与者的交通违法行为造成的交通事故占比达90%
以上，是道路交通事故的主要原因。在各种机动车违法行为中，未按规定让行、超速行驶、无证驾驶和逆向行驶造成的事故分列前4 位。
《报告》具体从时间、地域、车型、驾驶人年龄等因素做了详细分析，结合具体财产损失数值，对各种道路交通风险因素做了权衡，能成为相关车险经营主体合理费率与赔率的参考。
《报告》的第四个章节是《2014年商业车险经营情况分析》。本部分包括商业车险市场总体情况、商业车险地区市场情况、商业车险经营主体情况几个方面。
报告指出，2013 年，全国经营商业车险业务的财产保险公司有53 家，较2012 年新增2 家。其中，中资公司41 家，较2012
年新增2 家；外（合）资公司12 家，较2012
年未改变。我国经营商业车险的主体情况特征为：第一，中资公司及其分支机构的数目优势很明显，并且越到基层，优势越明显。第二，近些年来，外（合）资公司分支机构的增长速度超过了中资公司，使外（合）资公司分支机构占比提高。虽然一般认为外（合）资公司拥有先进的经营管理理念以及车险经营技术和经验的优势，且2012
年4 月我国对外（合）资开放交强险的经营权，但中资公司在车险市场上的规模优势在短期内不会改变。
该部分具体论及车险综合成本和车险赔款成本分析，并对营销等费用开支情况做了说明，能帮助行业监管部门和相关经营主体综合考量车险发展质量，帮助结合地方市场和企业特质等具体情况改善产品结构和运营模式，指导车险市场良性健康发展。
《报告》的第五个章节是《2014年交强险经营情况分析》。本部分涵盖了年度交强险市场总体情况和区域市场情况、保险主体情况。
报告指出，2013
年交强险投保率在各车型之间相差较大。汽车（含挂车）的交强险投保率接近九成，达到87%；摩托车的交强险投保数仅为2440
万辆，投保率为24%，尚不足汽车（含挂车）投保率的1/3，道路上有近80%
的摩托车没有投保交强险。拖拉机保有量在三种车型中最低，仅为1457 万辆，其交强险投保率仅为15%。在2013 年统计的37
个省级行政区及计划单列市中，有19
个地区的交强险综合成本率高于100%，属于亏损经营。其中，上海、宁波、安徽、浙江、江苏、重庆的综合成本率均已超过125%，属于严重亏损，而山西、北京、青海、海南和西藏则不到90%，实现了微利经营。
如何在保障交强险责任覆盖面的同时，提升改险种的企业经营绩效？是该部分研究积极探索的一个命题。“2013
年先行进入市场的富邦财险和利宝保险均取得了成倍的增长，预示着外资公司将在交强险市场发挥越来越大的作用”的预判，也为国内财险公司未来交强险经营敲响了鞭策的警钟。
《报告》的第六个章节是《车险服务与消费者权益保护》。报告指出，2014 年车险总赔款支出3026.74
亿元，同比增长11.24%。近年来，赔款支出增幅较大，且明显高于保费收入的增幅，简单赔付率（赔款支出/ 保费收入）逐年上升。2014
年的赔款支出增幅与简单赔付率有所回落，这与中国保监会近年组织开展全国财产保险积压未决赔案清理专项工作有一定的关系，2014
年初车险历史积压案件存量较往年大幅下降，赔款支出中历史积压案件的赔款占比随之下降。
报告还具体分析了人身伤亡损失赔偿受赔偿标准的影响比较大，呈逐年上升趋势；事故车辆维修成本整体仍偏高等趋势，提出改善客户体验、增强科技化技术在风险管控中的作用、完善自助式服务、发挥公估效能等可行方向。同时，该部分翔实的车险客户投诉数据分析和基于行业政策层面的客户满意度提升探讨，也为将商车改革“深入民心”提供了数据和政策支持。
除以上六个大的篇目之外，《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》同时涵盖的五个专题，既是对2014年度机动车险市场研究的细化深入，也与《报告》的篇章形成互相印证、相互补充之势。在此，我不再就具体内容一一展开，谨对各专题编撰人员表达感谢：
专题报告一《我国机动车辆保险发展历程》，由中国人民财产保险股份有限公司王和副总裁负责，参与人员有李文昱、周运涛。
专题报告二《交强险面临的问题及解决思路》由南开大学朱铭来教授负责，参与人员有刘宁馨。
专题报告三《汽车零整比及对车险的影响》由中央财经大学李晓林教授负责，参与人员有范岳璐、李晓楠、郭帅然。
专题报告四《我国机动车辆保险若干法律问题分析》由北京安杰律师事务所管理合伙人詹昊博士负责，参与人员康欣、吴珊珊。
专题报告五《车险定价的国际比较》由中国保险行业协会郭红秘书长助理负责，参与人员黄大庆、杨大明、白雪琪。
这次商业车险改革的指导思想是深入贯彻党的十八届三中全会精神，更好地发挥市场配置资源的决定性作用，引导财产保险公司提高自主经营、自主定价、自负盈亏的理性经营意识，增强财产保险行业可持续发展和服务社会的能力；加快转变政府职能，更好地发挥政府的作用；加大简政放权力度，强化事中事后监管，正确处理保险监管机构、保险行业协会和保险公司的关系，努力营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，切实防范化解风险，不断提高财产保险监管的科学化、规范化水平。最终的目标是建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。
从整个研究的方法论和现实意义来看，《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》项目的研究与论述，以大数法则为基础，市场化为导向，坚持了理论与实践相结合、定性与定量相结合、现实性与前瞻性相结合。如果我们能切实把这本承载行业心力的成果用活、用好，将能有效指导行业相关部门和财产保险公司科学商业车险费率厘定，能推动我们的车险事业以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，改善商业车险经营与监管现状。
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