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贷款要通话记录，知道真相不禁目瞪口呆 信而有征2016-12-04阅读原文 以前，几乎没听说过贷款需要提供个人通话记录的。一般来说，贷款的人只需要提供能证明自己有稳定还款来源的资料，比如，与第一还款来源相关的工作证明、收入证明、社保记录、银行流水等信息，以及与第二还款来源相关的房产、车产、其他财产、担保人等信息。 然而，近年来，随着互联网金融的大发展，网上借贷公司大量出现，网贷公司放款基本都是信用贷款，信息不对称十分严重，所以，网贷平台公司有动机要掌握更多的客户信息。网贷公司不仅要求客户提供与其还款能力具有强关联的信息，还让客户提供更多的弱关联信息以及防范潜在风险和风险处置需要的其他信息。 网贷公司要求客户提供通话记录主要有以下三个方面原因： 多个渠道对客户信息的真实性进行验证 网贷平台公司努力搜集更多的客户信息也是迫不得已，因为，所有的交易都是线上完成，信息极不对称，平台方需要客户多方面的信息进行交叉验证，防范欺诈行为。而传统的银行、贷款公司因为完全线下运营，贷款一律要求客户面签，对于客户的很多其他信息，客户经理可以通过贷前调查进行实地验证，同时，为了简化贷款流程，提高同业竞争力，传统金融机构不需要客户提供其他的过多信息。 小贷公司一般要求借款人提供三个月或半年的通话记录，小贷公司审核人员首先会看手机号绑定的机主是否是借款人本人，因为手机号实名制后，小贷公司会非常关注这一点。此外，还可能会随机抽取通话记录中的联系人，从侧面核实借款人提交的相关信息是否真实，特别是审核客户提交的紧急联系人信息是否真实。 多个方法对客户进行贷前风险审查 金融的本质是控制风险前提下的收益最大化，风控是放贷机构的核心竞争力之所在。与传统金融机构不同的是，网贷公司的大发展得意于互联网技术的突飞猛进，网贷机构可以借助技术手段缩小与传统金融机构在风控能力上的差距，网贷机构普遍借助大数据征信技术等先进手段来提升风险防控能力，弥补缺少线下支持的短板。 例如，通过对客户大量通话数据的分析，可以有效判断客户的社会活跃度。从大的层面讲，社会性是人与动物的本质不同，每个人都活在一个社会关系网中，一个人参与社会关系网的深度越深，一般来说，其行为的可预见性越强、稳定性越高，做出格事的概率越低。所以，网贷公司在对借款人通话记录进行分析时，对于手机号使用时间过短，通话频率越少的借款人，评分越低。如果借款人的手机号正常使用不足三个月，或者近三个月的每月平均通话记录不到30条（各贷款公司标准不一），很可能会被拒贷。 更重要的，网贷平台会考察借款人跟哪些人通过话，所谓近朱者赤近墨者黑，网贷平台也认这个理。如果借款人的联系人中，有不少已经被列入网贷征信黑名单，黑名单人数占比越高，该借款人贷款被拒的可能性越大，更变态的是，有的网贷平台不仅考察直接联系人是否有黑名单人员，还会考察联系人的联系人，也就是间接联系人中网贷黑名单的比率情况，这就是大数据征信的厉害之处。 除了考察是否有网贷征信黑名单联系人外，网贷公司还会重点关注通话记录中，与其他贷款机构联络情况，如果某客户在近期频繁与多家放贷机构联系，说明该客户多方借款，非常着急用钱，很可能存在异常情况，网贷公司会把这样的借款人列为高风险客户，其贷款申请一般也很难获批。同样的道理，如果客户近期多次与法院或其他执法部门以及律师事务所联系，也会给客户的借款造成很大的负面影响。（事实上，网贷机构利用大数据征信技术进行风险预警、防范欺诈的手段还有很多。） 多个手段对贷后风险行为进行处置 放贷机构的风险管理贯穿贷前、贷中和贷后全全过程。上文谈到了网贷公司通过分析客户的通话数据进行贷前风险的审查，的确，可以看到通话记录对贷前风险防范的重要作用。实际上，通话记录对于借款人贷后风险的管理也非常重要。 在贷中正常还款期内，通过定期分析客户的通话记录，可以及时发现客户贷后出现的风险苗头，例如，客户是否出现多头借贷、拆东墙补西墙行为以及其他可能影响客户正常还款的行为，这样有利于平台方提前采取防范措施。 更重要的，当借款人贷款出现逾期，不接催收人员电话，或者直接停机跑路，网贷公司可以通过借款人通话记录里的联系人，找到客户本人。因为，正常的通话记录里边会有借款人与爱人、亲人、朋友的通话，有的通话记录还包含客户通讯录信息，每次通话记录都显示借款人与谁打的电话，因为通话记录中的联系人姓名可以能直接写着爸爸、妈妈、老婆、哥、弟、嫂子、公司小张、公司李总等词语，因而很容易判断借款人与联系人之间的关系。此外，对于逾期时间长，态度恶劣的借款人，网贷公司催收人员还会通过短信或电话“轰炸”借款人通讯录里的所有联系人，告知借款人的欠款事实，以此达到施压借款尽快还清欠款的目的。 网贷公司如何获取客户的通话记录呢？ 网贷公司获取客户的通话记录信息主要有三个渠道：一是在借款人申请借款时，让客户自己提供，一般会让客户打印自己的通话记录作为贷款申请材料之一，很多网贷公司还会直接要求客户提供在电信运营商设置的服务密码，这样网贷公司人员可以直接登录电信运营商网上营业厅，直接下载客户的通讯记录。二是通过网贷平台的手机APP客户端，直接读取客户手机中的通话记录、通讯录、短信等信息，我之前写过文章《可怕的手机借贷APP：吞噬个人信息的黑洞》，专门对此进行揭露。三是通过大数据网贷征信服务公司获取，网贷公司一般要查询借款人的两份征信报告，一份是人行征信报告，另一份是网贷征信报告，如同盾征信，很多人的通话记录已被上传到网贷征信公司数据库，接入该网贷征信系统的所有放贷机构，都可以查到。 最后，也不能排除一些皮包公司打着贷款的幌子，骗取借款人的个人资料。所以，提醒大家一句，通话记录包含了很多的私人信息，因而一定要在贷款前确认贷款机构是否正规，是否具有营业执照。不然要是碰到骗纸，您跟您的亲朋好友都有可能受到损失！ 本公众号已经连续写了多篇文章揭露网贷乱象： 1.可怕的手机借贷APP：吞噬个人信息的黑洞 2.小贷公司的钱不好借！ 3.某客户个人信用报告被盗查了80多次，怎么回事儿呢？ 4.网贷黑中介，吃人不吐骨头的主儿 信而有征 点击展开全文
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