国家用CPI表示通胀水平(民间以此衡量货币贬值程度),在改革开放的三十余年中,除个别特殊年份,其数值多在2%-3%徘徊,超过5%的很少。在此期间,GDP增幅多在10%上下浮动,这是否说明货币的购买力下降不大呢? 货币购买力体现在其数额相对于GDP数额的多少,我们看一表格。 无论是代表市场货币量的M2还是代表居民购买力的居民存款,其年增长都在20%以上,若取中间数则为22%,相对于GDP年增幅10%来说,真实的通货膨胀应为12%,也可理解为货币的实际购买年下降12%左右。如果我们相信统计数据科学真实的话,这也很好解释:因CPI统计只包含生活消费品,超发的货币流入资产领域,推高了资产价格,如房产/股票/大宗商品等。 所以,你要保持自己在社会中的经济地位和阶层划分不变的话,你的财富年增长应为22%——你的财富增长应与社会货币供应增长保持一致;而你要使自己的财富购买力保持不变的话,你的财富年增长应为12%,而这个增长会使你的财富增长速度慢于社会整体财富增长速度,你的经济地位和阶层划分就会相应的下降——你的财富没减少,只是别人的更多了。 工资年增长12%能实现,资产年增长12%也能实现(资产能对抗通胀,可以实际通胀率为参考),问题是很难实现年22%的增幅,那如何破解这一难题?答案是债务! 请你仔细理解这一公式:资产=所有者权益+负债。
收益率最高的是债务,这当然是一个伪命题,因为资产收益率是12%,所有者权益(这部分就是你的个人财富)的收益率也是12%,债务的收益率当然也是12%,它的实质是债务协助个人财富的收益率达到了22%。 因为债务不是你的钱,是借来的,而借来的成本是5%左右,可它的收益却是12%,这样就具有了7%左右的净收益,这是额外的所得,并附加到你的财富总收益里,从而在资产收益12%的情况下,你的个人财富(恒等式中的所有者权益)实现了22%的年增长,并且你借的越多(也就是负债),你的额外收益就越多,你的个人财富增长的就越多,这就是杠杆的魅力,负债的魅力。 需要强调的是,要实现债务的高收益是有前提的——债务的收益要大于它的费用支出,即你借来的钱是用于投资形成了资产,而不是用于消费,且资产的收益率要高于债务的利息费用,你要做的是寻找到高收益的资产,这就考验着你的智慧、眼光、营运、甚至运气。 既然负债这么好,那就去借钱好了——借更多的钱、更长使用时间的钱、更能穿越经济周期的钱、当然还要更低成本的钱,所以要借银行的钱——这是所有钱中最划算的钱! 问题的解来了:要实现个人财富年增长22%的目标,必须负债加杠杆,必须要借银行的钱!可什么人能从银行借到钱呢?答案是富人,底层群众显然是无缘的。
根据现在的信用评判体系(随着互联网发展和大数据研究,这种评判体系正在改变,如微粒贷/网商贷/京东金条的出现等),银行决定发放贷款最主要的依据为是否拥有抵质押物、企业的现金流/应收账款等,对于国有企业和地方政府则有另一套非市场的体系。也由此能判定,有资产的富人、经营公司的企业主更容易获取贷款,此外,在掌控资金、使用资金上,他们似乎也能比底层做得更好,这也是银行愿意放贷的一个原因。 在过去的三十余年,你可以清晰的发现,凡是富裕人士大多都运用了大量的银行贷款,多为经营企业。而普通百姓最易得的大额、长期、低息的银行贷款就是房贷,大量一二线城市的普通百姓也因承担了这种负债而资产暴增,当然实现了个人财富超22%的年涨幅。 社会中下层实现阶层跃升的最大难点是没有积累,无法证明自己的信用,也就无法负债,即使你提前预判到一二线城市房价必涨,也得有首付款和每月按揭的能力啊。 底层最好通过提高工作技能提升劳动收入获取初始积累,再累积信用,进而达到负债的资格, 可如果做不到,那还有没有一种方式可以负债、并在自己的把控范围内呢?答案是孩子!把生孩养娃作为一种负债,进而实现家族财富超22%的年增长目标,经过数代的努力实现阶层的跃升不啻为一种靠谱的路径。
上文已经说了,并不是任何人都能获得银行贷款,并不是人人都有负债的资格,你要么有资产做抵质押,要么经营一家企业有现金流或应收账款,即使投资买套房也得有首付款吧,这都是有前提和成本的。 如果把孩子看作负债的话,它是最容易获得、并且成本是最低的(当然,你不要跟我说保胎期间要天天燕窝、山珍海味,生孩子要去高级私立医院,还要找月嫂之类的,穷人有的是时间,尽量自己做好了)。 孩子和债务还真有许多的相似性:养娃每月的支出相当于贷款的月供;25年左右后他开始工作经济自立相当于历时25年的贷款还清;当他有了工作收入相当于资产开始有收益回报了……你轻而易举的获得了一笔负债,并把这笔负债转换成了资产。 有人说养娃要花很多钱,甚至有媒体计算出几个大城市的养娃费用,都在100万靠上。是的,是累计100多万,是在25年的长时光里把每月的支出加总一起,由于通胀和货币贬值,25年期间累积的100多万的购买力跟当下的100多万完全不同,这就像保险一样,属于偷换概念。 如果底层无法通过自己的努力实现这代的财富增长和阶层晋升,通过消费养娃、花时间教育/培养孩子,并使之成为人才,在自己的下一代实现阶层跃升也是一个较为可行的途径,毕竟孩子易得,消费支出也容易承担。
其实,养娃逆袭还有其他的理论解释。 以时间换空间。底层的资金匮乏,但时间充裕,所以应以时间换空间,用更多的时间教育/陪伴/培养孩子,经过长时间的反复锤炼,把孩子打造成一个优质资产——品质优良的、成绩优异的、主动积极的、潜力无限的人。 多一个逆袭的机会。关于阶层晋升、财富增长,除了努力、勤奋、家庭支持等,我们一定无法回避运气和机遇的重要性,能否成功有时候差的就是一个机会。当底层因种种原因无法通过自身努力实现逆袭时,养娃就代表着一次机会和一个希望。 在人类历史的长河中,一代人能实现阶层晋升的极少,除非重大意外——朝代更迭的政治革命、重大发现的技术革新、国家转向的政策方针等,更多的是一代代的积累,后代在前代的基础再前进一小步,经过数代拼搏实现阶层的跃升,如爷爷通过自己的努力从偏僻农村来到县城扎了根,爸爸在爷爷构建的条件下再次努力去了省城定居,孙子又在爸爸的基础上走向国内一线城市或世界各地,是几代人的合力聚力实现了家族的阶层跃升。 养孩不是手段,养孩就是目的。把一个高额债务拉长到20余年的长度去偿还,并控制在自己力所能及的经济范畴内,经过长时间的锤炼和洗礼,最终把孩子打造成一个最佳的实物资产。 你无力贷款负债,但可把养娃作为一种负债。
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